Страхование пенсии: преимущества и недостатки системы

Содержание
  1. Что выбрать накопительню или страховую часть пенсии – плюсы и минусы
  2. В чем отличие
  3. Плюсы и минусы накопительной пенсии
  4. Какую лучше выбрать
  5. 39. Пенсионное страхование
  6. Обязательноепенсионное страхование
  7. Негосударственное(дополнительное, добровольное) пенсионноестрахование
  8. Пенсионноестрахование – преимущества и недостатки
  9. Преимущества и недостатки государственного и негосударственного пенсионного страхования
  10. Обязательное пенсионное страхование
  11. Преимущества ОПС
  12. Недостатки ОПС
  13. Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц
  14. Добровольное пенсионное страхование
  15. Виды ДПС
  16. Участники добровольного страхования
  17. Преимущества ДПС
  18. Недостатки ДПС
  19. Как заключить договор добровольного страхования
  20. Как выбрать НПФ
  21. договора
  22. Когда действие соглашения прекращается
  23. Случаи расторжения договора

Что выбрать накопительню или страховую часть пенсии – плюсы и минусы

Страхование пенсии: преимущества и недостатки системы

С 2010 г. пенсионные отчисления формируются на основе страховых и накопительных программ. Они отличаются по способу формирования, накопления и выплаты.

Оба варианта характеризуются индивидуальными размерами, исходя от объема заработной платы будущего пенсионера, и подлежат государственному обеспечению.

В чем отличие

Накопительная форма отчислений доступна для самостоятельного расчета и распоряжения, страховые выплаты не подлежат прогнозированию будущей пенсии из-за внесения изменений процентов и порядка начисления.

Формирование страхового резерва основано на обязательных выплатах от 01.01.2002 и преобразования пенсионных прав, приобретаемых до 2002 г., они включают фиксированную базовую ставку по наступлению пенсионного возраста (2 962, 07 руб.).

Физически эти средства используются для выплаты пенсионных начислений населению пенсионного возраста.

Накопительные средства подлежат:

  • добровольным взносам в ПФ и коммерческие компании (из собственных сбережений и отчислений работодателем);
  • обязательным отчислениям с з/п трудоспособного населения 1967 г. рождения за счет страховых взносов в ПФ (6%).

Накопительная пенсия для мужской половины населения 1953- 66 гг. и 1957-66 гг. рождения формируется на основе страховых выплат, поступивших на накопительные счета до 2002 — 2004 гг.

С 2005 г. эти отчисления отменены в связи с изменениями действующего законодательства. Однако, указанная группа граждан оставляет за собой право выбора УП или НПФ для инвестирования накопительной пенсии.

Накопительная пенсия учитывается на отдельном счету в ПФР, по первому требованию она перечисляется УП или НПФ.

Кратко для запоминания:

  1. Страховые выплаты включают базовые ставки и накоплений с з/п, перечисляемых работодателями в ПФ, рассчитываемые по формулам и коэффициентам. Согласно действующему законопроекту, размер пенсии зависит от трансферта в ПФ из бюджета (к нему привязывается стоимость коэф. пенсии) и порога з/п. Этот порог планируется поднять до 2021 г. с 1,6 до 2,3 средней з/п. На протяжении этого периода существует риск значительного уменьшения страховой пенсии. Граждане заинтересованы в выгодном сокращении ее доли.
  2. Накопительные взносы предусмотрены для граждан младше 1967 г. и включают отчисления из з/п. Для всех категорий и возрастов предусмотрена возможность добровольных вкладов в ГПФ.

Плюсы и минусы накопительной пенсии

Основным преимуществом выступает получение гарантированной суммы накоплений, выбранной и указанной в договоре. К уплаченным средствам начисляется сумма дохода, получаемая в результате инвестиционной деятельности страховых компаний.

