Рефинансирование микрозаймов: нормативное регулирование и особенности процесса

Правила и особенности рефинансирования

Рефинансирование микрозаймов: нормативное регулирование и особенности процесса

На сегодняшний день банковские организации по всему миру предоставляют колоссальное количество самых разных услуг для физических и юридических лиц. Все они в той или иной мере пользуются спросом и популярностью, однако некоторые из них гораздо популярнее других.

Ни одна услуга никогда не достигнет той же степени популярности, какую имеют разные виды кредитов и вкладов. И некоторые из видов в разы важней и востребованей других. Для примера, хоть автокредиты и ипотеку ежедневно оформляют десятки тысяч людей, им никогда не получить и части той популярности, какую имеют кредиты на рефинансирование.

Но давайте подробно разберём их, внимательно рассмотрим все их основные свойства и ответим на главный вопрос — почему же они так популярны?

Чем же является рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита, оно же перекредитование, — это оформление в банке ещё одного денежного займа, целью которого является полное либо частичное погашение уже взятого.

Оформлять дополнительный кредит с целью погашения уже имеющегося можно оформлять как в том же банке, где был взят первый кредит, так и в совершенно другом, однако стоит помнить, что не все банки дают возможность рефинансирования собственных кредитов. Также перекредитование имеет смысл в том случае, если вы имеете несколько кредитов в разных банках.

Тогда путём рефинансирования вы можете объединить несколько небольших кредитов в различных банках в один крупный в едином банке. Это существенно повысит удобство его выплаты. Однако это не единственное преимущество рефинансирования.

Кроме всего прочего, рефинансирование позволяет серьёзно улучшить условия кредита. При появлении возможности оформить новый кредит, у которого процентная ставка либо общий срок кредитования будет лучше и выгодней старого кредита, стоит сразу же провести перекредитование.

В случае получения нового денежного займа, процентная ставка которого ниже прошлого, вы сможете существенно сэкономить на выплатах.

Если же вам удастся подписать с банком договор на увеличенный срок кредитования, то вы можете быть уверенны в том, что отныне ежемесячные платежи станут гораздо скромнее и будут забирать гораздо меньшую часть ваших доходов. Как видите, вы остаётесь в плюсе при любом исходе.

Как правильно оформлять новый кредит с целью рефинансирования уже взятого?

Существует несколько правил, соблюдение которых позволит вам извлечь максимальную выгоду из этого процесса. Прежде всего, внимательно выбирайте банк, в котором вы будете перекредитовываться.

Самым лучшим вариантом, без сомнения, является рефинансирование от того же самого банка, в котором и был взят ваш первый кредит. Однако это не всегда возможно, так как далеко не все банки предоставляют услуги по рефинансированию.

Что же делать в такой ситуации? Очевидно, что в этом случае нужно кредитоваться в другом банке. Внимательно изучите весь доступный вам ассортимент услуг на рынке кредитования.

Проследите за тем, чтобы выгода от рефинансирования превзошла затраты на оформление дополнительного кредита, так как иначе перекредитование теряет всякий смысл. Основные возможности рефинансирования уже были названы. Напомним их:

  • уменьшение процентной ставки и, следовательно, уменьшение общей суммы, необходимой к выплате
  • продление срока кредитования, что значительно уменьшает сумму регулярных выплат и позволяет хорошо сэкономить
  • объединение нескольких кредитов в один повышение удобства их погашения

Однако кое что было упущено — это возможность изменить валюту кредита. Этой возможностью пользуются довольно редко, а зря.

Всем известно, что процентная ставка по евро, доллару, фунту, йене и другим зарубежным валютам значительно ниже рубля, а потому перевод кредита в них поможет вам существенно сэкономить.

К сожалению, далеко не все банки предоставляют возможность оформления кредита в иных валютах, а потому для реализации данной возможности вам придётся постараться.

Таким образом становится совершенно очевидно, что рефинансирование имеет массу преимуществ. Если у вас уже имеется задолженность перед банком, то вам, без сомнения, стоит произвести перекредитование и существенно сэкономить на погашении задолженности, а если вы только собираетесь оформлять кредит, то нужно начать присматриваться к возможностям рефинансирования.

