Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

Содержание
  1. Овердрафт для юридических лиц: как получить в банке, каковы преимущества и недостатки, виды, ставки и требования
  2. Что это такое
  3. Сравнение с кредитом и отличия
  4. Виды
  5. Предложения от банков
  6. ВТБ 24
  7. Сбербанк
  8. Промсвязьбанк
  9. Тинькофф
  10. Порядок оформления
  11. Овердрафт Сбербанка для юридических лиц
  12. Особенности овердрафтного кредита
  13. Отличия от других кредитов
  14. Кто может получить?
  15. Условия
  16. Процесс получения
  17. Расчет овердрафта
  18. Срок кредита
  19. Овердрафтные лимиты Сбербанка для юридических лиц
  20. Погашение задолженности
  21. Обеспечение овердрафтного кредита Сбербанка
  22. Овердрафт для физических и юридических лиц
  23. Овердрафт для юридических лиц и предпринимателей
  24. Овердрафт для физических лиц
  25. Преимущества и недостатки овердрафта
  26. Как работает овердрафт для юридических лиц: преимущества, залог права требования, виды, ставки
  27. Нормативное регулирование
  28. Как работает такой кредит
  29. Преимущества
  30. Открытие овердрафта
  31. Расчет лимита
  32. Договор овердрафта
  33. Защита прав
  34. На каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц
  35. Условия предоставления и виды овердрафта
  36. Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт для юридических лиц: как получить в банке, каковы преимущества и недостатки, виды, ставки и требования

Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

26.02.2018

Услуга овердрафта для юридических лиц активно набирает популярность среди корпоративных клиентов, ИП, ООО, пользующихся услугами банковских учреждений.

Она может быть очень полезной, но предварительно нужно оценить все плюсы и минусы такого предложения, а также оценить условия, предлагаемые разными банками.

Узнаем, что такое кредит в форме овердрафта для юридических лиц, как работает услуга и как ее получить, каковы минимальные суммы предоставления и требования для оформления.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Овердрафт для юридических лиц требует подробного рассмотрения ряда моментов, но изначально нужно понять, что же это такое.

Под этим термином понимается возможность осуществления платежей банка, если на счету при этом не остается средств.

То есть, для своих нужд организация использует средства, предоставленные финансовым учреждением в долг.

Услуга овердрафта на юр лицо в обязательном порядке закрепляется договором. Можно переводить средства на другие счета до того момента, пока они не начнут превышать установленный лимит.

А как списывается овердрафт у юр лиц? Когда на счет юридического лица поступают деньги, в первую очередь они идут на погашение долга. Учитываются также проценты, которые указаны в договоре овердрафта для юридических лиц.

Использование услуги удобно для юридических лиц, так как существует возможность получить средства в любой момент, когда они необходимы (подробнее об овердрафте для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий читайте здесь).

к оглавлению ↑

Сравнение с кредитом и отличия

Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть ряд отличий от стандартного кредитования юридических лиц.

К ним относятся следующие:

  • Овердрафт выдается на более короткий срок.
  • При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
  • При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
  • Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
  • Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.

В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.

к оглавлению ↑

Виды

Выделяется два основных его вида:

  1. Разрешенный. Тот самый, на который добровольно подается заявка, а банк ее одобряет. В этом случае средства используются на полностью законных основаниях.
  2. Неразрешенный. Он также именуется техническим. Этот перерасход возникает без одобрения со стороны финансового учреждения ввиду особенностей работы платежных систем.

    Причиной такого явления может стать изменение курса валют, операции, которые не были подтверждены, а также технические ошибки.

Для юридических лиц перелимит не может возникать по техническим причинам. Все операции в этом случае обязательно одобряются банком и закрепляются документально.

Также выделяются следующие виды овердрафтов:

  1. Беззалоговый. Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
  2. Обеспеченный. Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.

    Подобрать и получить выгодный кредит

    Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.

    Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.

к оглавлению ↑

Предложения от банков

Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — здесь). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:

к оглавлению ↑

ВТБ 24

Этот банк предлагает использование заемных средств с процентом от 12,9%. Сумма составляет от 850 000 рублей, срок — 12 или 24 месяцев. Подробнее об этой услуге в банке ВТБ 24 читайте в отдельной статье.

