Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Содержание
  1. Что такое полная стоимость кредита
  2. Что такое полная стоимость потребительского кредита (займа) простыми словами
  3. Тайна ПСК: расшифровка — как узнать, сколько стоит кредит?
  4. Полная стоимость кредита – что это такое и формула расчета
  5. Понятие «полная стоимость кредита» и его особенности
  6. Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?
  7. Процесс погашения кредита
  8. Из чего состоят платежи по кредиту?
  9. Как рассчитать полную стоимость кредита?
  10. Калькулятор расчета полной стоимости кредита
  11. Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?
  12. По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?
  13. Что такое полная стоимость кредита: определение, формула, пример расчета
  14. Нормативное регулирование
  15. Значение полной стоимости кредита
  16. Что в нее входит
  17. Что не входит
  18. Как рассчитать полную стоимость кредита
  19. Формула
  20. Примеры
  21. Правовые последствия
  22. Что значит полная стоимость кредита Сбербанка
  23. Что такое полная стоимость кредита
  24. Что банк должен включать в ПСК
  25. Что банк не учитывает при расчете ПСК
  26. Что происходит на самом деле, что учитывают в составе ПСК Сбербанк
  27. Как узнать полную стоимость кредита
  28. Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно
  29. Пример расчета полной стоимости
  30. Как снизить стоимость кредита
  31. Заключение
  32. Полная стоимость кредита

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Помощник менеджера в производственной организации. Работа допоздна и в выходные — это моя реальность. Но это так интересно — изучать этапы изготовления товаров. А логистика и закупки? Это надо любить, иначе обречен на неудачу.

Когда человек собирается взять кредит, он интересуется величиной процентной ставки, которую декларирует кредитующая организация. Однако, озвученный в такой ситуации процент — это далеко не окончательная величина и многие об этом не задумываются.

Польстившись, например, на низкую величину процентной ставки, при оформлении кредита заемщик может обнаружить много различных нюансов, которые увеличивают величину денег, которые придется отдать в итоге, такие как — стоимость обслуживание кредита, стоимость конвертации безналичных денег в наличные и т.д..

Так что, перед принятием окончательного решения, следует получить максимум информации о будущих платежах.

Что такое полная стоимость потребительского кредита (займа) простыми словами

В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).

» заключение или изменение договора потребительского кредита (займа) (перед таблицей индивидуальных условий);

» досрочный возврат части потребительского кредита (займа);

Важно!

На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.

Источник: http://10bankov.net/credits/polnaya-stoimost-potrebitelskogo-kredita.html

Тайна ПСК: расшифровка — как узнать, сколько стоит кредит?

С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора.

Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость. Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых.

Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора.

Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды.

Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре.

Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату. Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно.

Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально.

Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать.

И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст.

5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций. Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора.

Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом.

Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов.

Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.

В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций.

Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал. Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ.

В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка.

Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ.

Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы.

Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев.

Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.

Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками.

Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику.

Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам.

Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику. Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %.

Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет.

Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов.

Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок.

Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию.

В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке.

Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить.

Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/72-44-45-issue-columns/3632-tayna-psk-kak-uznat-skolko-stoit-kredit

Полная стоимость кредита – что это такое и формула расчета

Сфера потребительского кредитования в нашем государстве регулируется на законодательном уровне. Выдачей потребительских кредитов занимаются практически все банковские организации, работающие на территории Российской Федерации.

Поэтому многие потребители сравнивают предложения банков между собой. Для этого разработана ПСК, ее расшифровка – полная стоимость кредита. Именно этот показатель позволяет сравнивать предложения по потребительскому кредитованию между собой.

В данной статье наши специалисты рассказывают обо всех нюансах расчетов полной стоимости кредита.

Понятие «полная стоимость кредита» и его особенности

Такое понятие, как «полная стоимость кредита», принято называть в сокращенном варианте «ПСК». Но его значение от этого не изменятся. Это в первую очередь платежи заемщика по определенному договору на отдельно взятый денежный кредит. В это понятие также входят размеры выплат и их периодичность. Но в общем ПСК высчитывается в годовых процентах.

Источник: http://financeprof.biz/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?

Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Основной вопрос для любого потенциального заемщика – это полная стоимость кредита, иными словами – сколько придется уплатить банку за использование его денег.