Источник: https://MirCreditov.info/pravila-i-osobennosti-refinansirovaniya.html

Порядок и особенности рефинансирования микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов: нормативное регулирование и особенности процесса

Микрозайм является неплохим способом решения неожиданно возникших финансовых затруднений, а организации, предоставляющие денежные средства, могут делать это как онлайн, так и оффлайн.

Облегченные условия выдачи микрозаймов часто побуждают клиентов МФО обращаться за услугами повторно, из-за чего погашение долга со временем становится все сложнее. Разобраться с этой проблемой можно, если рефинансировать микрозаймы в других организациях.

Подобная услуга появилась на рынке не так давно, но уже приобрела популярность среди людей, отягощенных кредитным бременем.

Можно ли рефинансировать микрозаймы

Оформить одно долговое обязательство для того, чтобы избавиться от другого, вполне реально.

В качестве примера можно привести довольно обыденную ситуацию – человеку срочно потребовались денежные средства, и он решил обратиться в микрофинансовую организацию. После этого деньги были израсходованы на достижение определенной цели, и настало время погашения задолженности.

Долг ежедневно растет благодаря процентам (в некоторых случаях размер его рост приближается к одному проценту за каждый дополнительные сутки). У человека, одолжившего средства, появляются неожиданные обстоятельства, которые мешают ему вовремя все вернуть и ликвидировать задолженность.

В описанной ситуации и становится нужной такая процедура, как рефинансирование просроченных микрозаймов.

Процесс перекредитования может реализовываться при помощи обращения должника в специализирующееся на этом агентство или же в банк, оказывающие подобные услуги. Если говорить о последнем варианте, далеко не финансовые организации занимаются рефинансированием, но отыскать подходящие все же возможно.

Непосредственно принцип процедуры будет состоять в следующем: должник приходит в фирму, соблюдает все выдвинутые ею требования, а затем ему одобряют предоставление займа.

Важно! Никакие суммы не передаются лично в руки заявителю – в данной ситуации кредит является целевым, и использование его только для достижения конкретной цели тщательно отслеживается.

Чтобы избежать ситуации, в которой клиент просто возьмет средства и израсходует их на что-то другое, банк или агентство переводит их прямиком на счет МФО, которая выдала первоначальный микрозайм.

Таким образом, первая задолженность ликвидируется, и остается только вторая – соглашение по кредиту оформляется вместе с установленным графиком, где указано, в какие дни и в каком размере клиент обязан возвращать долг.

Где рефинансировать микрозаймы

Самым оптимальным вариантом, позволяющим перекредитовать микрозайм, полученный в микрокредитной организации, является обращение в крупный банк. У такого способа имеется несколько очевидных преимуществ:

  • в крупных финансовых структурах предлагаются наиболее выгодные условия по займам;
  • большая часть программ рефинансирования предоставляет возможность объединения нескольких кредитов в один, что удобно для должника;
  • как правило, в банке клиент получает больший срок, отведенный на погашение задолженности.

При этом далеко не все банковские учреждения занимаются перекредитованием ссуд, полученных в МФО, а вот с деньгами, взятыми в обычных финансовых фирмах, дело обстоит несколько проще.

В особенности сложно рефинансировать кредит, который уже просрочен, хотя крупные банки, идущие навстречу таким клиентам, все же существуют.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Банков, которые рефинансируют микрозаймы, не так много.

Самые выгодные предложения, доступные для заемщиков в российских банковских организациях:

  1. Сбербанк. Здесь перекредитовать ссуду в зависимости от основных условий, определенных МФО, возможно под процент, минимум которого стартует от 16% и достигает 24%. Главное преимущество этого варианта – сумма, которую может предоставить банк. Это один миллион рублей. Такие деньги готово выдать далеко не любое финансовое учреждение.
  2. ВТБ24. Наибольшая сумма, доступная к оформлению в этом банке, может достигать одного миллиона рублей. Ставка по процентам зависит от уровня дохода обратившегося человека, суммы, которую он желает получить в ВТБ24 и периода кредитования. Основные пределы – от 17 до 30%. Наибольший период кредитования равен пяти годам.
  3. Хоумкредит. Главный минус, который стоит учитывать при рефинансировании микрозайма в этом банковском учреждении – ограниченная сумма, не превышающая пятисот тысяч рублей. Максимальная ставка по процентам равна 19,9%. Также, что очень удобно для клиентов Хоумкредит, желающих перекредитовать ссуду – здесь не придется собирать такой полный пакет документации, как это принято в других банках.
  4. Росбанк. Он проводит рефинансирование по ставке от 18 до 23%, а наибольшая сумма, доступная к оформлению, не может быть больше шестисот тысяч рублей. В ситуации, когда клиент не способен доказать наличие у него стабильного и официально оформленного дохода, ему стопроцентно откажут в выдаче денежных средств.
  5. ОТП Банк. Микрокредит здесь рефинансируется на период от года до пяти лет. Клиент может взять здесь до семисот пятидесяти тысяч рублей, а ставка по проценту стартует с 19%.

