Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: оформление и расторжение

О навязывании страховки в кредитном договоре

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: оформление и расторжение

Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи.

Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой).

С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора.

И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.

1998 N 102-ФЗ (далее — № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

Источник: http://xn--e1aajbcaqcle3afio4k0b.xn--p1ai/articles/finansy/o-navyazyivanii-straxovki-v-kreditnom-dogovore.html

Страхование жизни при потребительском кредите: можно ли вернуть страховку, обязательно ли, заемщиков, деньги при получении

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: оформление и расторжение

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит.

Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства.

Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам.

В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

Что это такое

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Какие суммы подлежат страхованию

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Банк может ограничить сумму, которую он может дать, при отказе от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Регламентация законодательством

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.

Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Про расторжение договора страхования читайте здесь.

Оформление

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти заемщика читайте в этой статье.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки

Возврат страховки по кредиту можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Перед расторжением страховки нужно обязательно ознакомиться с кредитным договором, особенно с той частью, которая связана со страхованием, так как он может содержать условия, увеличивающие в этом случае процентную ставку.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании при оформлении кредита тут.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Выводы

На основании законодательных актов, страхование жизни при ипотеке, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.

Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.

Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-potrebitelskom.html

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: правомерно ли, как прекратить

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: оформление и расторжение

При получении любого банковского займа нужно оформлять соответствующий договор. И на этом этапе банки предлагают оформить страховку. При этом подразумевается, что без нее клиент не сможет получить кредит.

Нормативное регулирование

Отдельного нормативного акта, регулирующего процедуру страхования кредита, нет. Поэтому страховка оформляется с учетом нескольких документов, среди которых:

  • ФЗ «Об ипотеке»,
  • ФЗ «Об организации страхового дела в России»
  • и Гражданский кодекс (ст. 927).

Назначение и обязательность такой страховки

Банки используют страхование кредитов для того, чтобы минимизировать свои риски. Если по каким-то причинам заемщик не сможет далее выполнять свои обязательства по уплате, за него это сделает страховая компания. Именно по этому так распространена страховка жизни и здоровья заемщиков.

Клиент банка при наступлении страхового случая также получает определенную выгоду, так как происходит погашение займа. А значит, ему не нужно продавать свое имущество или искать другие способы выполнения обязательства. По сути, страховка кредита выгодна обеим сторонам.

Некоторые банки уверяют клиентов, что оформление такого страхового договора является обязательным условием. На самом деле это не совсем так. Конечно, существуют обязательные страховки вроде ОСАГО или страховки имущества при оформлении ипотеки. Но большинство других видов являются добровольными.

Страхование жизни и здоровья для кредитного договора

При страховании кредитного договора учитываются разные риски:

  • личные риски заемщика (страховка жизни и здоровья);
  • утрата работы;
  • страхование залогового имущества;
  • страхование ответственности клиента и т. д.

Обычно в одном договоре учитывается сразу несколько рисков. И чем их больше, тем выше будет ежемесячный платеж заемщика.

Документы и сведения

Для оформления любой страховки заемщику понадобятся дополнительные документы. К ним можно отнести:

  • личный паспорт;
  • заявление и анкета;
  • документы на собственность, если речь идет о залоговом имуществе;
  • медицинские документы (при страховании жизни и здоровья);
  • справки, подтверждающие, что заемщик не состоит на учете в психологическом или наркологическом диспансере.

Могут понадобиться и другие бумаги, в зависимости от требований страховой компании.

Образец договора страхования риска непогашения займа

Процедура

Банк обязан предоставить клиенту несколько страховых компаний на выбор. Запрещено навязывать только одну фирму.

Если заемщик выбрал компанию, ему остается лишь подготовить документы и предоставить их страховщикам на рассмотрение. Если все в порядке, то нужно будет лишь подписать договор, заплатить первый взнос и получить полис.

Образец договора страхования по кредитному договору

Оплата и нюансы

Естественно, при наличии страховки ежемесячный платеж увеличивается и в некоторых случаях существенно. В целом, окончательная сумма страховки зависит от многих факторов, включая возраст заемщика, срок и сумма кредита и т. д. К примеру, минимальный процент по страховке у многих компаний начинается от 1% годовых, но может достигать 2, 55–2, 99%.

Если речь идет об ипотеке, а сумма кредита составляет 2 млн. рублей, то за страховку при 2, 5% годовых придется заплатить не менее 50 тыс. рублей. Страхование жизни и здоровья обычно оформляется с процентной ставкой не более 2% годовых.

Расторжение такого договора

Если заемщик все же оформил страховой договор, со временем у него есть право его расторгнуть (ст. 958 ГК РФ). Нужно лишь подать соответствующее заявление в банк, где оно будет рассмотрено в течение 30 дней. Сотрудник банка не может отказать клиенту в принятии такого документа.

Конечно, это не означает, что договор будет немедленно расторгнут, так как кредитному учреждению это не выгодно. Поэтому обычно заемщикам в случае отказа банка приходится делать следующее:

  1. Обращаться в Роспотребназор. Важное условие – соглашение должно быть заключено не более 1 года назад. После проверки, скорее всего, договор будет расторгнут, а к банку применят штрафные санкции.
  2. Обращаться в суд. Судебное разбирательство по данному вопросу осуществляется стандартно. То есть, нужно нанять юриста (желательно), подготовить документы, подать иск и т. д. При позитивном решении банк обязан будет вернуть вам сумму неиспользованной страховки ведь, как никак, это будет расценено как навязывание услуг.

Образец заявления на возврат страховки скачайте тут.

Образец заявления на возврат страховки

Судебная практика

Заемщики нередко обращаются в суд, когда им нужно расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги. В судебной практике есть разные примеры:

  1. В 2017 году жительница г. Сыктывкар Алапаева А. М. обратилась в районный суд с иском против ОАО Сбербанк РФ. Требования истицы заключались в признании заключенного кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда. Алапаева А. М. утверждала, что банк без ее согласия подключил ее к Программе жизни и здоровья с помощью соответствующего договора, оформил тариф и стал незаконно удерживать комиссию. Договор страхования был заключен под принуждением. После рассмотрения дела суд удовлетворил иск.
  2. В ноябре 2017 года в районный суд г. Москвы гражданином Яценко Г. Р. был подан иск о возврате выплаченной страховой премии после расторжения страхового договора по программе коллективного страхования банка ВТБ. Яценко Г. Р. утверждал, что оформление договора было обязательным условием при выдаче кредита. При этом подразумевалось, что заемщик в любой момент может отказаться от участия в программе, что он и сделала спустя 3 месяца. Но страховую премию ему не вернули. После рассмотрения дела суд отказал в удовлетворении иска, так как в пункт о возврате премии в страховом договоре отсутствовал.

Если банк заставляет заключать страховой договор, следует либо отказаться, либо тщательно проверить условия договора. Как правило, расторгнуть его можно без проблем, но вот вернуть деньги удается редко. Поэтому этот пункт нужно оговаривать заранее.

Пример заявления об отказе от страховки — здесь.

Пример заявления об отказе от страховки

На конкретном примере в этом видео будет указано на незаконность принудительного страхования по кредиту:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/dogovor-s-bankom/strahovanie-zhizni-i-zdorovya.html

Правничок
Добавить комментарий