Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

Содержание
  1. Ипотека или кредит что лучше
  2. Плюсы и минусы ипотеки
  3. Плюсы и минусы потребительского кредита
  4. Сравнение кредита и ипотеки на примере Сбербанка
  5. Что же выгоднее кредит или ипотека?
  6. Так что же выбрать?
  7. Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?
  8. Негативная сторона
  9. Что в ипотеке хорошего
  10. Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?
  11. : Ипотека или кредит — подводные камни
  12. Что выгоднее кредит или ипотека?
  13. Как определить что дешевле: ипотека или кредит на 3 года?
  14. Является ли ипотека потребительским кредитом?
  15. Что лучше: ипотека или кредит на покупку дома в ВТБ24?
  16. Что выгоднее – ипотека или кредит: на покупку квартиры, потребительского типа
  17. Нормативное регулирование
  18. Их различия
  19. Кредит или ипотека – что выгоднее
  20. Полезно знать
  21. Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки
  22. Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру
  23. Особенности ипотеки
  24. Что такое потребительский кредит
  25. Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке
  26. Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотека или кредит что лучше

Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

При покупке нового жилья, если есть потребность в кредитных средствах, может возникнуть весьма резонный вопрос, что лучше, брать ипотеку, или же потребительский кредит на покупку квартиры.

 Дать ответ на этот вопрос не так просто как кажется.

Ведь эти виды кредитование довольно сильно отличаются друг от друга, как в плане процентной ставки и суммы ежемесячного погашения, так и в плане сроков, на которые они выдаются.

Мы же попробуем сравнить ипотеку и потребительский заем, приведем плюс и минусы обеих видов кредитования, и уже на основе такого  сравнения попробуем дать точный ответ.

Как ми уже сказали, между этими видами есть большая разница. Вот главные пункты, по которым можно отличить ипотеку от простого займа:

  • Залог недвижимости. Ипотека является тем же кредитом, но выдают ее только под залог покупаемого жилья;
  • Время на оформление. Оформление ипотеки занимает гораздо больше времени. В большинстве случаев, вам удастся намного быстрее оформить простой кредит;
  • Количество необходимой документации. Чтобы оформить потребительский заем, вам нужно будет предоставить банку намного меньше документов, нежели при оформлении ипотеки;
  • Сроки погашения. Отличны и сроки погашения обоих займов. Если ипотеку можно получить и на десять, и на двадцать лет, то потребительский кредит всего на несколько годов;
  • Процентные ставки. Есть отличия и в процентной ставке. Если брать ипотеку она будет ниже, чем при взятии потребительского займа. К тому же, ипотека позволяет получить налоговый вычет, что делает ее в этом плане еще более привлекательной.

Плюсы и минусы ипотеки

Видим, что отличий много, и все они могут повлиять на окончательный выбор. Но чтобы выяснить, что лучше ипотека или кредит, необходимо обратить внимание на положительные и отрицательные стороны каждого вида займа. Начнем с ипотеки.

На сегодняшний день ипотека обладает следующими преимуществами:

  • В первую очередь к преимуществам ипотеки стоит отнести большой срок ее погашения. Благодаря этому сумма ежемесячного платежа будет намного меньшей, нежели при потребительском кредите;
  • Весомым преимуществом является возможность налогового вычета. Это значительно облегчит вам жизнь, но потребуется собрать большой пакет документов и пройти все необходимые инстанции. Однако, даже несмотря на все трудности, оно того стоит;
  • Если вы подпадаете под одну из категорий граждан, на которые распространяется действие государственных ипотечных программ, тогда у вас будет возможность получить ипотеку на более выгодных условиях и с меньшей годовой процентной ставкой.

Но с другой стороны, ипотечное кредитование имеет несколько минусов:

  • Большой срок погашения ипотечного кредита это такой же минус, как и плюс. Деньги придется выплачивать на протяжении очень большого периода времени. Нет никаких гарантий того, что все это время вы сможете сохранять за собой рабочее место. В конце концов, никто не застрахован от болезней. А выплачивать деньги придется каждый месяц, иначе жилье можно потерять. Данный факт долгое время будет одним из факторов психологического давления и дискомфорта;
  • Понимая это, каждый банк старается подстраховать себя на случай, если что-то из вышеописанного с вами случится. Поэтому в большинстве случаев вам навяжут вместе с ипотечным займом страхование жизни. Только не нужно этому факту радоваться. Во-первых, это только увеличит цену кредита. Во-вторых, даже если с вами что-то случится, деньги пойдут банку, а не вам;
  • Ипотечный кредит делает дороже также тот факт, что вам придется самим оплатить услуги по оценке квартиры и работу нотариуса.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В то же время потребительский кредит тоже имеет свои преимущества и недостатки. К первым стоит отнести:

  • Небольшое количество требуемых для получения кредита документов. В большинстве случаев вам не понадобится ничего, кроме паспорта, трудовой книжки и справки о доходах;
  • Рассмотрение заявки занимает не больше пяти дней. Но часто на это уходит два – три дня, что еще больше ускоряет получение кредитных средств;
  • Сумма ежемесячного платежа неограничена и стабильна. Кроме того, сам клиент может установить себе планку и даже погасить задолженность досрочно.

Но если взять кредит на покупку квартиры, то можно столкнуться со следующими его недостатками:

  • Из-за короткого срока выплаты и большой суммы задолженности, ежемесячные платежи могут быть очень высокими. К этому стоит добавить достаточно высокие процентные ставки;
  • Большинство банков не очень охотно сотрудничает с лицами, не достигшими 25 лет. Есть, конечно, разнообразные молодежные программы, но они имеют свои ограничения;

Сравнение кредита и ипотеки на примере Сбербанка

Для большей наглядности можно сравнить предложения одного из банков как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту без обеспечения. Мы избрали Сбербанк, как самый популярный на сегодня банк с большой клиентурной сетью.

Что же выгоднее кредит или ипотека?

Если вы решили взять в Сбербанке потребительский кредит бес обеспечения, тогда можете рассчитывать на получение займа в сумме до полутора миллиона рублей на срок до пяти лет. При этом процентная ставка будет составлять не менее 15% годовых.

В случае с ипотекой, можно рассчитывать на сумму от трехсот тысяч рублей.  Процентная ставка такого кредита начинается от 12,5% годовых. Но обратите внимание, что нужно будет внести первоначальный  взнос в размере 20 % от общей суммы займа. Срок, отведенный на погашения кредита – тридцать лет.

Так что же выбрать?

Как видим, разница между двумя видами кредитования на приобретение жилья весьма существенна. Большинство экспертов однозначно посоветует: «Берите ипотеку!».  И это мудрый совет.

Во-первых, значительно меньшая процентная ставка способствует более низким обязательным ежемесячным выплатам.

Поэтому, если вы покупаете жилье для семейной жизни, не желаете себе в чем-то отказывать по жизни, и обладаете не очень высоким доходом, тогда для вас ипотека будет лучшим выходом из ситуации.

Но есть некоторые случаи, при которых потребительский заем для покупки квартиры выглядит привлекательнее ипотеки. Один из них – высокая заработная плата.

Если у вас большой доход, и вы уверены в том, что его источник не иссякнет в ближайшие годы, тогда потребительский кредит будет лучшим выбором. После выплаты вами всей суммы на протяжении нескольких лет, квартира перейдет в вашу полную собственность.

Заметим, что в случае взятия ипотеки, вы не будете иметь права производить какие-либо манипуляции с жильем, до полного ее погашения.

Еще один пример. У вас уже есть большая часть суммы. Недостает лишь самой малости. Но квартира вам нужна уже, а недостающая сумма появится только через некоторое время в виде бонуса на работе, премии или какой-либо другой выплаты. Тогда выгоднее будет взять недостающую суму в кредит, а когда появятся деньги, сразу же погасить задолженность.

Таким образом, ответ на вопрос, какой кредит лучше брать, напрямую зависит от обстоятельств.

Если вам недостает для покупки жилья небольшой суммы, или же вы уверены в том, что сможете быстро выплатить задолженность, тогда стоит задуматься о взятии потребительского кредита.

Но если вы не обладатель большой зарплаты и не хотите каждый месяц терять огромную часть зарплаты на выплаты по кредиту, тогда ипотека – лучший выход.

В конце концов, именно вы должны все хорошо взвесить и решить, что для вас лучше, взять ипотеку или заем.

Источник: https://kreditvbanke.net/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe.htm

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

: Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Что выгоднее кредит или ипотека?

Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

Как ипотечный, так и потребительский кредит представляют собой виды займов, подразумевающих выдачу денежных средств на строго определенный срок и под проценты.

Отличия же кроются в условиях предоставления, наличии первоначального взноса, размерах ежемесячного платежа и некоторых других особенностях.

Решать, что лучше, ипотека или кредит, нужно для каждой конкретной ситуации, поскольку и тот, и другой кредит имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны для заемщика.

Пытаясь разобраться в огромном многообразии банковских программ, многие заемщики задаются вопросом о том, является ли ипотека кредитным договором на жилье или нет.

Ипотека– это вид залога, при котором должник закладывает находящуюся в его собственности недвижимость кредитору, который, в случае неисполнения последним своих обязательств, становится новым собственником и получает право её реализации. В качестве ипотечного залога банк готов принять квартиру, дом, дачу, земельный участок и некоторые другие объекты.

Понятие ипотеки следует отличать от ипотечного кредитования. Ипотечный кредит– долгосрочный заем, который банк под залог покупаемого недвижимого имущества.

При этом у заемщика нет прав самостоятельно распоряжаться приобретаемым жильем, то есть любая его реализация (дарение, продажа и т.п.) осуществляется только с одобрения банка, поскольку именно он является собственником до окончательной выплаты кредита.

Таким образом, понятия ипотеки и ипотечного кредитования хоть и очень близки, но не совсем одно и то же.

Выбирая вид заема на приобретение жилья и сомневаясь между ипотечным и потребительским кредитом, всегда стоит учитывать преимущества и недостатки каждого из них при принятии решения.

  • Длительные сроки погашения. Ипотека выдается на 5-30 лет, в результате чего ежемесячные платежи являются для заемщика посильными и не снижают его уровень жизни;
  • Сниженные процентные ставки, поскольку ипотека рассчитана на людей со средним достатком и относится к числу программ целевого кредитования населения;
  • Возможность получения крупной суммы, так как ипотечный кредит имеет совершенно конкретное целевое назначение – приобретение жилья;
  • Разнообразие ипотечных программ, в том числе и с государственной поддержкой;
  • Возможность получения налогового вычета, если ранее он не возвращался;
  • Приобретаемое жилье тщательно проверяется на юридическую чистоту банком и страховой компанией;
  • Существенная переплата по кредиту, которая превысит первоначальную стоимость квартиры в два и более раз;
  • Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
  • До выплаты долга в полном объеме заемщик не вправе распоряжаться приобретаемым имуществом (продавать, дарить, прописывать третьих лиц, сдавать в аренду) без одобрения кредитора;
  • Страхование жизни и здоровья должника, а также залогового имущества оформляются за счет заемщика, но при наступлении страхового случая выплаты получает банк;
  • Внушительный пакет документов и более длительное рассмотрение заявки;
  • Необходимость привлечения созаемщиков по требованию банка.
  • Быстрый срок рассмотрения заявления;
  • Пакет документов существенно меньше, чем требуется для ипотеки. Некоторые банки готовы предоставить кредит по паспорту и справке о доходах;
  • Оформление страховки необязательно. Если же заемщик желает её оформить, то в случае форс-мажорных обстоятельств выплаты получает страхователь, а не банк;
  • Возможность распоряжаться имуществом сразу, поскольку оно не находится в залоге у банка;
  • Отсутствие первоначального взноса;
  • Итоговая переплата намного меньше, чем по ипотеке за счет небольшого срока кредитования.
  • Небольшие сроки погашения, которые в среднем составляют до пяти лет;
  • Процентная ставка существенно превышает таковую по ипотеке;
  • Сумма кредита ограничена. Часто она не может превышать 500 000 рублей. Более крупный заем предусматривает привлечение поручителя и/или залога;
  • За счет непродолжительных сроков увеличивается ежемесячный платеж.

Отличия ипотеки от залога в Сбербанке будут такими же, как и в любом другом кредитном учреждении.

При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.

Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.