Итак, перекредитовать можно даже просроченный микрозайм. Чтобы осуществить эту процедуру без затруднений, следует подать соответствующее заявление в банк, а также представить документы, доказывающие соответствие клиента главным требованиям учреждения.

Источник: https://DenegProff.com/refinansirovanie/mikrozajmov.html

Рефинансирование микрозаймов: с плохой кредитной историей, с открытыми просрочками, без залога

Рефинансирование микрозаймов: нормативное регулирование и особенности процесса

Большинству людей услуга кредитования оказалась как нельзя кстати. С ней знаком практически каждый гражданин. Но не всем удается выполнять добросовестно свои обязательства (имеется в виду своевременный возврат финансов кредитору).

Иногда такой поступок можно объяснить недобросовестным отношением, иногда у занимающего лица возникают финансовые проблемы, мешающие выплате ссуды. Появляется просрочка, очерняющая кредитную историю. Как ее избежать? Воспользуйтесь рефинансированием микрозаймов.

Нормативное регулирование

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет.

Перекредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).

Суть и преимущества

Рефинансирование предполагает получение одной ссуды, которая необходима занимающему лицу для погашения одного/нескольких микрозаймов, которые считаются просроченными. Клиент получает деньги в долг от той же или от другой кредитной компании на других условиях.

Воспользоваться подобной услугой клиент сможет в случае, если на нее дадут согласие все учреждения. Первый банк продает долг другому кредитному учреждению. Банки неохотно идут на оформление рефинансирования в случае, когда клиент имеет плохую историю по кредиту. Но получение положительного решения даже в таком случае является реальностью.

Рассматриваемая услуга от кредитных компаний имеет ряд преимуществ, иначе она не пользовалась бы такой популярностью среди заемщиков микрокредитов. Среди достоинств опции укажем такие:

  1. Уменьшение выплат, которые клиент осуществляет ежемесячно.
  2. Возможность договориться относительно изменения валюты, в которой занимающее лицо будет вносить суммы.
  3. Возможность воспользоваться беспроцентным периодом. Он отличается в разных банках (4 – 6 мес.);
  4. Получение возможности объединять имеющиеся задолженности из разных банков, небанковских компаний в одну ссуду.
  5. Возможность понижения ставки, которые довольно высокие в микрофинансовых компаниях.
  6. Возможность снятия обременения с залогового имущества. Это касается ипотечной ссуды. Также рефинансирование актуально в случае с гражданами, взявшими авто в долг (автокредит). После рефинансирования клиент получает возможность выплатить всю ссуду. Он получает право собственности, может проводить с собственностью любые операции.

Как происходит рефинансирование микрозаймов

Чтобы описываемая услуга была предоставлена занимающему лицу банком, следует учесть ряд нюансов. Есть моменты, которые оказывают влияние на решение сотрудников кредитной организации. Это воздействие бывает позитивное или же негативное. Более высокой будет вероятность предоставления кредита в нижеприведенных случаях:

  1. Отсутствие просрочек. Банк никогда не ленится, если нужно изучить кредитную историю нового клиента. С плохой историей получить услугу рефинансирования будет сложно. Специалисты рекомендуют идти к сотрудникам банка заранее (до появления задолженности). Возможно обращение к кредитной компании в первый день просрочки. Увеличение срока просрочки уменьшает шансы на предоставление выгодной услуги заемщику.
  2. Предоставить сотрудникам кредитной фирмы доказательства наличия доходов. При этом их уровень должен быть достаточно высоким. Нужны бумаги, подтверждающие платежеспособность занимающего лица, в т.ч. 2-НДФЛ.
  3. Постоянное проживание в городе, где расположено кредитное учреждение.
  4. Наличие ликвидной собственности (т.е. залога) в разы повышает вероятность предоставления занимающему лицу рефинансирования микрозайма.