к оглавлению ↑

Сбербанк

Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.

Первая — это Экспресс-Орведрафт, по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.

При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.

Вторая — Бизнес-Овердрафт, рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.

Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.

Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — здесь.

к оглавлению ↑

Промсвязьбанк

Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент — от 13%, срок — до пяти лет.

к оглавлению ↑

Тинькофф

В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете тут.

к оглавлению ↑

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

  • Быть зарегистрирована не меньше шести, а иногда двенадцати месяцев.
  • Юридическое лицо и его владельцы должны быть резидентами РФ.
  • Компания должна являться клиентом финансового учреждения не менее установленного срока — обычно шесть или три месяца.
  • Необходимо движение по расчетному счету клиента: чем больше выручка и обороты, тем на большую сумму можно рассчитывать.
  • На момент займа у клиента не должно быть никаких задолженностей ни перед кредитными учреждениями, ни перед бюджетом.

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета. Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

  • Заявление и анкета;
  • Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
  • Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
  • Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
  • Данные аудиторской отчетности.
  • Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц? Для получения кредитного продукта потребуются следующие действия:

  • Сначала изучите сайт банка, обслуживающего фирму. Если вы только его выбираете, то сразу ознакомьтесь и с кредитными продуктами. У некоторых банков можно подать заявку на овердрафт в режиме онлайн, через личный кабинет либо на странице, описывающей предложения для юридических лиц. Там обычно все доступно и понятно.
  • Юридическому лицу нужно заполнить анкету-заявление для получения овердрафта, в которой указываются основные данные об организации заемщике. Важно оставить контакты, чтобы с вами могли связаться.
  • Теперь необходимо подождать решения. На это может уйти как один день, так и несколько месяцев — срок определяется периодом обслуживания в финансовом учреждении.
  • Когда заявка будет одобрена, вы можете использовать полученные средства для развития своего бизнеса.

Задолженность погашается тогда, когда на счет компании поступают финансовые ресурсы. Изначально они идут именно на покрытие овердрафта.

к оглавлению ↑

Из подводных камней услуги, которые обязательно нужно учесть, выделим следующее:

  • В некоторых случаях лимит может быть значительно уменьшен или отозван. Ввиду этого изначально нужно понимать, каково реальное состояние дел в компании, и каков уровень финансовой устойчивости контрагентов.
  • Выдавший овердрафт банк может требовать, чтобы до погашения задолженности все средства, поступающие в этот период, были зачислены на счет, даже если они значительно выше лимита. Это может стать сдерживающим фактором. И суммы, поступающие на счет, изначально идут на покрытие долга при его наличии.

Но явных преимуществ у услуги больше:

  • Подать заявку и оформить услугу крайне просто, особенно если компания уже значительный срок пользуется услугам банка, и успела зарекомендовать себя как финансово стабильную.
  • Вы можете в любой момент получить финансы для развития бизнеса при нехватке собственных.
  • При задержке поступлений от потребителей и покупателей благодаря овердрафту можно ускорить взаиморасчеты с контрагентами.
  • Можно использовать только часть лимита, предоставленного банком. Это поможет юр лицу минимизировать расходы на оплату процентов.

Овердрафт — весьма полезная услуга для юридических лиц. Тем не менее важен разумный подход к ней, здравая оценка своих возможностей и умение контролировать финансы.

Это поможет избежать огромных переплат и не впасть в долговую яму.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/overdraft-dlya-yuridicheskix-lic/

Овердрафт Сбербанка для юридических лиц

Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

Овердрафтом называют краткосрочный способ кредитования, представляемый юр. лицу или ИП в безналичном виде. Условия такого займа начинают действовать в случае нехватки денежных средств на счете компании для проведения финансовой операции. При этом размер кредитной суммы отображается с минусом.

Часто банковскую услугу подключают в организации, занимающейся расчетно-кассовым обслуживанием. Большинство юридических лиц многие годы плодотворно сотрудничают с крупнейшей компанией РФ – Сбербанком. Рассмотрим особенности предоставления краткосрочного кредитования в этой организации.