Накопительные отчисления подлежат самостоятельному распоряжению в установленных рамках:

  • полного и частичного получения суммы инвестированных капиталов при условии, если размер этой части не более 5% от объема страховых взносов;
  • самостоятельного пополнения за счет отчислений из з/п и собственных средств;
  • указание длительности периода для выплаты накопленной части производится клиентом самостоятельно, но не менее 10 лет;
  • неизрасходованные средства накопительной части пенсии при преждевременной утрате лица, отчисляются наследникам или другим людям на основе его распоряжения;
  • в случае инвалидности застрахованное лицо освобождается от уплаты взносов, эти платежи до окончания программы осуществляет страховая организация;
  • возможна передача своих накоплений государству или смена НПФ по желанию клиента;
  • при правильном выборе компании или НПФ, накопительные отчисления могут расти быстрее страховых. В рамках предлагаемых программ, сумма будущей пенсии зависит от уровня риска, обусловленного надежностью и популярностью предоставляющей услуги организации (можно выбрать проверенный вариант, но с меньшей суммой дохода или более молодую, но перспективную компанию);
  • увеличение уровня замещения пенсией з/п. При выходе на пенсию для нормального подержания уровня жизни граждане РФ должны получать близко 40% средств от внесенной з/п (при заработке в 100 тыс., размер пенсии, согласно действующему законодательству, составляет в 40 тыс.). Среднестатистический показатель нынешнего поколения варьирует в пределах 25-27%;
  • клиентам предоставляется возможность снижения величины взноса при уменьшении уровня доходов. Например, заморозить платежи до 12 мес.

Недостатки накопительной пенсии:

  1. Высокий уровень риска. Однако, накопительная часть сопровождается гарантийным обеспечением государства и возможная сумма потерь заключается в доходности от инвестирования, объем взносов останется без изменений.
  2. Комиссия за услуги. НПФ работают за вознаграждение, но приятной новостью выступает оплата за услуги из накопленной прибыли. В случае инфляции, клиент получает чистую сумму инвестированных средств.
  3. Жесткая платежная дисциплина (своевременная уплата).
  4. Отсутствие отчета об использовании инвестированных капиталов страховой компанией.
  5. Преждевременное расторжение накопительной программы (в первые 2-3 года) подвергается риску лишения прибыли.
  6. Снижение риска за счет увеличения страховых резервов, что требует дополнительной оплаты.
  7. Существует риск передачи своих пенсионных сбережений мошенникам.

В целом, накопительная пенсия позволяет самостоятельно повлиять на сумму будущих отчислений. Главное, детально подойти к вопросу нюансов и доходности действующих предложений, это позволит уменьшить риск или полностью избежать его.

Как оформить накопительную часть пенсии, описывается в этой статье.

Страховые выплаты подлежит гарантийному обеспечению государством и ежегодному индексированию. «Мы наблюдаем, как пополняется количество банкротов НПФ, их клиенты теряют накопленную доходность, возмещаемые страховыми взносами, обесцененными в ходе инфляции», — утверждает глава ПФР.

Гражданам РФ предлагается возможность увеличения суммы своей пенсии за счёт накопительных систем государственного ПФ, отличающегося повышенным уровнем надёжности.

Минусы системы:

  1. Все выплаты в ПФ формируются на основе официальной з/п, что не выгодно для частных предпринимателей и зарплатных лиц, получающих вознаграждение в «конверте».
  2. Отчисления производятся работодателем, не заинтересованным в их увеличении, что побуждает его к оформлению сотрудников на минимальную ставку.
  3. Базовые и страховые отчисления из з/п трудового населения используются для расчета по текущим обязательствам с нынешним поколением пенсионеров.
  4. При поступлении пенсии в ГПФ, ими распоряжается «Внешэкономбанк», что влияет на сведение к минимуму суммы доходности.
  5. Распоряжение начисленной суммой доступно по достижению пенсионного возраста.
  6. Объем государственной пенсии не покрывает прожиточный минимум.

Какую лучше выбрать

Оставить накопительную часть или отказаться от нее в пользу страховой — это может решить только сам заявитель. По закону при выборе страховых отчислений 6% взносов, перечисленных работодателем на формирование накопительной части пенсии, направляются в ПФ.