Во время изучения предложений от различных кредитных учреждений мы, прежде всего, обращаем внимание на то, сколько процентов необходимо будет уплатить за пользование кредитными деньгами.

 Но на самом деле этот показатель может быть не объективен, поскольку для привлечения клиентов, банки нередко закладывают часть цены кредита в различные дополнительные комиссии и сборы.

Давайте разберемся, как рассчитать полную стоимость кредита.

Процесс погашения кредита

Независимо от суммы и срока пользования кредитом, зачастую его погашение в России (за исключением, к примеру, ссуды, полученной по программе приват-банкинга) происходит ежемесячно. Так банки снижают риск невозврата (поскольку займ начинает погашаться почти сразу же после выдачи), а заемщик может равномерно разбить сумму долга на весь период пользования кредитом.

В РФ, равно как и во всем мире, наибольшим спросом пользуются две системы погашения займов: дифференцированная и аннуитетная.

Самой распространенной является аннуитетная система платежей. Ее суть в том, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячно вы уплачиваете одну и ту же неизменную сумму.

Из чего состоят платежи по кредиту? Это сумма основного долга и некая часть кредитных процентов.

На начальном этапе доля процентов в этом платеже преобладает, а под конец большую часть занимает погашение основного долга.

Преимущество такой системы заключается в том, что долговая нагрузка может быть четко зафиксирована в структуре ежемесячных расходов семьи.

При дифференцированной системе платежей ежемесячный платеж уменьшается с каждой следующей оплатой.

Сумма основного долга в дифференцированном платеже остается постоянной на протяжении всего периода, а размер процентов постепенно уменьшается, потому как они начисляются на оставшуюся часть основного долга. Преимущество такой системы в том, что с каждым платежом нагрузка на семейный бюджет уменьшается.

Из чего состоят платежи по кредиту?

Кредитный платеж включает в себя следующие суммы:

1. Погашение основного долга. Та сумма, которую вы для своих нужд взяли у банка, и называется основным долгом. Т.е. если изначально вы брали в кредит 100 000 рублей, то вначале основной долг и будет составлять 100 000 рублей. Каждый месяц вы выплачиваете его часть. Следовательно, та сумма, которая остается вашим долгом, и будет называться остатком по основному долгу.

2. Проценты по займу. Это та сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. Размеры этой суммы определяются той процентной ставкой, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если сумма кредита составляет 100 000 рублей, а процентная ставка – 20% годовых, то за год вы должны будете выплатить банку 20 000 рублей процентов.

3. Комиссия. Это та сумма, которую банк берет с вас за свою работу. Комиссии могут быть разными.

К примеру: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие кредитного счета, единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассчетно-кассовые услуги и т.п.

Дополнительные комиссии банк устанавливает на случай, если вы не используете кредитку для оплаты покупок, а снимаете средства через банкомат.

Также некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока. Начисляются комиссии разными способами. Они могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за открытие кредитного счета), или рассчитываться в процентном соотношении (1% в месяц за рассчетно-кассовое обслуживание счета).

Следует учитывать один нюанс. Порой банки пытаются сделать комиссию более привлекательной и указывают ее месячный размер. Так, 1% в месяц, превращается в 12% годовых плюс к основной процентной ставке.

4. Штраф и/или пеня. Эта сумма появляется в структуре вашего платежа тогда, когда вы просрочили оплату кредита. Разные банки устанавливают свои системы правил и штрафных санкций, которые подробно указываются в кредитном договоре.

5. Дополнительные платежи. Некоторые виды кредитов предусматривают дополнительные платежи.

К примеру, если кредит вы берете под залог какого-либо имущества, то вам придется оплатить оценку предмета залога.

Для получения крупного кредита от вас может потребоваться заключение договора страхования жизни. Также обязательной страховка является при получении ипотеки или автокредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Для того чтобы сделать условия кредитов более понятными, летом 2007 года Банк России выдал финансовым учреждениям распоряжение, согласно которому отныне они обязаны в тексте каждого кредитного договора прописывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Это позволяет потенциальным заемщикам сразу видеть насколько дорогим окажется для них кредит.