Особенности овердрафтного кредита

Каждый способ получения займа обладает своими нюансами. Так к особенностям оформления овердрафта в Сбербанке можно отнести:

  • Клиент обязан осуществлять полное погашение долга не менее одного раза в месяц. Для проведения этой операции необходимо внести на расчетный счет сумму равную или превышающую размер займа;
  • Процентные начисления за пользование услугой осуществляются только на сумму фактического долга. Таким образом, регулярное поступление средств уменьшает размер переплат;
  • Ежедневно, в конце рабочего дня, производится автопогашение заемных средств на размер образовавшегося кредитного сальдо расчетного счета клиента. Это действие осуществляется по окончании всех необходимых операций за день, поэтому не провоцирует никаких задержек.

Принцип действия схемы овердрафта

Новая сумма краткосрочного кредитования предоставляется на следующие сутки после погашения долга в полном объеме.

Отличия от других кредитов

Овердрафт отличается от стандартного метода кредитования. К основным особенностям относят:

  • Сумма займа выплачивается единовременно;
  • Процентная ставка выше, чем у обычного кредитования;
  • Задолженность по овердрафтному кредиту полностью объединена с расчетным счетом;
  • Срок предоставления услуги может варьироваться от месяцев до года. При этом Сбербанк непрерывно осуществляет мониторинг уровня платежеспособного состояния клиента. При необходимости, банк вправе прекратить действие овердрафта или уменьшить его лимит.

Кроме того, в отличие от привычного займа, услуга краткосрочного кредитования может предлагаться финансовой организацией самостоятельно. При этом клиент вправе отказаться от ее подключения без применения каких-либо санкций.

Кто может получить?

Правом подключения овердрафта обладают компании резиденты Российской Федерации. Кроме того выручка такого предприятия за год не может быть меньше, чем 400 000 000 рублей.

К другим требованиям относят возраст заемщика и срок ведения предпринимательской деятельности.

Представитель предприятия не должен быть старше 70 лет на момент полного погашения задолженности перед банком, а срок официального существования компании – не меньше 12 месяцев.

Условия

Кроме прочего Сбербанк выдвигает ряд условий предоставления краткосрочного кредитования. К примеру, «Бизнес-овердрафт» можно оформить на период до 1 года. При этом на максимальном сроке получения займа действует ставка 12,73%. На размер переплат также влияет финансовое состояние клиента и наличие залогового имущества.

Временной отрезок между траншами может составлять 1-3 месяца. Рассчитывается индивидуально, согласно потребностям и возможностям заемщика. «Бизнес-овердрафт» предоставляется только в отечественной валюте. Максимальная сумма достигает 17 млн. рублей, минимальная – от 100 тыс. до 300 тыс., в зависимости от рода предпринимательской деятельности.

Заявку на предоставление услуги можно подать на сайте

Открытие овердрафтного лимита сопровождается комиссионным сбором. Размер переплаты составляет 1,2% от суммы кредита. Установлены пределы комиссии: 8,5 тыс. – минимум, 60 тыс. – максимум. Кроме того несвоевременное погашение долга облагается санкциями. Клиенту дополнительно ежедневно будет начисляться 0,1% от суммы кредита.

Для юридических лиц Сбербанк предоставляет несколько вариантов кредитования: «Экспресс-овердрафт», «Индивидуальный», а также «С общим лимитом». Каждое предложение было разработано для определенной категории клиентов и отличается размером процентной ставки, уровнем доступного лимита, меньшим перечнем необходимой документации, а также обеспечения.

Требования к заемщику на момент получения займа включают отсутствие долгов перед финансовыми, а также бюджетными организациями. Предприятие юридического лица должно быть клиентом Сбербанка, а его расчетный счет – активным. Размер лимита напрямую зависит от размеров выручки и оборотов.

Необходимые документы для получения овердрафта можно уточнить в отделении банка. В число основных входят:

  • Заявка, а также анкета просителя;
  • Отчеты о финансовых оборотах предприятия;
  • Правоустанавливающая документация, лицензия;
  • Информация об аудиторских проверках.

Прочие условия для получения желаемого размера овердрафта могут включать обоснованные аргументы, подтверждающие стабильное состояние компании. В этом случае Сбербанк не требует наличие продолжительных финансовых отношений с просителем.