Инвестирование денег в НПФ способствует наращиванию ежегодного дохода, влияющего на размер будущей пенсии.

Внимание! Работники с маленькой з/п и небольшим стажем (1 МРОТ на протяжении 30 лет) с 2025 г. подвержены риску лишения страховых выплат.

Для исключения подобной ситуации Минтруд предлагает отказаться от инвестиций в накопительные системы, влияя на увеличение страховых взносов.

По данным ПФ РФ, 6 из 9 предшествующих лет доход от инвестиций ВЭБ ниже инфляции, деньги обесцениваются (потери граждан составили близко 20%). Изменить индексацию пенсии граждане не в состоянии. Ее рост прогрессирует наряду с увеличением инфляции и других поступлений в ПФ.

Если решено доверить 6% отчислений частной компании, следует взвесить все «за» и «против», изучить рейтинг доходности НПФ и УП. Для получения актуальных сведений необходимо обратиться на сайт Центрального банка.

Выбор в сторону НПФ отличается самостоятельным назначением выплат при достижении пенсионного возраста. Обращаясь в УК, важно помнить, что пенсия назначается специалистами ПФР. Доходность УК обычно более привлекательна, относительно НПФ.

Специалисты рекомендуют воспользоваться правом выбора и доверить свои средства в надежные источники: аккредитированные компании или ГПФ.

Про наследование накопительной части пенсии вы можете узнать тут.

Как перевести накопительную часть в Газпром через Госуслуги, рассказывается по ссылке.

Источник: http://vkadry.com/chto-vybrat-nakopitelnuju-ili-strahovuju-chast-pensii.html

39. Пенсионное страхование

Страхование пенсии: преимущества и недостатки системы

39. Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование, как необходимостьматериального обеспечения граждан встарости, существует во всех развитыхстранах. Увеличение продолжительностижизни населения и снижение рождаемоститолько добавляют актуальности проблеме.

В России пенсионное обеспечениетрадиционно базируется на добровольнойответственности младших поколенийперед старшими. Работающая молодежьсодержит тех., кто ушел на заслуженныйотдых. Падение рождаемости делает такуюсхему весьма шаткой.

В РФ пенсионное страхование основываетсяна двух видах пенсий: государственнойи негосударственной (дополнительной).Если первый вид гарантируется государством,а порядок получения четко регулируетсязаконом, то второй вид пенсии можетсуществовать в различных вариантах,нюансы которых зависят от конкретногодоговора.

Обязательноепенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхованиеосуществляется Пенсионным фондомРоссии, который выполняет функциистраховщика. Роль страхователя отводитсяорганизациям или гражданам, осуществляющимприем на работу и производящим начислениеи уплату взносов. Лица, подпадающие поддействие обязательного пенсионногострахования, считаются застрахованными.

Трудовая пенсия включает три составляющих:базовую, страховую и накопительную,причем, источники финансирования этихчастей различны. Базовая составляющаяфинансируется федеральным бюджетом, астраховая и накопительная формируютсяиз средств Пенсионного фонда России(конкретно – из страховых взносов,перечисляемых работодателем).

Некоторые категории граждан обладаютправом получения государственной пенсии(федеральные госслужащие; военные;нетрудоспособные лица; ветераны ВеликойОтечественной войны; лица, пострадавшиеот техногенных либо радиационныхкатастроф). Пенсионное страхованиевышеуказанных лиц осуществляется изсредств федерального бюджета.

Негосударственное(дополнительное, добровольное) пенсионноестрахование

На сегодняшний день законодательствомпредусмотрена возможность одновременнос трудовой пенсией получать идополнительную. Такие услуги предоставляютгражданам негосударственные пенсионныефонды.

Добровольное пенсионное страхованиепо сути, – один из видов накопительногострахования жизни, механизм действиякоторого не так уж сложен. Гражданин,согласно договора, перечисляетопределенную денежную сумму страховойкомпании, и последняя инвестирует этисредства с целью увеличения их объема.По достижении клиентом пенсионнойвозрастной планки, компании выплачиваетему дополнительную пенсию.