ЭПС рассчитывается согласно предложенной Банком России методике, учитывает все связанные с кредитом расходы заемщика и фактически представляет собой расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Кроме уже оговоренных процентов, сборов и комиссий в формуле ЭПС присутствуют также дополнительные платежи.

К примеру, услуги страхования, нотариуса, оценщика и т.п. Потому ЭПС всегда превышает процентную ставку, которая указана в договоре. Если к неоспоримым преимуществам такого распоряжения можно отнести максимальную прозрачность кредита для заемщика, то недостатком является сложность формулы расчета ЭПС.

Порой даже сами банкиры путаются в вычислениях.

Также следует учитывать, что такие расчеты не учитывают комиссии и платежи, об уплате которых на момент заключения договора неизвестно. Например, это может быть комиссия за погашение кредита раньше срока, неустойка (пеня, штраф) за несвоевременное совершение платежей, оплата за формирование выписки по счету, сбор за использование системы СМС-оповещений и т.п.

В 2008 году в обиходе появилось такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно должно было служить той же цели – дать заемщику полную информацию о том, сколько реально будет стоить для него ссуда.

Для примера сделаем полный расчет стоимости кредита по вымышленным исходным данным. Возьмем кредит с годовой процентной ставкой 20% на сумму 100 000 рублей, период 1 год. За выдачу кредита вы уплатите фиксированную комиссию в размере 1000 рублей, обслуживание кредита обойдется вам в 1% ежемесячно, никаких других дополнительных платежей нет.

Полная стоимость кредита рассчитывается так:

100 000 руб. (основной долг) + 1000 руб. (единоразовая комиссия) + 20 000 руб. (кредитные проценты за весь срок пользования кредитом) + 12 000 (комиссия за обслуживание за весь срок) = 133 000 рублей.

Стоимость кредита является очень важным показателем, от которого будет зависеть то, насколько посильным и удобным окажется для вас кредит.

Потому перед тем, как брать займ не поленитесь провести предварительные расчеты. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны все платежи по займу, график их погашения и полная стоимость кредита.

Также учтите, что для банка договор может предусматривать возможность изменить процентную ставку.

Если, по вашему мнению, банк нарушает условия договора и требует, чтобы вы выплачивали не предусмотренные им платежи, то вы можете смело обжаловать такие требования.

: Какова полная стоимость кредита

  • 8576
  • 14.01.2014 в 18:56
  • Admin

Теги Потребительский кредит

Источник: https://tempofox.com/iz-chego-sostoit-polnaya-stoimost-bankovskogo-kredita/

Калькулятор расчета полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать.

Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК).

Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12.

2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.

6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

  • справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
  • в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
  • прописными буквами черного цвета;
  • путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

  • выплаты по основному долгу и процентам;
  • комиссионное вознаграждение банку;
  • стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
  • возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
  • страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении.

Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Вид кредитованияМинимальная  ПСК, в %Максимальная ПСК, в %
без обеспечения12,5120,94
под поручительство физлиц12,5119,94
для военнослужащих – участников НИС13,1014,53
на ведение личного подсобного хозяйства16,4917,03

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Она имеет вид:

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.

Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

  • нет или они равны году, за БП период принимается один год;
  • несколько, за базовый период принимается меньший из них;
  • не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

Используемые параметры:

  • ДПk– сумма платежа по договору;
  • qk– количество полных базовых периодов;
  • ek– доли базовых периодов;
  • m – количество платежей;
  • i – процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

  • сумма займа в рублях;
  • срок пользования в месяцах;
  • ставка (процент годовых);
  • ежемесячный платеж;
  • комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

Обозначения:

  • S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
  • S0– сумма кредита;
  • n – срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

  • лимита по карточному счету;
  • максимального срока возврата;
  • размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения 

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

  • сумма займа – 20 000 руб.;
  • процентная ставка – 1,5 % в день;
  • срок пользования – 10 дней;
  • погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
  • комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДПk):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.  

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Цель кредитованияПолная стоимость кредита, %
покупка недвижимости14,02
приобретение строящегося жилья14,74
нецелевой с залогом недвижимости16,27
госпрограмма по ипотеке12,51
строительство жилого дома15,90

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

С помощью этой опции легко рассчитать все расходы по кредиту практически мгновенно. Для этого нужно ввести цифры:

  1. Сумму займа.
  2. Процентную ставку (годовую).
  3. Срок кредитования в месяцах.
  4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?

Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.

По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили.

Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа.

Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно, поскольку она будет меняться каждый месяц.

Источник: https://ipoteka.finance/kalkulator/kalkuljator-rascheta-polnoj-stoimosti-kredita.html

Что такое полная стоимость кредита: определение, формула, пример расчета

Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Перед тем, как оформить договор кредитования люди знакомятся с рекламными акциями банков и выгодными предложениями. Чаще всего, одной только процентной ставки хватит для того, чтобы удовлетворить интерес потенциального заемщика. Но, в итоге, сумма оказывается значительно большая.

Полная стоимость кредита не являет собой одну только процентную ставку. К окончательным выплатам относят также процесс оформления документации с различными комиссиями. Перед подписанием договора следует уточнить, что такое полная стоимость кредита и можно ли ее преждевременно рассчитать.

Нормативное регулирование

Единственный нормативный акт, который регулирует полную стоимость – ФЗ «О потребительском кредитовании». В этом законе содержатся правила расчета стоимости, а также положения по информированию клиента о требуемых выплатах.

ПСК в кредитном договоре

Значение полной стоимости кредита

Российское законодательство предполагает указание полной кредитной стоимости в кредитном договоре на первой странице, вверху справа. Сведения находятся в рамке, обведенной черным.

Будущий клиент сразу увидит написанное, которое составляют 5% от всего текста. Простыми словами, полная стоимость кредита – денежные средства, которые будут оплачены по итогу после оформления кредитной сделки.

В эти выплаты входят оплаченный процент, комиссия, единоразовые платежи, оплата услуг и так далее.

После того, как будет известна информация о полноценной ссуде, заемщик будет иметь четкую информацию касательно реального размера переплат в процессе погашения задолженности.

Это значит, что помимо процентной ставки, которая может быть идентичной или похожей в разных банках, клиент знакомится с полным перечнем услуг, чтобы выбрать наиболее выгодную.

Но рекомендуется провести расчеты самостоятельно, используя устойчивую формулу или калькулятор.

Что в нее входит

Для начала, следует выяснить, что можно считать составляющей полной кредитной стоимости:

  • средства для погашения основной задолженности;
  • процентные платежи;
  • другие выплаты в пользу банковского учреждения, при наличии этих данных в договоре;
  • выплаты за получение и пользование картой;
  • выплаты в пользу третьего лица, предоставляющего услуги по сбору и оформлению документации, если это прямо прописано в договоре;
  • страховая премия;
  • разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

По закону, перед заключением сделки с банком или иным кредитором, его сотрудник обязан сообщить о полной стоимости кредита. А также по требованию должен быть предоставлен расчет.

Что не входит

Но не все расходы относятся к кредитной стоимости. Не могут быть посчитаны следующие показатели:

  1. Потери, которые не учитываются кредитными условиями, но полагаются согласно закону.
  2. Пеня или штрафные санкции по причине просрочек или неследований договорным пунктам.
  3. Комиссии, которые оговорены в сделке, но зависят от действий самого заемщика.

Последний пункт истолковывается следующим образом:

  1. Штрафы при преждевременном погашении задолженности.
  2. Комиссионные средства за снятие денег в банкоматах. Некоторые банки позволяют воспользоваться кредитной картой, предполагающей покупки в сети и по терминалу в супермаркетах. Снятие денег даже в банкоматах кредитора предполагают процент.
  3. Траты за получение и запрос сведений касательно суммы долга через СМС оповещения или электронную почту.
  4. Комиссионные платежи за проведение валютных операций, если оплата осуществлялась валютой, отличной от предоставленной. К примеру, если кредитные средства были взяты в рублевом эквиваленте, но потрачены в долларах.
  5. Если средства были перечислены из другого банковского учреждения, а за это полагалась комиссия.
  6. Траты за услуги приостановления банковских операций. Если блокируется карточный продукт, к примеру.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Полная кредитная стоимость может быть рассчитана работником банка или самим заемщиком. В квадратной рамке в правом углу указывается только окончательная стоимость.