Процесс получения

Оформить услугу краткосрочного кредитования несложно. Процесс получения овердрафта юридическими лицами включает несколько основных этапов:

  • Сбор необходимой документации;
  • Подача заявки (анкеты);
  • Анализ финансовой компанией предъявленных документов;
  • При необходимости, выявляется наличие обеспечения (поручители, залог);
  • Уведомление банком о принятом решении. Положительный ответ сопровождается сведениями о возможных сроках предоставления займа, лимита и процента переплаты.

Если все пункты сотрудничества устраивают представителей обеих сторон, заключается договор на подключение овердрафта.

Заявка на кредит может быть подана в отделении Сбербанка или на его официальном сайте. Сотрудники контакт-центра с готовностью проведут дополнительную консультацию.

Чтобы получить желаемую сумму краткосрочного займа, важно знать, как рассматриваются заявки. Банки охотней сотрудничают с проверенными надежными клиентами. Плюсом также будет наличие хорошей кредитной истории и высоких финансовых оборотов компании.

Вероятность одобрения запроса повышается при максимальном предоставлении аргументированной информации о финансовом состоянии предприятия.

Расчет овердрафта

Каждый клиент может самостоятельно высчитать сумму займа, доступную для компании. За основу таких расчетов берется показатель финансовых оборотов, проводимых за один месяц. Максимальная сумма предлагается для предприятий с наиболее активной и стабильной деятельностью.

Кроме того предельная сумма займа составляет примерно 50% минимального оборота организации за один месяц (анализируется последние 3-6 месяцев). Величина овердрафта может пересматриваться ежемесячно, согласно потребностям и финансовой стабильности предприятия. Время принятия решения банком составляет до 8 рабочих дней.

Срок кредита

Срок краткосрочного кредитования для юридического лица устанавливается согласно финансовому состоянию компании, с учетом пожеланий просителя. Максимальный период равен 12 месяцев.

Овердрафтные лимиты Сбербанка для юридических лиц

Лимиты, как и другие условия предоставления овердрафта для юр. лиц могут отличаться.

Этот показатель зависит от выбранного клиентом варианта банковского продукта: «Индивидуального», «Экспресс», «С общим лимитом» или «Бизнес».

К примеру, при оформлении «Экспресс-овердрафта» максимальная сумма займа составляет 2,5 млн. рублей. Для тех, кому доступно предложение «Бизнес» кредит может достигать 17 млн.

Более подробную информацию относительно желаемой и доступной суммы краткосрочного кредитования может предоставить клиент менеджер Сбербанка.

Погашение задолженности

Погашение долга по овердрафтному кредитованию осуществляется банком в соответствии с безакцептным списанием (без распоряжения владельца). Отрицательная сумма на расчетном счету уменьшается на размер поступлений сразу после прихода.

При этом комиссионный сбор за использование банковских денег взимается ежемесячно или в конце срока действия соглашения с финансовой компанией о предоставлении услуги.

Выплата овердрафта может осуществляться периодичным или потраншевым способом.

Периодичное внесение средств включает полное погашение долга каждый месяц. При этом сумма задолженности по овердрафту образно говоря «обнуляется» через 1-3 месяца с начала пользования заемными средствами.

Потраншевое погашение краткосрочного кредита подразумевает необходимость поступления на счет юр. лица суммы, не менее полученного транша, в срок 30-90 календарных дней с момента его выдачи.

Обеспечение овердрафтного кредита Сбербанка

В зависимости от выбранного способа получения овердрафта, требуется разное обеспечение кредита. Как правило, подтверждением надежности клиента является поручительство владельцев компании – физических или юридических лиц, взаимосвязанных с клиентом. В роли обеспечения может также выступать залоговое имущество.

Юридическим лицам может быть предложено упрощенное оформление овердрафта, в зависимости от стабильности функционирования бизнеса. Некоторые кредиты предоставляются без предоставления какого-либо обеспечения.

Источник: https://sber-help.com/overdraft-dlya-yuridicheskix-lic.html

Овердрафт для физических и юридических лиц

Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

В области финансовых расчетов, особенно в сфере кредитования, часто используют такое понятие, как овердрафт. В отличие от привычных для большинства кредитов, эта услуга носит немного другой характер, хотя принцип приблизительно тот же.