Сравнительная таблица

УсловияИпотекаПотребительский кредит/заем под залог недвижимости
Срок погашения (лет)5-30до 5, реже 7
Ставка (%)от 10,25от 13,5
Первоначальный взнос (%)от 10нет
Период рассмотрения заявкиот 1 до нескольких днейот 1 часа
Дополнительные расходы
  • Страхование приобретаемого имущества;
  • страхование жизни и здоровья ежегодно;
  • Оценка (при покупке на вторичном рынке);
  • Оформление сделки и регистрация имущества.
Страхование жизни и здоровья
НазначениеЦелевой кредит, может быть использован только на покупку жильяНецелевой кредит, деньги можно использовать на ведение бизнеса, приобретение имущества, ремонт и др. потребительские расходы
Особые условияЧасто требуется наличие созаемщикаСумма кредита ограничена
ОбременениеПриобретаемое жилье находится в залоге у банкаЗалог уже имеющейся недвижимости и/или поручитель, если сумма кредита превышает 500 000 рублей

Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.

Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса.

После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей.

Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.

В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта , необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.

Как ипотека, так и автокредит – это два целевых заема. Но цели получения у них будут совершенно разные. Ипотечный кредит выдается только на приобретение жилья. Автокредит выдается так же для совершения конкретной покупки – автомобиля. Средняя ставка по автокредитам чуть выше, чем по ипотеке, и составляет 12-17%, а приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка.

Получить заем на машину, чтобы купить недвижимость, и, наоборот, с помощью ипотеки погасить автокредит не получится.

Как определить что дешевле: ипотека или кредит на 3 года?

Используйте кредитный калькулятор на сайте банка. Обратитесь за консультацией к специалисту кредитного отдела. Выбор зависит от запрашиваемой суммы, целевого назначения кредита, предложенной банком ставки и финансовых возможностей заемщика.

Является ли ипотека потребительским кредитом?

Нет, не является. Ипотека – это целевой кредит, предназначенный исключительно для приобретения недвижимости. Потребительский же кредит может быть взят для любых целей. Кроме того они значительно отличаются оформлением и условиями выдачи.

Что лучше: ипотека или кредит на покупку дома в ВТБ24?

Если подразумевается именно ипотека на готовый дом, то ВТБ24 готов предложить на эти цели заем от 500 тысяч до нескольких десятков миллионов рублей. Процентная ставка составит 14-16%, а первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости жилья.

Если же целью является реконструкция дома, его строительство или приобретение земельного участка для постройки, то условия могут оказаться значительно менее выгодными.

В загородной недвижимости банки видят больше рисков, что связано с её низкой ликвидностью.

Источник: https://ipoteka.finance/programmy/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Что выгоднее – ипотека или кредит: на покупку квартиры, потребительского типа

Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

Если срочно потребовались деньги, можно поскрести по своим запасам, занять у друзей или взять банковский кредит. Последний вариант хорош, когда нужна крупная сумма, например, на приобретение жилья.

Заемщику остается только выбрать подходящее кредитное предложение. Это или обычный потребительский кредит, или ипотека. Что из них выгоднее? Мы вам обо всем расскажем.

Нормативное регулирование

Условия и порядок кредитования, которые предлагает вам банк, должны соответствовать положениям:

  • Гражданского кодекса РФ;
  • специализированных федеральных законов о потребительском кредите и об ипотеке (смотря что вы выбрали);
  • федерального закона о банковской деятельности (регулирует полномочия банков в сфере кредитования);
  • федерального закона о регистрации недвижимости (если вы все-таки выбрали ипотеку).

Все эти правовые акты определяют общие правила кредитования. Все остальные условия, сроки, ставки и т.д. банк может устанавливать самостоятельно. Главное, чтобы эти условия прямо не противоречили закону. Вывод из этого для заемщиков один – внимательно читать весь текст кредитного договора (да-да, и мелкий шрифт тоже)!

Их различия

Кредит или ипотека? Нелегкий выбор любого потенциального заемщика. Чем же они отличаются?

Кредит — это заем, который выдает гражданину банк на определенный срок под проценты. Его основные особенности:

  • для обеспечения возврата кредита обычно привлекаются поручители (ими могут быть любые граждане, которые готовы рискнуть своим имуществом и поручиться за заемщика);
  • ставки по таким кредитам выше, чем ипотечные (от 10-15%)
  • а срок кредитования, напротив, меньше (не более 5 лет).

Ипотека это вид кредита, который обеспечен залогом недвижимого имущества: квартиры, дома, дачи. Её отличия:

  • оформляется вместе с залогом недвижимости (или приобретаемой в кредит, или уже имеющейся);
  • кредитные ставки по ипотеке ниже (от 6-7% и более в зависимости от банка). Их размер даже обсуждается на государственном уровне, ведь обеспечение граждан доступным жильем — это один из приоритетов внутренней политики.
  • срок кредитования гораздо больше (до 30 лет).