Клиент видит крупные цифры, но подробные расчеты может отдельно запросить.

 В каких случаях клиент самостоятельно рассчитывает кредитную сумму: при требовании получения точного значения до того, как будут оформлены договорные отношения.

В зависимости от того, какой банк предлагает кредитные услуги, будут различаться значения кредитной суммы. В таком случае, потребуются расчеты:

  • если сопоставляются разные варианты услуг кредитования;
  • если клиент заподозрил банк в мошенничестве.

Формула

Полная стоимость рассчитывается из формулы: ПСК = I х ЧБП х 100, где:

  • ПСК является полной стоимостью кредита в процентах в год.
  • I – процент базового периода, имеющий десятичную форму.
  • ЧБП – количество базовых периодов за календарный год (полноценный, в 365 дней).

Но это только упрощенная формулировка, подробное описание содержит большее количество математических манипуляций. Для подсчета цены потребуется много времени и возможны ошибки результате. Но многие крупные кредитные организации и банки на официальных сайтах предлагают удобный калькулятор для вычислений. Это достаточно удобный инструмент, который предполагает загрузку и подставку данных.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики

Примеры

В Сбербанке и ВТБ имеются калькуляторы, которые не только рассчитывают цену за кредит, но и подбирают наиболее выгодный. У калькулятора уже имеются варианты кредитных услуг, куда потребуется вставить числовые данные.

После того, как будут введены сведения, будет предложен кредитный продукт по определенным критериям, после чего будет известна полная стоимость подобранного займа. Чтобы быстро найти и сравнить банковские ссуды, в некоторых банках предложат «Таблицу подбора кредитов». Ориентировочно будут известны такие параметры:

  • годовая процентная ставка;
  • ежемесячный средний платеж;
  • годовая переплата.

Если на сайте перейти по вкладке «Получить кредит», это не даст представления о договоре, который будет установлен. Предоставляется информация только касательно процентной ставки и требований. Но согласно закону, заемщик должен быть в письменном виде проинформирован касательно окончательно расчета по кредитному договору.

Образец таблицы со среднерыночными значениями ПСК от Банка России

Правовые последствия

Центральный Банк России имеет одну из важных функций, заключающихся в наблюдении и контроле за кредитными организациями. Основной целью является предупреждение злоупотребления своим финансовым влиянием и повышения процента. По этой причине, Центробанком каждый квартал собираются данные и публикуются средние по рынку границы ПСК с учетом типов кредитных услуг.

Каждым кредитором должны быть учтены показания. Исключается предложение условий, при которых заемная стоимость превысить цену по рынку более, чем на треть, на это у банков нет права и может наказываться лишением лицензии и штрафами.

ПСК, которые оглашает Центробанк, имеет средний показатель. Их прописывают согласно сведениям, поступившим от трети кредиторов по всей стране, у которых есть разрешение на предложение кредитной продукции.

Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора. Об этом — в видео ниже:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/predostavlenie/polnaya-stoimost.html

Что значит полная стоимость кредита Сбербанка

Полная стоимость кредита: понятие и расчет банковским учреждением

Не каждый представляет, что значит полная стоимость кредита Сбербанк, каким образом она рассчитывается и зачем нужна.

При получении всех видов займов, помимо предлагаемых банками условий, важно обращаться к такому параметру. Он помогает сравнивать между собой варианты предложений и выбирать из них более выгодное.

Правила его вычисления изложены в правовом документе ФЗ-N 353 от 07.03.18.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость рассрочки подразумевает совокупность предполагаемых взносов, которые обязуется оплачивать заемщик. Исчисляется в процентном значении, а иногда – денежном. Назначенные ежемесячные и другие платы подробно оговариваются в соглашении между клиентом и финансовой компанией.

Понять с первого раза, что это такое, обычному потребителю непросто. Например, на сайте Сбербанка размещена реклама о том, что банк снижает стоимость до 11,9% годовых тем, кто подает заявку на кредит через сервис Сбербанк Онлайн.

Но если зайти в раздел сайта, то можно увидеть информацию о том, что минимальное значение для полной стоимости потребительских займов составляет 12,51%. Там же размещена информация о максимальной величине – 20,94%.