Документы

Чтобы банк предоставил занимающему лицу услугу по рефинансированию микрозайма, стоит предоставить его сотруднику определенные бумаги:

  • идентификационный код;
  • паспорт;
  • бумага, подтверждающая доходы за последние полгода. Она подтверждает платежеспособность занимающего лица;
  • выписка из банка, которая содержит данные о сумме долга, информацию, касающуюся просрочки;
  • бумаги о залоговом имуществе;
  • соглашение о поручительстве.

Помимо этого, банки могут выдвигать весьма строгие требования к обращающимся за оказанием услуги клиентам. Перекредитование под немного заниженный процент невозможно в крупных МФО, если занимающее лицо не предоставит весь пакет документов. Укажем основные требования к клиентам:

  • Возраст. От 21 г. до 75 лет. Клиентам до 25 лет нужны поручители, чей возраст больше указанного. Некоторые компании согласные на перекредитование занимающих лиц, чей возраст находится в диапазоне 18 – 67 лет.
  • Стаж работы. Желательно от 3 мес. Он должен быть у занимающего лица или же у его поручителя.
  • Гражданство РФ. У клиента должна быть постоянная регистрация на территории Федерации.
  • Бумага, подтверждающая занятость клиента, его доходы.
  • Обязательно внесение денег (хотя бы один раз) в качестве платежа по рефинансируемой ссуде.

Органы

  1. Для осуществления процедуры перекредитования занимающее лицо может обратиться в тот же банк, где перед этим он сделал микрозайм. В этом случае речь идет о процедуре «пролонгация». Она заключается в том, что занимающее лицо становится неспособным делать очередной внос, а банк дает ему возможность оплатить лишь необходимый минимум.

     При этом срок возврата кредитующая компания продлевает срок возврата на определенный период (7 – 45 дн.). Этот срок зависит от условий банка. Проценты за каждый день «пролонгации» начисляют такие же, как и за обычный микрокредит.

  2. Также можно брать кредит в другом банке. С помощью полученной суммы легко погасить микрокредит.

    Получить новую ссуду довольно просто, если у клиента чистая история по кредиту.

  3. Также занимающее лицо может обратиться за рефинансированием к другому МФО. Этот вариант подходит в случае, когда клиенту отказали другие банки, размер задолженности растет.

    Занимающее лицо имеет возможность обратиться к другой микрофинансовой организации для получения ссуди под залог.

Как все сделать

Рефинансирование микрозайма напоминает процедуру получения новой ссуды. Оформление перекредитования происходит по единой схеме:

  • Если предоставленные документы в норме, занимающее лицо направило заявку к МФО, ответ будет через сутки.
  • Кредитующая компания, дав положительный ответ, подбирает размер платежа, который будет вноситься ежемесячно.
  • Клиент и банк подписывают соглашение, в котором указывается целевой характер ссуды. Отмечается размер, условия соглашения, вносятся реквизиты получателя ссуды.
  • Деньги переводят предыдущему кредитору на счет.

Правовые последствия и защита прав

Перекредитование может не предоставляться тому клиенту, который зарекомендовал себя в качестве неаккуратного плательщика. Но все банки соглашаются на процедуру даже при плохой истории по кредиту. Это объясняется желанием получить очередного клиента.

У заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает таким же образом, как и вопросы по договорам потребительского, ипотечного кредитования для физлиц и ИП.

Выгодные программы от банков

Не каждый банк хочет иметь дело с рефинансированием, хотя эта услуга считается взаимовыгодной. Такую опцию предоставят занимающим лицам в нижеуказанных кредитных компаниях:

Сбербанк11,4 – 19,9%Банк готов предоставить клиенту сумму в пределах 30 000 – 3 000 000 р
Тинькофф12,9 – 49,9%Предоставляется сумма до 300 000 р
Ренессанс Кредит11,9 – 26,3%Предоставляют от 30 000 до 700 000 р
ОТП Банк11,5 – 14,9%Предоставляют 15 тыс р – 1 млн р
Альфа Банк15,99 – 25,99%Можно получить 50 тыс р – 1 млн р
Восточный14,9 – 29,9%Выдает 30 тыс р – 500 тыс р

Про рефинансирование кредитов и займов расскажет видео ниже:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/refinansirovanie/mikrozajmov.html

Правничок
Добавить комментарий