На сегодняшний день разработана массапрограмм дополнительного пенсионногострахования, и право клиента – выбратьту, что ему больше по душе.

Взносы впенсионный фонд могут быть единовременнымиили накопительными, платежи – ежегодными,ежеквартальными или ежемесячными (взависимости от договора). А сам договорможет быть заключен на срок до 99 лет.

Выплата денег пенсионеру в случаедополнительного пенсионного страхованияможет также производиться раз в квартал,полугодие, месяц и т.д., – в течениеоговоренного срока или же до концажизни.

Благодаря принятию ФедеральногоЗакона о негосударственных пенсионныхфондах, получили толчок к развитию какпенсионное страхование на предприятияхи в крупных корпорациях, так и пенсионныепрограммы для отдельных граждан, желающихнакопить средства к достижениюнетрудоспособного возраста.

Пенсионноестрахование – преимущества и недостатки

Основная цель пенсионного страхования- гарантировать пожилым и престарелымгражданам достойный уровень жизни. Видеале – не хуже, чем тот, которого онидостигли до момента выхода на заслуженныйотдых.

Действительно, если пронаблюдатьв динамике средний размер пенсии россиян,то можно отметить, что соотношениесредней пенсии к месячному доходумедленно, но все же подрастает, и ужеготово приблизиться к 50%.

И в то же время,нам в этом смысле далеко до развитыхевропейских стран, где эта пропорциясоставляет 75-80% (Германия).

Дополнительное пенсионное страхованиепризвано выправить эту ситуацию. Насамом деле, дополнительная пенсиянамного эффективнее банковского вклада,где деньги кладутся под небольшойпроцент.

Просто должно, видимо, пройтивремя, чтобы россияне окончательнопоняли: с помощью страховой компанииили негосударственного пенсионногофонда можно гарантировать себе достойнуюстарость. Весь мировой опыт свидетельствуето том, что дополнительное пенсионноестрахование успешно решает эту задачу.

Каждый из нас имеет возможность обеспечитьсебя пожизненной дополнительной пенсией,- причем, размер ее можно определить сучетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхованиепозволяет гражданину и не дожидатьсянаступления критического возраста. Взависимости от конкретной программы,начало выплат может наступить задолгодо перехода в официальный статуспенсионера. Также, иногда дополнительноепенсионное страхование позволяет сразуполучить всю накопленную сумму.

Источник: https://StudFiles.net/preview/434994/

Преимущества и недостатки государственного и негосударственного пенсионного страхования

Страхование пенсии: преимущества и недостатки системы

В России существует два вида пенсионного страхования — обязательное (ОПС) и добровольное (ДПС).

Обязательное представляет собой государственное обеспечение, по умолчанию начисляемое на каждое официально трудоустроенное лицо.

В свете этого, добровольное (негосударственное) страхование служит средством увеличения государственной пенсии до более приемлемых размеров. Использовать его может любое лицо по собственному выбору.

Обязательное пенсионное страхование

Все сотрудники, работающие в РФ по трудовому договору, в обязательном порядке являются застрахованными лицами.

Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный Пенсионный фонд (ПФР), открывающий индивидуальные счета на каждого работника. Ежемесячные поступления на эти счета обеспечиваются из средств работодателя (страхователя).

Собственно заработная плата сотрудника имеет к этому лишь ориентировочное отношение, определяющее размер страховых взносов и, впоследствии, величину пенсии.

Преимущества ОПС

Что характеризует государственное пенсионное страхование с положительной стороны:

  1. Бесплатное оформление.
  2. Четкие условия начисления и формирования накоплений.
  3. Твердая гарантия в получении выплат, предоставляемая государством.
  4. Взносы в ПФР осуществляются из средств работодателя.
  5. Возможность перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, что поспособствует ее увеличению.
  6. Средства на накопительном счету могут быть переданы по наследству.

Недостатки ОПС

Отрицательные стороны государственного страхования:

  1. Небольшой размер пенсии.
  2. Для вступления в систему требуется официальное трудоустройство.
  3. Застрахованное лицо получает пенсионные выплаты лишь по достижении нетрудоспособного возраста, в случае получения инвалидности или при других неблагоприятных обстоятельствах.
  4. Страховая часть пенсии не наследуется.

Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц

Физические лица, не имеющие официально оформленных трудовых отношений, вправе вступить в программу обязательного пенсионного страхования (ст. 29 ФЗ № 167 от 15 декабря 2001 г.). Например, лица:

  • работающие неофициально или по гражданско-правовому договору;
  • занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы);
  • владеющие фермерским хозяйством;
  • имеющие собственный бизнес;
  • работающие за границей.

Они могут самостоятельно вносить перечисления на счет ПФР за себя или другое лицо, также нетрудоустроенное официально:

  • супругу-домохозяйку;
  • ребенка, находящегося на обучении.

Законодательством не предусмотрены особые требования к участникам программы. Обязательно лишь отсутствие других страховых взносов в ПФР за данное лицо.

Добровольное пенсионное страхование

Согласно мнению экспертов, оптимальный размер пенсии должен составлять не менее 60–70% от величины заработной платы. Лишь в этом случае шокирующее снижение благосостояния работающего человека и его же уровнем дохода после выхода на пенсию будет нивелировано. Однако в реальности государственное пенсионное обеспечение предоставляет около 30–40% от имевшегося уровня жизни.

Добровольное страхование позволяет восполнить низкий размер пенсии до приемлемой суммы. Страхователь вносит средства в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который увеличивает их посредством инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги. Пенсионные выплаты производятся с момента, указанного в соглашении. Деятельность НПФ регулируется ФЗ № 75 «О негосударственных пенсионных фондах».

Виды ДПС

Варианты добровольного пенсионного страхования:

  1. Личное. Представляет собой соглашение между негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и физическим лицом. Последнее вправе заключить договор не в свою пользу, а в пользу третьего ФЛ, даже и официально трудоустроенного.
  2. Корпоративное. Осуществляется посредством заключения договора между работодателем и НПФ в пользу сотрудника.

В настоящее время более 90% негосударственных накоплений сотрудников находятся на счетах корпоративных НПФ, солидарных с предприятиями. Мало кто согласен по собственной инициативе расстаться с заработанными средствами.

Это объясняется непониманием разницы между обязательным и негосударственным пенсионным страхованием, недоверием к системе ДПС, отсутствием уверенности в стабильности действующего законодательства и просто нехваткой денег для выплаты взносов.

Участники добровольного страхования

Обратите внимание

Иностранным гражданам, приехавшие в РФ для трудоустройства, СНИЛС может оформить работодатель. Этим он гарантирует официальную занятость и стабильность пенсионных отчислений. Подробнее о том, как и где оформить пенсионную карточку — читайте в статье здесь

Страховщиком может быть любой негосударственный пенсионный фонд, а страхователем — физическое лицо, являющееся:

  • гражданином РФ;
  • гражданином зарубежного государства;
  • лицом без гражданства.

В случае с корпоративным страхованием сотрудник является застрахованным лицом, а страхователем:

  • ЮЛ, зарегистрированное на территории России или за рубежом;
  • исполнительные органы государственной власти.

Преимущества ДПС

Положительные стороны добровольного страхования заключаются в том, что:

  1. Есть возможность обратиться в наиболее доходную страховую компанию.
  2. Воспользоваться системой ДПС может любое физическое лицо вне зависимости от наличия трудового стажа.
  3. Заключить договор можно в пользу третьего лица, например, неработающего родственника.
  4. Клиент может выбрать программу с определенными условиями:
    • Размером страховых взносов. Можно найти достаточно низкие — от 5 до 10 тыс. р. первоначальный и до 500 р. — ежемесячные.
    • Периодичностью перечислений в НПФ и получения пенсионного пособия, составляющей:
      1. месяц;
      2. квартал;
      3. полгода;
      4. год.

      Существует также возможность внести взнос или получить все накопления единоразово.