Овердрафт – это не ссуда на определенные цели, а превышение лимита своего расчетного счета. Фактически, это значит то же, что и кредит – занять у банковской организации деньги на некоторое время, за использование которых придется платить проценты.

Но механизм и схемы предоставления такой финансовой услуги немного другие.

Овердрафт для юридических лиц и предпринимателей

Основные клиенты финансовых учреждений, которым предоставляется услуга овердрафта – это юридические лица или частные предприниматели. Овердрафт обязательно привязан к расчетному счету клиента, открытому в этом банке. Это одно из главных его отличий от обычного кредита.

Впервые использована схема овердрафта была еще в 1728 году. Тогда известному бизнесмену Уильяму Хогу Банк Шотландии разрешил снять со своего счета на 1000 фунтов больше, чем было в его распоряжении. С тех пор многое изменилось в кредитной политике, но механизм остался тот же. Воспользоваться услугой овердрафта намного проще, чем заключать договор о кредите (см. образец кредитного договора).

Условия овердрафта похожие практически во всех финансовых организациях. Вот их ключевые пункты:

  • Сроки – от 1 до 30 дней (в некоторых случаях он больше, и составляет до 6 месяцев);
  • Нет необходимости открытия специального кредитного счета – деньги снимаются в рамках собственного расчетного счета предприятия или предпринимателя;
  • При поступлении средств по счету они все, вне зависимости от назначения или источника, в первую очередь идут на погашение овердрафта;
  • Сумма лимита рассчитывается по специальной формуле, которая учитывает движение средств по счету на протяжении 1-6 месяцев. В зависимости от ситуации банки могут предоставлять овердрафт в сумме от 10% до 50% ежемесячных поступлений на счет;
  • Для оформления овердрафта требуется небольшой пакет документов (по сравнению с кредитным договором), а в некоторых случаях такая услуга предоставляется автоматически.

Использование овердрафта часто очень удобно для бизнесменов и предпринимателей, этот механизм упрощает и ускоряет расчеты.

Особенно хорош этот вариант краткосрочного финансирования для предприятий сферы торговли или другого направления, в котором каждый день происходит постоянное движение средств по счету.

Овердрафт позволяет легко и без проблем ликвидировать временные разрывы в поступлениях денег.

С другой стороны, овердрафт существенно дороже обычного кредита. Процентные ставки по нему выше – обратный вариант возможен лишь в специальных акционных предложениях банка, который пытается привлечь таким способом клиентов.

Овердрафт для физических лиц

Термин «овердрафт» для физических лиц может принимать два разных значения. Классическая его трактовка не отличается от овердрафта для юридических лиц.

При этом привязка к счету осуществляется в случае открытия в банке зарплатной карты клиента.

Обеспечивает риски для финансового учреждения в этом случае корпоративный клиент – организация, которая выплачивает эту заработную плату своим сотрудникам.

Такой вариант овердрафта очень удобный и простой. Он напоминает собой схему «занять до зарплаты». Небольшие расходы или непредвиденные траты можно осуществлять в любой момент, поскольку клиент знает, что уже через несколько дней или недель средства поступят на его счет, и можно будет легко погасить задолженность.

Конкурентный финансовый инструмент в этом плане – кредитные карты с установленным лимитом (см. плюсы и минусы кредитной карты).

Они сейчас на пике популярности, и, по сути, выполняют ту же функцию, поскольку кредитный лимит на них обычно небольшой, а проценты, как правило, ниже, чем по овердрафту.

Многие кредитки также имеют льготный период, что еще больше привлекает потенциальных клиентов. В связи с этим банки начали кампанию по установке льготного срока и для овердрафта.

Другое обеспечение, которое используют для оформления овердрафта, кроме заработной платы – депозитные вклады. В этом случае, если клиенту понадобятся деньги раньше окончания срока действия депозита, он может воспользоваться овердрафтом, не разрывая досрочно договор, и погасить его потом.

Другое значение термина «овердрафт» подразумевает под собой просто превышение кредитного лимита по карте, которое влечет за собой повышенные проценты и штрафы.  