Становится неясным, откуда взялись все эти сведения и что они значат.

Это понятие не является синонимом процентной суммы. Ее клиент оплачивает за то, что пользуется средствами кредитора. Начисляется она за определенный период. Есть еще целый перечень выплат, часть которых на законном уровне обязательно включаются в платеж. Другая часть, в силу тех или иных обстоятельств, имеет право не рассматриваться при вычислении этой величины.

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

  1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
  2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
  3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
  4. За пластиковую карту.
  5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
  6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
  7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Что банк не учитывает при расчете ПСК

Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей.

Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах.

Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.

Банк оставляет за собой право не учитывать:

  1. Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
  2. Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о просрочке, наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может взыскать долг через суд.
  3. Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
  4. Денежные отчисления страховым компаниям при страховании залога.
  5. Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На автомобильный кредит с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.

Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.

Что происходит на самом деле, что учитывают в составе ПСК Сбербанк

Нормативные правила о кредитовании не приводят конкретизированную информацию о расчетах. Не выяснены также четкие границы того, что следует включать в состав полной стоимости займа. Это становится причиной двоякой трактовки закона. Организации, пользуясь этим, считают так, чтобы иметь максимальную для себя выгоду.

Центробанк России ежеквартально устанавливает ограничения с максимальным и минимальным диапазоном цен. Кредитно-финансовым организациям это невыгодно, поэтому у них есть два пути решения: снижать ценники, что не принесет прибыли, или исключить добавочные платежи.

Сбербанк в состав задолженности по ипотеке вводит:

В общую цену не добавляются другие виды страховок и оценка недвижимости.

При оформлении ссуды в СБ России есть несколько вариантов вычисления полной цены обязательства. Организация сознательно старается не учитывать иные платежи. Если все же включается какая-либо страховка, то она вычитается из общей величины.

Если взять взаймы у СБ России 150000 руб. со страховкой 8000 руб., то впоследствии ее включат в состав общей задолженности. Таким образом, по факту заемщик получает 142000 руб. вместо заявленной суммы.

Как узнать полную стоимость кредита

Если предварительно рассчитать точную сумму не удается, специалисты указывают определенные диапазоны полной стоимости погашения. Эту информацию некоторые продавцы размещают на собственных сайтах в интернете.

На этапе оформления документов клиенту предоставляют сведения о расценках. В договоре полная стоимость рассрочки размещается на 1-й странице в верхнем правом углу и выделяется рамками. Информация печатается в виде читабельного текста, содержит конкретные цифры и их расшифровку прописными буквами. Площадь такой рамки в соответствии ФЗ-378 имеет величину не меньше 5% от всей страницы.

При досрочном закрытии задолженности значение полной суммы меняется. Эту информацию клиент смело может получить у продавца в виде уведомления о полной стоимости кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи.

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

После заполнения полей калькулятора надо нажать кнопку «Рассчитать». Программа даст примерный результат.

Пример расчета полной стоимости

Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.

За выдачу денег с клиента возьмут:

Стоимость за обслуживание равна:

  • (320 + 82 ) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.

Полная стоимость задолженности:

  • 320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 тыс. руб.

Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

  1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
  2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
  3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
  4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
  5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
  6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
  7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Заключение

Финансовые организации по-разному включают в стоимость ссуды добавочные платежи. Вычислительный процесс полной рассрочки довольно трудный и запутанный. По этой причине он может трактоваться неоднозначно. Это мешает корректному сравнению различных вариантов продуктов. Поэтому важно научиться производить подсчеты самостоятельно и уметь выбирать среди продавцов более надежного.

Рассчитать самостоятельно полную цену заемных денег можно по стандартной формуле, указанной в ст. 6 ФЗ-N 353. Выбрать более выгодное предложение можно и другим способом.

Нужно определиться с ее полным размером и реальным сроком погашения, проанализировать предлагаемые различными банками варианты, затем посчитать стоимость переплаты по всем предложениям.

Количество средств, которое будет возвращено продавцу сверх основного долга, определяет полную его стоимость.

Полная стоимость кредита

Источник: https://s-credit.info/info/chto-takoe-polnaja-stoimost-kredita-ot-sberbanka.html

Правничок
Добавить комментарий