Право требования по договору депозита (вклада) в залог под кредит

Кредит под залог вклада (депозита): договор, права требования, передача и оформление

Залог права требования по контракту вклада (банковского счёта) может служить обеспечением кредита, предоставленным банком, при условии его согласия. Этот вид кредитования доступен и выгоден физическим и юридическим лицам, у которых уже существует вклад в банке. При его отсутствии можно в рамках одной встречи с сотрудником банка оформить вклад и кредитный договор на его основе.

Нормативное регулирование

Процесс оформления залога под видом права требования регулируется Статьёй 358.9 Гражданского Кодекса, где прописываются следующие понятия:

Статья 358.10 перечисляет необходимые положения договора:

• сведения о залоговом счёте (банковские реквизиты и сумма);
• срок погашения всех выплат;
• предмет залога – права залогодателя по отношению к твёрдой денежной сумме, которая находится на счёте. Данная сумма должна находиться на счёте весь срок действия договора, что предоставляет банку максимальные гарантии, что заёмщик выполнит свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Также:

• Статья 358.11 объясняет, с какого момента запускается залог данного типа – с момента заключения договора между банком и клиентом. Такие кредитные отношения длятся вплоть до полного погашения кредита или до расторжения/прекращения контракта в соответствии с его положениями или через суд.
• Статья 358.12 раскрывает, каким образом залогодатель может распоряжаться денежными средствами, которые находятся на залоговом счёте.
• Статья 358.13 сообщает, что договор не может быть ни изменён, ни прекращён без согласования залогодержателя. Изменения в текст договора могут быть внесены исключительно при обоюдном согласии сторон.

Как оформить кредит под залог депозита

Данный вид кредитования отличается простым и быстрым оформлением, поскольку банк в качестве гарантии получает самый ликвидный и удобный залог – денежные средства.

Что понадобится

Для получения кредита под залог счёта необходимы следующие документы:

• Паспорт. Необходимо сделать копии всех страниц, даже если они пустые. При заключении договора банк забирает себе все копии для хранения, а оригинал тоже необходимо предъявить сотруднику финансовой организации в процессе оформления кредитования.
• Второй документ для подтверждения личности, например, водительские права.
• Заполненный бланк анкеты.
• Заполненный договор на оформление депозита.
• Заполненный бланк заявления на выдачу кредита.

Это минимальный список, разные финансовые учреждения вносят свои дополнения. Они редко требуют документы, подтверждающие трудоустройство и стабильный доход клиента, им важны лишь наличие депозита и сумма денежных средств на нём.

Куда и к кому обращаться

Чтобы получить кредит под залог банковского счёта, потенциальный заёмщик обращается в банк, где обговаривает все вопросы с менеджером. Нужно удостовериться, поддерживает ли выбранная финансовая организация такую услугу, потому что некоторые банки в ней отказывают или предъявляют жёсткие требования.

Клиент получает образец договора, заявление и прочие бланки, которые предстоит заполнить. Важно тщательно проверить все полученные бумаги и сверить их на предмет соответствия сопряжённому законодательству. Лучше обнаружить спорные моменты до того, как контракт приобретёт юридическую силу, и отказаться его подписывать, чем пострадать из-за разночтений в будущем.

Правовые последствия и ответственность

Кредитный договор под залог депозита может быть досрочно расторгнут в одностороннем порядке при предварительном уведомлении другой стороны или прекращён по взаимному согласию обеих сторон, а также через суд.

Расторжение чревато финансовыми потерями как для банка, так и для клиента, поэтому важно проверить текст договора до его подписания и обратить внимание на права и обязанности как залогодателя, так и залогодержателя.

Процедура оформления

Чтобы оформить право требования в качестве обеспечения кредита, необходимо выполнить следующие действия.

1. Обращение в банк с целью открытия залогового вклада (счёта), который открывается в соответствии со Статьёй 358.9 Гражданского кодекса. Договорные отношения оформляются одним из двух способов:
   1. Заключением дополнительного соглашения к договору банковского вклада, который уже был заключён с банком раннее. Посредством этого документа вклад переводится в статус залогового.
   2. Заключением отдельного, самостоятельного договора.

Залоговый вклад можно открыть даже в том случае, если кредитный договор залога ещё не был заключён. Любой вклад можно сделать залоговым, даже если он был открыт несколько лет назад и совсем с иными целями. Важное условие: на счёте должна находиться сумма, оговорённая в контракте. Уменьшение суммы на депозите не допускается в течение всего срока действия кредитных отношений.

Ещё одно условие: срок вклада не должен быть меньше срока действия контракта займа. Это одна из причин, почему депозит становится залогом при краткосрочном кредите.

1. Оформление договора залога прав требования. С этого момента запускается залог данного типа.

   Хотя Гражданский Кодекс разрешает это действие даже в том случае, если на счёте нет никаких банковских средств, банки это не практикуют, а требуют размещения нужной суммы, и только потом заключают договор.

2. Перечисление займа на счёт клиента.

Оптимально за кредитом обращаться в тот же банк, где уже оформлен банковский счёт, которому предстоит стать залоговым. Это ускоряет процесс сбора и проверки документов, потому что финансовой организации этот клиент уже знаком.

Бланк договора скачайте бесплатно здесь.

Образец договора залога прав требования по депозиту

Защита прав

При возникновении непредвиденных конфликтов между залогодателем и залогодержателем, клиент может защитить свои права, обратившись в суд и наняв профессионального юриста. Исковое заявление составляется от лица заёмщика при поддержке специалиста, который оказывает услуги полного сопровождения на судебных разбирательствах.