Преимущества и недостатки овердрафта

Овердрафт – очень простой и доступный способ краткосрочного использования кредитных средств. Тем не менее, у него есть как плюсы, так и минусы. Положительные аспекты овердрафта:

  • Легкость и простота в оформлении;
  • Возможность ускорения процесса расчетов и оптимизации бизнеса;
  • Использование только части суммы лимита, и быстрый расчет, что уменьшает расходы на оплату овердрафта.

Подводных камней при использовании овердрафта, впрочем, немало. В первую очередь, это высокая стоимость услуги.

Несмотря на усердную рекламную кампанию, льготные периоды и частичное снижение ставок, он остается довольно дорогим удовольствием.

Опасность такого вида займа в том, что из-за небольших сумм долга проценты по нему не играют очень существенной роли, и не бьют по кошельку клиента. Это создает иллюзию выгоды, хотя на самом деле плата за овердрафт очень приличная.

Важный аспект – овердрафт может быть как разрешенным, то есть в границах установленного лимита, так и неразрешенным.

Если не следить за состоянием счета, можно легко уйти за эту границу – банки допускают такое превышение. Но при этом плата по несанкционированному овердрафту вырастает в разы. TheBanks.

info советует постоянно следить за движением средств по счету, чтобы не попасть в такую ситуацию.

Овердрафт, как правило, предоставляется автоматически, но от данной услуги клиент может отказаться. Бывают случаи, когда собственник карты даже не подозревает о таком сервисе, и с легкостью снимает деньги с нее, полагая, что это его средства.

Овердрафт – это показатель надежности и доверия. Банковские организации стараются привлечь побольше клиентов, потому что именно использование этой услуги очень повышает лояльность к финансовому учреждению.

Сейчас существует тенденция к уменьшению стоимости овердрафта, а также к улучшению его условий. Такие финансовые инструменты, как кредитные карты и овердрафт, ведут между собой негласное соперничество.

Причем для банков выгоднее предоставлять овердрафт, потому, что это автоматически предполагает наличие, как минимум, одного расчетного счета в данной организации.

Источник: http://TheBanks.info/publication/1581

Как работает овердрафт для юридических лиц: преимущества, залог права требования, виды, ставки

Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

Многие предприятия пользуются такой услугой банков, как кредит овердрафт. Этот термин произошёл от английского overdraft, что переводится как «перерасход». Суть такого кредита – обеспечение расходных операций при недостатке собственных средств.

Банк выдаёт заёмщику денежные средства для преодоления кассового разрыва, когда расходы больше поступлений. Заёмщик регулярно погашает задолженность и выплачивает проценты в течение всего срока действия договора.

Нормативное регулирование

Гражданский кодекс регулирует все вопросы кредитования, в том числе и овердрафт. В статье 850 (п.1) он описывает его возможность кредитования счёта именно таким образом. Необходимо ознакомиться с этим нормативно-правовым актом и сопряжёнными с ним, чтобы следить за соответствием кредитных отношений с законодательством.

Как работает такой кредит

Кредит этого типа опирается на четыре характеристики:

  • Сумма. Это лимит, максимум заёмных средств, которые банк предоставляет клиенту. Его размер определяется очищенными поступлениями на счёт клиента в течение конкретного периода времени. Эта сумма отражает выручку от бизнеса без учёта имеющихся кредитов и прочих денежных потоков, которые не обусловлены основным направлением хозяйственной деятельности.
  • Срок действия. Здесь учитывается как длительность договора (обычно это 12 месяцев), так и интервал, в течение которого клиент обязан полностью погасить возникшую задолженность, включая проценты (по стандарту это 1 месяц).
  • Процентная ставка. Этот показатель устанавливается банком в индивидуальном порядке в зависимости от наличия обеспечения, его вида, оборотов по счёту. В течение действия договора банк может изменять ставку. Обычно она составляет 10-20% годовых. Некоторые банки помимо процентной ставки взимают ещё и дополнительную комиссию: или разовую, или регулярную.
  • Погашение. Обычно овердрафт погашается в безакцептном порядке: сумма основного долга (его тело) списывается банком моментально после поступления её на счёт клиента. Проценты же выплачиваются отдельно, регулярно, например, раз в месяц.