    • Возрастом, при котором будут производиться пенсионные выплаты. Для лиц более преклонного возраста размер взноса будет выше, соответственно уменьшенному накопительному периоду. В некоторых компаниях такая тенденция прослеживается и по отношению к женщинам.
    • Сроком действия договора, ограничиваемым 99 г.
  5. Страхователь вправе изменить программу на другую в любое время.
  6. Размер пенсии не зависит от стажа, заработной платы и количества накопленных баллов. Пенсия будет тем выше, чем больше:
    • временной период, прошедший с момента заключения страхового соглашения до начала выплаты пособия;
    • общая сумма взносов, перечисленных клиентом на счет НПФ.
  7. Увеличение накоплений посредством инвестиционной прибыли имеет более приближенный к реальной жизни результат, чем индексация государственной пенсии или проценты банковских вложений.
  8. В случае смерти застрахованного лица накопления будут переданы его наследникам.

Недостатки ДПС

Все средства, участвующие в системе добровольного страхования, облагаются НДФЛ:

  • страховые взносы;
  • накопления на пенсионном счету;
  • инвестиционная прибыль;
  • и в конечном итоге, пенсия.

Корпоративное страхование дополнительно сопряжено с некоторой степенью риска:

  1. Не гарантировано получение выплат в случае досрочного увольнения с работы.
  2. Пенсионное обеспечение находится в зависимости от финансовой стабильности предприятия.

    Недостаток в пенсионном фонде должен быть восполнен из средств работодателя, что может привести к банкротству.

  3. Корпоративные фонды склонны инвестировать накопления в развитие материнских организаций.

    Соответственно, банкротство таковых лишит работников пенсионного обеспечения.

Как заключить договор добровольного страхования

Чтобы оформить страховку, нужно:

  1. Выбрать НПФ.
  2. Подать заявление вместе с документами — паспортом и ИНН. Это можно сделать и на сайте компании.
  3. Определиться с программой страхования.
  4. Заключить договор.
  5. Уплатить первоначальный взнос.

В видео — сравнение пенсионного обеспечения в России и за рубежом:

Как выбрать НПФ

В России существует более 200 негосударственных пенсионных фондов, оказывающих услуги по добровольному страхованию. При выборе нужно ориентироваться на:

  • наличие лицензии Минфина;
  • рейтинг компании, рекомендации аналитиков;
  • срок, в течение которого организация осуществляет страховую деятельность;
  • надежность инвестиционного портфеля;
  • возможность ознакомления с информацией о вложенных средствах и полученной прибыли;
  • количество клиентов, отзывы в соц. сетях.

договора

Страховое соглашение должно содержать указания относительно:

  • сторон, заключающих договор;
  • размера страховых взносов и периодичности их осуществления;
  • способа уплаты взносов — лично застрахованным лицом или работодателем;
  • начала выплаты пенсии;
  • величины пособия и периодичности его выплаты;
  • лица, которое будет получать пенсионное пособие;
  • срока действия соглашения;
  • ответственности сторон;
  • условий досрочного расторжения соглашения.

Когда действие соглашения прекращается

Для справки

Только за первое полугодие 2017 года, к программе Сбербанка по обязательному пенсионному страхованию присоединилось более 6,5 миллиона человек.

Договор перестает действовать, если:

  • страховая компания выполнила свои обязательства перед застрахованным лицом;
  • последовала смерть участника или же он был признан безвестно отсутствующим;
  • предприятие-страхователь было ликвидировано;
  • наступили другие неблагоприятные обстоятельства, предусмотренные соглашением.

Случаи расторжения договора

Соглашение расторгается досрочно:

  • по обоюдной договоренности;
  • при переводе накоплений в другой НПФ по желанию страхователя;
  • в одностороннем порядке, если вкладчик нарушает порядок внесения взносов;
  • в суде при несоблюдении условий соглашения.

Договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и страхователем, последний вправе его расторгнуть в любое время. Расторжение договора происходит по истечении трех месяцев после подачи заявления.

Источник: https://tvoipolis.online/6125-obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-pensionnoe-strahovanie

Правничок
Добавить комментарий