Есть у этих двух видов кредитования и общие черты:

  • выдается или на определенные цели (например, автокредит, ипотека на приобретение жилья, которое и закладывается), или без указания таковой; все зависит от предлагаемых банком программ.
  • всегда необходимо скрупулезное подтверждение платежеспособности заемщика, а также поручителей.

Кредит или ипотека – что выгоднее

Это во многом зависит от цели, которую преследует будущий заемщик. Вы хотите приобрести свое жилье или просто получить энную сумму денег на личные нужды? Есть ли у вас недвижимость, которую можно заложить?

Преимущества ипотеки очевидны:

  • более низкие ставки;
  • вероятность одобрения банком выше;
  • срок выплаты больше, а значит, ежемесячный платеж будет ниже, чем по обычному кредиту на ту же сумму;
  • потребительские кредиты ограничены по сумме, если вам требуется больше 1-5 млн. рублей, без ипотеки и залога не обойтись. Редкий банк будет рисковать такими деньгами, не имея гарантий возврата.

Есть и минусы:

  • опять же срок, ведь чтобы ввязаться в кредит на долгих 10-15 лет, нужно быть смелым человеком. Да и на такую долгосрочную перспективу трудно загадывать, мало ли что произойдет.
  • еще один важный момент это возраст заемщика, он на дату возврата ипотеки не должен быть больше указанного банком (обычно 65-70 лет);
  • наконец, если вам нужны деньги не на покупку жилья, то для оформления ипотеки придется рискнуть уже имеющейся недвижимостью. Надо отдавать себе отчет в том, что в случае невозврата кредита с этим имуществом вы распрощаетесь.

Теперь о кредитах без залога недвижимости.

Их плюсы в сравнении с ипотекой:

  • срок кредитования меньше, то есть вы скорее распрощаетесь с ежемесячными платежами в банк;
  • не нужно регистрировать залог в регпалате (а это и лишние деньги, и дополнительное время на оформление);
  • вы не рискуете своей недвижимостью (хотя это спорно, ведь банк может обратиться в суд, а туже приставы могут арестовать что-то из вашего имущества для погашения долга).

Минусы следующие:

  • месячный платеж и ставки будут выше;
  • сложнее получить одобрение от банка (нужно искать поручителей собирать бумаги в подтверждение своей финансовой состоятельности);
  • сумма по таким кредитам заведомо ниже, чем по ипотеке.

Полезно знать

  • На регистрацию ипотеки в регпалате потребуется 2 тыс. руб. (это госпошлина). Причем с каждого участника договора.
  • Дополнительно потребуется оплатить техническую документацию на квартиру или дом, если ее нет или она неактуальна (от 1,5 тыс. руб.).
  • Закладываете землю? Приготовьтесь заплатить за выписку из кадастра (400 руб.).
  • И это не все. Если у вас есть супруг (супруга), на залог нужно будет оформить их нотариальное согласие (не менее 1 тыс. руб.).

Кредит или ипотека? Что выбрать, решать вам. Все зависит от ваших целей и предлагаемых банками условий кредитования.

Лучший совет это не спешить, а все просчитать и взвесить, прежде чем подписывать бумаги в банке.

Что лучше ипотека или рассрочка? ниже поможет вам разобраться в этом вопросе:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/ipoteka/ili-kredit.html

Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки

Кредит или ипотека: что выгоднее, и как не ошибиться с выбором

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

  1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
  2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
  3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
  4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
  5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
  6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
  7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
  8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

  1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
  2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
  3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
  4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
  5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
  6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
  7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
  8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

  1. Обязательного страхования не требуется.
  2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
  3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

  1. Более высокие ставки по займу.
  2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
  3. Большой размер ежемесячного платежа.
  4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

  • Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
  • Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
  • Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
  • Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
  • Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
  • Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

  • предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
  • непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
  • от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
  • первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
  • оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
  • чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.

Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

  • ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
  • переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

  • Ежемесячный платеж 23941 рубль;
  • Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

  • Ежемесячный платеж 14191 рубль:
  • Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага.

Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира.

Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Июл 18, 2018Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Правничок
Добавить комментарий