Преимущества

Юридические лица предпочитают именно этот тип по следующим причинам:

  • Он удобен, поскольку есть возможность взять ровно ту сумму, которая требуется для покрытия расходных документов. На счёте клиента имеется определённый резерв, что даже позволяет выйти в минус. Ни одна другая система кредитования не обеспечивает такой же режим.
  • Для его оформления не требуется залог, поскольку банк получает свою гарантию в виде клиентских оборотов по счёту. Иногда для дополнительной уверенности финансовая организация может потребовать лишь поручительство физического лица, которое владеет предприятием.

Открытие овердрафта

Чтобы получить кредит-овердрафт, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Найти банк, который предлагает такую услугу. Ознакомиться с его условиями на сайте финансовой организации.
  2. Обратиться в банк личным посещением, телефонным звонком или электронным сообщением.
  3. Получить перечень документов, необходимых к передаче банку, а также бланки заявлений и анкет.
  4. Собрать официальные бумаги.
  5. Заключить договор овердрафта с банком.
  6. Получить кредит.

Овердрафт включается, когда по счёту заёмщика не хватает денежных средств, необходимых для проведения платёжных поручений. Лимит ограничивает объём кредитной поддержки. Ссудная задолженность, возникшая накануне, покрывается поступления текущего дня. Банк взимает проценты по завершении оговорённого периода (обычно это месяц).

Расчет лимита

Сумма займа рассчитывается, исходя из разницы между расходом и доходом, и эквивалентна сумме денежных средств, которых не хватает на счёте. У суммы есть лимит, и его объём устанавливается каждым банком в индивидуальном порядке с опорой на выручку заёмщика от основной хозяйственной деятельности.

Ориентировочно лимит находится в диапазоне 50% от среднемесячных поступлений, причём рассматривается каждый месяц из трёх, предшествующих дате заключения договора.

Договор овердрафта

Договор, заключённый между юридическим лицом и банком, даёт старт кредитным отношениям. В этом документе имеются следующие компоненты:

  • Преамбула: подробные данные обеих сторон договора, их наименования:
    • Кредитор – это банк;
    • Заёмщик – это его клиент, юридическое лицо.
  • Предмет договора. Здесь указывается следующая информация:
    • тип кредитования;
    • сумма лимита;
    • возможность изменения лимита;
    • срок, когда задолженность должна быть окончательно погашена;
    • процентная ставка и возможность её изменения.
  • Адреса и реквизиты каждой стороны.
  • Их подписи и печати.

Бланк договора скачайте бесплатно тут.

Договор на кредит в форме овердрафта для юридических лиц (образец)

Защита прав

Чтобы обезопасить себя от проблем, связанных с использованием и погашением кредита, необходимо знать свои права, изложенные в Законе №2300-1. Это известный всем закон о защите прав потребителей. Его Статьи 8 и 9 касаются и кредитных отношений:

  • Статья 8 сообщает о праве потребителя получить полную и достоверную информацию о механизме и стоимости услуги, ради получения которой он заключает договор. Следовательно, заёмщик имеет право знать все сведения, касающиеся сроков, процентной ставки и лимита овердрафта.
  • Статья 9 описывает обязанности исполнителя услуг в контексте полного информирования. Банк не должен утаивать какие-то детали кредитных отношений, чтобы в дальнейшем ввести клиента в заблуждение и получить выгоду от этого.

Если заёмщик обнаружит недоговорённость в отношениях с банком, он вправе подать исковое заявление в суд, чтобы защитить свои права (подсудность дела зависит от его суммы).

Кредитование в стиле овердрафт широко применяется юридическими лицами. Однако перед тем, как заключить соответствующий договор с банком, необходимо подробно ознакомиться со всеми его условиями на предмет соответствия законодательству РФ и собственным интересам.

Это видео даёт развёрнутый ответ на вопрос, что же такое овердрафт:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/razvitie-biznesa/overdraft.html

На каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц

Кредит овердрафт для юридических лиц и его особенности

Коммерческая деятельность любого юридического лица предполагает непрерывный оборот денежных средств.