Кредит под залог банковского счёта выгоден в случае краткого срока действия договора, когда клиент планирует вернуть займ с процентами как можно быстрее.

В противном случае такой вариант кредитования теряет свою выгоду, потому что сумма начисленных процентов будет больше суммы выплат по вкладу.

В таком случае проще снять собственные деньги, чем брать кредит, ведь кредит под залог – это альтернатива досрочного изъятия средств, находящихся на депозите.

Воспользоваться кредитом этого типа могут как физические, так и юридические лица. Банк охотно предоставляет кредит такого вида, поскольку залог здесь отличается максимальной ликвидностью. Процедура оформления кредитования проще, а заявка рассматривается быстрее, чем заём под залог имущества.

Стоит ли оформлять заем под залог депозита? Узнаете из видео ниже:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/predostavlenie/depozit-v-zalog.html

Чем отличается залог и депозит: рекомендации для квартиросъемщика

Страховой депозит и залоговое обеспечение — разные понятия. Иногда арендодатели просят внести сразу два платежа, но чаще обходятся одним. Чтобы не стать жертвой подмены определений, читайте статью и делайте выводы.

Залог и депозит — что это?

Оба платежа необходимо обговорить до заселения и зафиксировать в договоре найма.

Депозит — страховка для владельца квартиры. В случае повреждения имущества или неуплаты коммунальных платежей арендодатель вправе удержать обеспечительный платеж.

Депозит может быть равен сумме ежемесячной оплаты или высчитан соразмерно состоянию имущества и отделки. Фиксированной ставки не существует, поэтому в процессе согласования суммы торгуйтесь.

Чтобы оценить состояние вещей, переданных в пользование, применяйте чек-лист оценки.

Залог — платеж, который подтверждает намерение заселиться в квартиру. Он обеспечивает оплату последнего месяца проживания. Так владелец уменьшает риск внезапного отъезда квартиросъемщиков. Залог равен сумме месячного проживания: увеличить его по желанию арендодателя нельзя. При передаче залога возьмите от арендодателя расписку.

Пример залоговой расписки

Различия между залогом и депозитом:

• залог — обязательный платеж, гарантирующий оплату последнего месяца проживания. По договоренности с хозяином депозит можно не платить;
• сумма залога фиксирована, депозит рассчитывают индивидуально в зависимости от состояния жилища;
• если при выселении квартира передана владельцу в первоначальном виде, он обязан вернуть депозит. Залог идет в счет последнего месяца проживания, поэтому в ваших интересах предупредить хозяина о намерении съехать заранее. Если ваш отъезд внезапен, владелец имеет право не отдавать залог, тем самым создавая временной резерв для поиска новых жильцов.

В каких случаях можно заменить залог на депозит

Любые операции по замене платежей должны подтверждаться дополнительным соглашением к договору. В случае порчи имущества во время проживания, попросите арендодателя возместить ущерб из залога. В дополнительном соглашении пропишите дату, до которой вы обязуетесь внести новый залог.

Реже случаются ситуации, когда депозит остается в счет залога. Если при вселении вы обговаривали только внесение депозита, при выселении имеете полное право на возврат. При экстренном выселении вы можете (но не обязаны) оставить часть суммы владельцу в счет неудобств, связанных с простоем жилья.

Можно ли обойтись без депозита

В некоторых случаях депозит необязателен:

• квартира требует ремонта — отделка и мебель в плохом состоянии или слишком старые;
• квартира пустая;
• вы снимаете подселение с хозяином — владелец проживает с вами и имеет возможность следить за состоянием квартиры;
• арендодатель добровольно отказывается от компенсации возможного ущерба;
• владелец посещает квартиру 2–3 раза в месяц и присматривает за имуществом.

За квартиру такого типа платить депозит не придется

Как правильно составить договор аренды с депозитом или залогом

Перед согласованием депозита выполните несколько действий:

1. Осмотрите квартиру вместе с хозяином на предмет недостатков, зафиксируйте их в акте приема-передачи. Настаивайте на заполнении этого документа, даже если депозит не предусмотрен.
2. Проверьте квитанции по оплате коммунальных платежей и убедитесь в отсутствии задолженностей.
3. Сделайте фотографии квартиры и мебели.
4. Отдайте владельцу хрупкие предметы, в сохранности которых не уверены.

Договор найма не отличается от стандартного: при согласовании депозита внесите пункт о платеже в свободной форме.

Опишите порядок возмещения ущерба, установите соразмерность выплаты и метод нанесения ущерба.

Например, пропишите, что вы не являетесь ответственным за действие третьих лиц в случае мелкого бытового ремонта (сантехник разбил унитаз). Обозначьте сроки возврата, если депозит не востребован.

Что запомнить

1. Депозит и залог — разные понятия. Не соглашайтесь на подписание договора, пока не выясните, что имеет в виду арендодатель.
2. Вносите пункты о платежах в договор при заселении.
3. Владелец должен вернуть депозит, если имущество не повреждено; залог учитывается в счет последнего месяца проживания.
4. Депозит – добровольный платеж. В ряде случаев от него можно отказаться.
5. Распишите в договоре условия возврата депозита, соразмерность оплаты и поврежденного имущества.

Источник: https://xn--b1agonno.xn--p1ai/blog/chem-otlichaetsya-zalog-i-depozit-rekomendatsii-dlya-kvartirosemshhika/