Признаки проблемной задолженности и методы ее урегулирования

Задолженность по кредиту: причины, последствия, способы устранения

Признаки проблемной задолженности и методы ее урегулирования

Практически каждый заемщик, обращающийся в банк за получением кредита, уверен в своих финансовых возможностях, которые позволят ему с достоинством выплатить займ и не попасть в число должников.

Современные банки имеют массу всевозможных кредитных программ, которые позволяют брать кредиты на какие-то конкретные цели, можно оформлять и наличный займ на любые потребности.

Подойдя к такому выбору ответственно, человек сможет выделить идеальное кредитное решение для себя и подписать с кредитором договор заимствования.

В период оформления кредита человеку кажется, что он смог все хорошенько прочитать, вот только даже просчет всех мельчайших деталей не может спасти человека от непредвиденных обстоятельств, которые могут серьезно изменить положение заемщика (болезнь, потеря высокооплачиваемой работы и прочие проблемы). В результате кредитные долги могут возникнуть даже у самых ответственных граждан.

Иногда причиной проблем с кредитом становится неправильный подход к выбору кредитного предложения. В результате у человека появляется много вопросов. Особенно каждый человек желает узнать, как погасить кредит с минимальными негативными последствиями?

Когда появляется задолженность по кредиту?

Существуют разнообразные причины, по которым у человека могут появляться кредитные долги. Специалисты всех заемщиков с долгами делят на четыре группы.

В первую такую группу попадают личности, которые вовремя не произвели внесение обязательного платежа из-за своей забывчивости.

Закрытие долга обычно в таком случае человек производит в ближайшее время (часто после получения первого уведомления о произошедшей просрочке).

Во вторую группу специалисты внесли заемщиков, которые не могут правильно распланировать свой месячный бюджет и им оказывается нечем платить кредит. Такие лица систематически становятся должниками и считаются проблемными клиентами. Так как финансовые проблемы у таких людей возникают достаточно часто, то и просрочки являются стабильными.

К третьей категории относится небольшая группа людей, которая просто ради интереса делает просрочку в выплате банковского кредита, только для того, чтобы узнать о последствиях. Не слишком удачное решение, но иногда именно специальная просрочка по кредиту позволяет человеку узнать о размере своей кредитной задолженности.

Четвертая категория — это самые проблемные клиенты, а все потому что такие личности уже при оформлении кредита в финансовой организации знают, что выплачивать такой долг не будут. Такие должники являются мошенниками и найти их банкам очень сложно, так как кредит оформляется на украденные или поддельные документы.

Среди банковских должников можно сегодня чаще всего встретить представителей из первой и второй группы. Для оповещения таких заемщиков о наличии кредитного долга кредитно-финансовыми учреждениями используются: письма электронной почты, смс-сообщения, уведомление простой почтой и пр.

Проблемные клиенты являются выгодными для банка, но только в том случае, если они через время производят оплату основного долга и начисленных кредитором штрафов. Особо злостных неплательщиков банки не любят, так как возвращать свои средства в таких случаях им приходится через судебные разбирательства.

Какие последствия ожидают кредитного должника?

Если заемщик просрочил платеж всего несколько дней, то никаких серьезных наказаний за этим не последует. Опоздание с проплатой до 5 дней считается незначительным нарушением и сильно не наказывается. Такие просрочки даже не попадают в кредитную историю.

Хуже обстоят дела в случаях, когда просрочка превышает 5 дней. С этого времени заемщику будут поступать звонки от сотрудников финансовой организации. Этот звонок становится напоминанием о необходимости внести обязательный платеж по кредиту, а также предупреждением о применении кредитором штрафных санкций.

Банк имеет право использовать штрафы определенного размера или некоторый процент от суммы месячного платежа. Какой вариант используется, заемщик может узнать из своего кредитного соглашения. Пеня за просрочку может начислять каждый день в размере до 0,5% от просроченной суммы, а потому за несколько дней задолженность по кредиту может значительно увеличиться.

Получив такой звонок человеку лучше всего посетить ближайшее отделение кредитора и пообщаться с сотрудником финансовой организации лично. Очень часто кредиторы идут навстречу клиентам-должникам, которые случайно допустили просрочку и не стали прятаться от банка.

Во время такой встречи часто удается договориться про возврат кредита, об отмене или частичной отмене штрафных санкций.

При серьезных финансовых проблемах у заемщика участники кредитной сделки смогут договориться об отсрочке или иных способах решения проблем с кредитом.

Незначительные просрочки с уплатой кредитного долга могут приводить к разнообразным проблемам. Одной из них является ухудшение кредитной истории.