С одного и того же банковского счета предприятие может перечислять зарплаты сотрудникам, выплачивать кредиты, совершать страховые взносы и т.д. И вполне возможны ситуации, когда на счете не оказалось срочно необходимой суммы.

Овердрафт для юридических лиц позволяет поддерживать платежеспособность организации и вовремя совершать все финансовые операции.

Что представляет собой овердрафт для юридических лиц? Это краткосрочный кредит, который доступен для регулярно используемых банковских счетов организации. При оформлении банк устанавливает определенное ограничение допустимого перерасхода средств на счете – лимит овердрафта.

Главным преимуществом овердрафта является возобновляемая кредитная линия, благодаря которой заемщик получает постоянный источник средств. Как правило, компании в основном нуждаются в периодическом привлечении не особо крупных сумм, что позволяет им в итоге платить за пользование услугой сравнительно невысокие проценты. К другим выгодам овердрафтного кредитования относятся:

  • короткий срок рассмотрения заявки;
  • возможное повышение кредитного лимита при увеличении оборота по счетам;
  • низкие процентные ставки в сравнении с обычным кредитованием.

Условия предоставления и виды овердрафта

Условия для предоставления овердрафта юридическим лицам зависят от кредитной политики банка, но есть некоторые общие требования:

  • регулярное поступление средств на счет заемщика на протяжении 3-6 последних месяцев;
  • срок ведения коммерческой деятельности не менее года;
  • идеальная кредитная история;
  • достаточно высокая ликвидность предприятия.

Банк интересует главным образом последнее обстоятельство – платежеспособность заемщика.

Прежде чем одобрить заявку, кредиторы обязательно оценят стабильность финансового положения, особенно есть речь идет об оформлении овердрафта с высоким лимитом.

Лимит рассчитывается исходя величины оборота денежных средств, его значение в среднем составляет от 30 до 50% от суммы всех средств, регулярно поступающих на счет.

Овердрафт для юридических лиц может оформляться по нескольким схемам. Для постоянных и самых надежных клиентов банка возможно предоставление кредита авансом. Существует «технический» овердрафт, который оформляется с учетом гарантированных регулярных поступлений на счет заемщика. В некоторых случаях предоставляется овердрафтный кредит под инкассацию.

Для оформления овердрафта юридические лица должны предоставить определенный пакет документов. Если у клиента есть кредиты в других финансовых организациях, банк может запросить данные кредитной истории за последние 6 месяцев, чтобы убедиться в отсутствии у клиента задолженностей. Также распространенным условием для выдачи кредита юридическому лицу является наличие поручителя.

Для юридических лиц пользование услугой предполагает начисление процентов в зависимости от того, в течение какого срока были использованы кредитные средства. При несвоевременной оплате задолженности проценты по кредиту резко возрастают.

Согласно стандартной схеме, задолженность погашается автоматически, как только на счет клиента поступают денежные средства. Оплата при этом сначала покрывает проценты, а затем основной остаток задолженности.

Валюта, в которой предоставляется овердрафт, влияет на значение процентной ставки – как правило, для иностранных валют он гораздо ниже.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт для юридических лиц можно оформить в Сбербанке. Банк предоставляет «Бизнес-Овердрафт» с процентной ставкой 12,7 годовых на сумму до 17 млн рублей. Для оформления этой услуги наличие кредитной истории в самом Сбербанке не обязательно. Кредит предоставляется юридическим лицам и ИП по следующим условиям:

  • срок действия договора – не более 12 месяцев;
  • сумма кредитных средств рассчитывается на основе среднего дохода организации за последние 3 месяца;
  • обновление лимита происходит каждые 30 дней;
  • величина лимита пересматривается ежемесячно;
  • задолженность по овердрафту может погашаться по двум схемам – полная ежемесячная либо потраншевая оплата.

Для предоставления овердрафта юридическим лицам Сбербанк выдвигает несколько требований:

  • годовая выручка организации – не более 400 млн рублей;
  • опыт ведения коммерческой деятельности не менее 1 года;
  • для индивидуальных предпринимателей – возраст до 70 лет.

Источник: https://promikrozaim.com/overdraft/overdraft-dlya-yuridicheskih-lits.html

Правничок
Добавить комментарий