Данные о невыполнении обязательств заемщиком в БКИ обычно отправляется при просрочке платежа от 7 дней.

В дальнейшем человеку с такой записью на кредитную заявку будут отвечать отказом или оформление займа можно будет провести только с завышенной годовой ставкой.

Никогда не следует при проблемах с кредитом пытаться скрыться от банка. Кредитора не остановит смена номера телефона и даже места жительства, он будет тратить время на поиски должника, чтобы вернуть обратно кредитные средства и заработать на штрафах. Если сам банк и его служба безопасности не смогут добиться возврата денежных средств от должника, то они найдут коллекторов.

Такие специалисты не всегда бывают любезными и могут пойти даже на противозаконные действия.

Даже если человеку с кредитным долгом все же удастся устоять против специалистов по возврату долгов, то ему предстоит судебное разбирательство. А суд обязательно выиграет кредитор.

Хотя в некоторых случаях суд оказывается выгодным и для заемщика — в его ходе можно добиться полной или частичной отмены штрафов.

Как можно погасить задолженность по кредиту?

Существует несколько способов, воспользовавшись которыми человек, которому нечем платить кредит, может разобраться со своей проблемой. Главное иметь желание для мирного решения всех вопросов и вовремя обо всем договориться с кредитором.

Первый способ, которым можно воспользоваться, – договориться с банком-кредитором об отсрочке выплаты кредита, взять так называемые кредитные каникулы. Такой вариант является возможным только в случаях серьезных неприятностей у заемщика, которые точно разрешатся через некоторое время.

К числу таких проблем можно отнести потерю работы. Если банки допускают возможность оформления кредитных каникул, то об этом обязательно будет указано в договоре кредитования.

Прежде чем подать запрос на отсрочку кредита заемщик должен понять, что в течение всего ее срока (который на усмотрение банка-кредитора устанавливается в размере 1-12 месяцев), ему нужно будет проводить оплату процентов.

Второй способ, помогающий оплатить кредит без накопления долгов, – реструктуризация. Такой вариант следует выбирать в случаях, если у человека появляются затяжные финансовые проблемы и он не знает, когда эти проблемы уйдут. Особенность реструктуризации заключается в том, что человеку после ее проведения можно будет производить выплату своего кредитного долга по более лояльной схеме.

Для получения одобрения банка на реструктуризацию человеку придется доказывать кредитору, что финансовые проблемы не являются выдумкой. При реструктуризации долга кредитор и заемщик будут оговариваться разные условия.

В результате чаще всего банк идет на пролонгацию срока кредитования, которая позволяет уменьшить месячную нагрузку на заемщика. В некоторых случаях во время реструктуризации производится уменьшение годовой процентной ставки.

Существует еще один способ оплатить кредит — рефинансирование. На него обязательно стоит обратить внимание человеку, который не знает как погасить кредит.

Такой вариант решения проблем с кредитными долгам обычно выбирают граждане, имеющие крупные займы.

Особенность рефинансирования заключается в том, что человеку можно подобрать нового кредитора, предлагающего лучшие условия кредитования и оформить новый кредит на оплату старого долга.

Выбирать такой способ следует только в случаях, если удается отыскать кредитора, который предлагает лучшие условия заимствования. При изучении условий важно обращать внимание не только на годовую ставку и сроки кредитования.

Обязательно следует узнать о наличии дополнительных комиссий и их размере, об обязательном страховании и прочих дополнительных тратах, приводящих к значительному удорожанию банковского кредита.

Если все это не учесть, то новый кредит, полученный по программе рефинансирования, в скором времени тоже может превратиться в проблемный заем.

Платеж по кредиту за счет страховщика

Сегодня при оформлении кредита каждому клиенту банковский сотрудник предлагает провести страхование. Обычно предлагаются оформление полиса личного страхования и страхования от потери работы. От такой процедуры легко можно отказаться на законном основании.

Если человек не отказался от приобретения полисов и наступил страховой случай, то его финансовые проблемы не повлекут за собой накопление кредитных долгов. В таком случае возмещать все месячные платежи обязана будет компания, которая занималась страхованием.

Для получения компенсации от страховщика, нужно будет представить ему документы о наступлении страхового случая. При потере работы заемщику придется представить в агентство трудовую книжку с записью об увольнении и справку, которая рассказывает о том, что человек взят на учет в службу занятости.

Источник: https://kredit.temaretik.com/802788898073479742/zadolzhennost-po-kreditu-prichiny-posledstviya-sposoby-ustraneniya/

Проблемная задолженность: работа с ней, управление, урегулирование

Признаки проблемной задолженности и методы ее урегулирования

В условиях экономической нестабильности, как компании, так и население не застрахованы от возникновения проблемной задолженности. Финансовые сложности могут возникнуть у вас, либо ваш должник окажется не способным отвечать по обязательствам.

Стандартной реакцией на подобную ситуацию является поиск денежных средств на погашение долга. Однако процесс пойдет быстрее, если одновременно применять способы урегулирования проблемной задолженности.  

Что входит в понятие проблемной задолженности

Проблемная задолженность – это сумма, не уплаченная должником в установленный договором срок. Она негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора.

Важно различать понятия проблемной и просроченной задолженности.

  • О просроченной задолженности идет речь, когда возникает кратковременное нарушение в графике платежей, возникшее по причине временных финансовых затруднений, либо даже заемщик просто забыл вовремя внести денежные средства.
  • Проблемный долг характеризуется наличием серьезных финансовых проблем, в результате которых должник теряет свою платежеспособность.

Официальная классификация задолженности по степени риска установлена Положением Центробанка №254-П от 26.03.2004г. Согласно данному документу, ссуды подразделяются на:

  1. Стандартные (категория 1) с полным отсутствием риска невозврата.
  2. Нестандартные (категория 2) с риском потерь до 20%.
  3. Сомнительные (категория 3) с риском от 21 до 50%.
  4. Проблемные (категория 4) с риском от 51 до 100%.
  5. Безнадежные (категория 5) с отсутствием надежды на возврат.

Проблемная задолженность бывает двух видов:

  • кредиторская;
  • дебиторская.

При этом:

  • Кредиторская задолженность организации — это ее долги перед контрагентами, банковскими структурами, бюджетом, физическими лицами и т.д. Проблемной, чаще всего, становится задолженность по кредитам перед банками, а также за товары или материалы перед поставщиками.
  • Дебиторская задолженность – это долги заемщиков, покупателей и иных категорий лиц, которым были предоставлены денежные средства на определенный срок. Большая часть проблемных долгов формируется в случае, когда товары или услуги клиент получил, но расчет за них в срок произведен не был.

Проблемная задолженность детально описана в этом видео:

Способы урегулирования

Проблемная задолженность может быть возвращена в принудительном порядке, реструктуризирована, либо списана по причине безнадежности. Рассмотрим каждый способ подробнее.

Возврат через суд

Неуплаченную в срок задолженность можно взыскать с заемщика в принудительном порядке. Делается это посредством подачи иска в арбитражный суд по адресу должника.

Но для начала нужно предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Для этого недобросовестному заемщику направляется претензия с требованием погашения обязательств.

При отказе второй стороны решить проблему мирно, следует обратиться за помощью в суд.

Исковое заявление должно сопровождаться следующими документами:

  • регистрационные документы истца;
  • договор с должником;
  • акт сверки, в котором отражена задолженность;
  • расчет задолженности, в том числе неустойки;
  • переписка, подтверждающая принятие досудебных мер;
  • акты приема работ, накладные за товары и иные документы, доказывающие факт возникновения долга;
  • квитанция об уплате госпошлины.

В исковом заявлении должны быть четко прописаны требования – сумма задолженности, размер неустойки, расходы, понесенные по причине невозврата средств. При удовлетворении иска, взыскание осуществляется до полного исполнения требований, в том числе с оплатой издержек на обращение в судебные органы.

В ряде случаев судебные приставы не вправе взыскивать задолженность с должника:

  1. При окончании срока исковой давности.
  2. При прохождении должником процедуры банкротства.
  3. При ликвидации дебитора.
  4. При нахождении должника за границей, в стране, у которой отсутствует с Россией соглашение о правовой поддержке.

Во всех остальных случаях долг будет взыскан приставами в принудительном порядке. С этой целью накладывается арест на счета и имущество должника, начисляются штрафные санкции, устанавливается запрет на пересечение границы, а также применяются иные меры принудительного взыскания.

Как возвращать сильно просроченную задолженность, расскажет видео ниже:

Списание

Ст.265 НК РФ предусматривает списание проблемной задолженности дебиторов на внереализационные расходы. При этом долг должен быть признан безнадежным. Делается это на основании 4-х критериев:

  1. Окончание срока исковой давности.
  2. Отсутствие возможности исполнить обязательства.
  3. Прекращение обязательства по решению государства.
  4. Ликвидация организации-должника.

Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:

  • производит частичную оплату основной суммы или процентов;
  • подписывает акт сверки;
  • обращается к кредитору с просьбой предоставления отсрочки, либо предложением взаимозачета или реструктуризации.

Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами. Должник может утратить платежеспособность под воздействием стихийного бедствия, пожаров и иных чрезвычайных происшествий. Также задолженность может быть списана по причине смерти должника.

Прекращение обязательств по решению государства предусмотрено ст. 417 ГК РФ. В качестве основания могут выступать законы, указы, постановления органов государственной власти всех уровней.

При ликвидации компании-должника, кредитор должен заявить свое право на возврат задолженности. Если же активов оказалось недостаточно для полного покрытия обязательств, долг списывается на основании судебного определения о ликвидации организации, но главным подтверждением должна быть выписка из ЕГРЮЛ.

Реструктуризация и взаимозачет

Реструктуризация предполагает изменение первоначальных условий погашения обязательств на новые с целью сокращения суммы долга.

Среди инструментов реструктуризации выделяют:

  1. Продление срока, в том числе с установкой периода для погашения на льготных условиях.
  2. Изменение графика платежей.
  3. Списание части долга при условии его выплаты раньше срока.
  4. Снижение процентов по кредиту и неустойки.
  5. Рефинансирование, то есть уплата старого долга за счет получения нового.
  6. Исполнение обязательств за счет реализации активов.

Если денежные требования присутствуют с обеих сторон, можно использовать процедуру взаимозачета. Производиться она может только при выполнении определенных условий:

  • встречный характер требований, подтвержденный документально двумя соглашениями;
  • одинаковый предмет требований, то есть только деньги или только имущество;
  • актуальность срока исполнения требований.

Гражданским законодательством запрещено использование взаимозачета только в отношении алиментной задолженности и компенсации вреда жизни и здоровью.

Сопровождение ПЗ

Наличие проблемной задолженности требует постоянной работы, иначе есть риск перехода ее в разряд безнадежной. Наиболее простым решением будет обращение в юридическую фирму, специализирующуюся на работе с проблемными долгами. Подобные организации оказывают целый ряд услуг:

  • консультируют по вопросам урегулирования задолженности;
  • проводят аудит дебиторской задолженности;
  • обзванивают должников и направляют им претензии;
  • ведут переговоры с должниками, в том числе с выездом по их адресам;
  • занимаются взысканием долга в судебном порядке;
  • взаимодействуют с государственными структурами на стадии исполнительного производства.

Что касается должника, то для него наиболее выгодным сценарием будет признание своей финансовой несостоятельности с дальнейшим обращением в специализированную фирму по работе с задолженностью. Должникам оказываются следующие услуги:

  • экспертиза кредитного договора с целью установления его юридической правомерности;
  • консультирование по вопросам реструктуризации задолженности;
  • переговоры с банками и коллекторскими агентствами;
  • пресечение действий коллекторов, являющихся незаконными;
  • обжалование неправомерных начислений штрафов и неустоек;
  • сопровождение на всех стадиях судебного урегулирования.

Главное не пускать ситуацию на самотек. Для кредитора это чревато истечением срока давности обязательств, а для должника чрезмерным увеличением долга, либо потерей имущества.

Принципы работы с таким долгом в банках

При прекращении поступлений по кредиту, банки вправе использовать любые законные способы взыскания долга. К ним относят:

  1. Занесение информации о проблемном заемщике в кредитное бюро для исключения выдачи ему повторной ссуды.
  2. Передача кредита коллекторам.
  3. Инициация ограничения должника в правах, например, на выезд за рубеж.
  4. При длительной просрочке обращение в судебные органы для взыскания долга в принудительном порядке.

При принятии решения в отношении проблемного кредита, банк учитывает обстоятельства заемщика. Реструктуризация задолженности предлагается следующим категориям должников:

  • потерявшим платежеспособность по причине потери работы, форс-мажорных обстоятельств, смерти или болезни члена семьи;
  • призванным для службы в армии;
  • утратившим трудоспособность по состоянию здоровья;
  • ушедшим в декретный отпуск.

Таким образом, банкам, как и другим категориям кредиторов, выгоднее пойти на переговоры с должником с целью нахождения компромисса, при котором возврат долга станет возможным без судебного вмешательства. Избежать перехода проблемной задолженности в разряд безнадежной можно только путем планомерного осуществления мероприятий по ее урегулированию, предусмотренных законодательством РФ.

Работа с просроченной задолженностью по телефону — тема видео ниже:

Источник: http://uriston.com/kommercheskoe-pravo/nalogooblozhenie/zadolzhennost/problemnaya.html

Правничок
Добавить комментарий