Кабальные условия договора займа и кредита: как аннулировать сделку

Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2019 году по инициативе заемщика?

Кабальные условия договора займа и кредита: как аннулировать сделку

Сегодня сложно встретить семью, в которой хоть один из ее членов не являлся бы заемщиком в коммерческом банке. Люди настолько привыкли к кредитам, что приобретают с их помощью не только квартиры и машины, но и мелкие предметы кухонной утвари и элементы гардероба.

Кредитный договор – это соглашение, на основании которого кредитор предоставляет в пользование заемщику денежные средства на определенных в кредитном договоре условиях.

Как и любой другой договор, кредитное соглашение может быть расторгнуто со стороны должника или банка. Однако, данная процедура является не самым простым мероприятием и требует знания определенных тонкостей и нюансов.

Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как расторгнуть кредитный договор с банком.

Суть кредитного договора

Порядок оформления и расторжения кредитного договора регулируется ГК РФ.

Соглашение закрепляет обязанность кредитора передачи денежных средств заемщику в наличной или безналичной форме.

Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть в банк полученную сумму в течение срока кредитования с учетом начисленных процентов.

Оформление кредитного соглашения осуществляется в 2019 году по закону только в письменной форме.

Устная договоренность в кредитных отношениях является ничтожной. Сделка считается заключенной, когда каждая из сторон ставит подпись в кредитном договоре.

Кредитный договор по общему правилу содержит следующие существенные условия:

  • Полная информация о заемщике и кредиторе;
  • Сумма основного долга;
  • Срок действия договора;
  • Процентная ставка;
  • График погашения задолженности;
  • Обеспечительные документы по кредиту: залог, поручительство;
  • Иные условия.

Основания для расторжения

Для кредитного договора применяются те же обстоятельства, что и для других видов договоров.

Кредитное соглашение может быть расторгнуто при следующих обстоятельствах:

  • По обоюдному согласию сторон.
  • По судебному решению.
  • При существенном изменении обстоятельств.
  • По инициативе одной из сторон.

Остановимся подробно на рассмотрении каждой из ситуаций.

Расторжение по обоюдному согласию

Такая ситуация возникает, как правило, при досрочном исполнении кредитного обязательства.

Каждый заемщик имеет право досрочной выплаты долга. Однако, нередко теряет значительные суммы за разнообразные комиссии и страховки, возвратить которые можно только при содействии судебных органов.

Не позднее чем за 30 дней до даты погашения займа необходимо уведомить банк о намерении полного досрочного погашения.

Кредитное учреждение, в свою очередь, обязано рассмотреть обращение заемщика в течение 7 дней. За этим нужно внимательно следить.

Нередко банк намеренно затягивает с процедурой расторжения договора, дабы получить с клиента большую сумму за пользование денежными средствами.

Обращение можно подать в банк лично или оправить почтой.

Расторжение по решению суда

Для того, чтобы суд аннулировал кредитный договор, необходимы веские основания. Рассмотрим, как подать заявление в суд на банк о расторжении кредитного договора.

Это возможно при ссылке на следующие обстоятельства:

  • Прямо предусмотренные в кредитном соглашении основания для его расторжения;
  • Нарушение коммерческим банком условий договора: одностороннее увеличение ставки по кредиту; использование комиссий и сборов, противоречащих законодательству и др.

В любом случае, обязанность вернуть кредитную сумму закрепляется за заемщиком даже в случае расторжения договора судом.

В суд подается исковое заявление с обоснованием причин расторжения. К иску в обязательном порядке должны быть приложены документы, подтверждающие попытки заемщика урегулировать спор в судебном порядке, а также копия кредитного договора.

После подачи искового заявления в течение 5 дней судья обязан вынести определение о назначении предварительного судебного заседания по делу.

Вместе с повесткой копия данного определения в обязательном порядке направляется заемщику и коммерческому банку.

Судебное решение по таким делам вступает в силу через месяц и, в течение этого времени, может быть обжаловано каждой из сторон.

При этом важно знать, как написать заявление в суд правильно.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Мировому судье судебного участка №12

Зеленоградского района Московской области

От Сапокиной Любови Петровны

ул. Нахимова, д.12, кв.13

тел.: 89039097789
Ответчик: ООО «КредитДебит»

г. Химки, ул. Заводская, д.17

Исковое заявление

о расторжении кредитного договора

Между мной и ООО «КредитДебит» 16.07.2016 года был заключен кредитный договор № 3456-16 на условиях: сумма кредита – 50 000 рублей, срок кредитования – 1 год, процентная ставка – 20%, порядок погашения – ежемесячный аннуитетный 20 числа каждого месяца. Копия кредитного договора прилагается.

Источник: http://zaschita-prav.com/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor-s-bankom/

Признаки и последствия договоров с кабальными условиями

Кабальные условия договора займа и кредита: как аннулировать сделку

Бизнес юрист > Гражданское право > Договорное право > Признаки и последствия договоров с кабальными условиями

Иногда денежные средства требуются незамедлительно. Находясь в тяжелых жизненных ситуациях, люди соглашаются на сделки, которые для них крайне невыгодны. Второй же участник договора нечестным путем пытается навязать ему кабальные условия. Опомнившись, человек может потребовать расторжения подписанного соглашения, законом Российской Федерации предусмотрено такое право.

Понятие и признаки кабальной сделки

Под этот термин попадают не все кредиты и займы, а только те договоры, которые имеют действительно невыгодные условия для одного из участников. После заключения такого соглашения наступают последствия, заводящие одно из лиц в более тяжелую ситуацию, чем была прежде. При этом второй участник заведомо знает о критическом положении контрагента, применяя это в целях своей выгоды.

Кабальные сделки оспариваются в судебном порядке, путем подачи иска потерпевшего участника.

Условия многих сделок могут казаться кабальными, но на деле такой договор имеет свои признаки:

Невыгодность кабальных условий

  1. Наличие у одного из участников соглашения критически сложившегося положения в жизни, которое и становится причиной заключения сделки.
  2. Условия договора для человека, находящегося в тяжелой ситуации, крайне невыгодны и разорительны.
  3. Вторая сторона соглашения уведомлена о положении своего контрагента и, пользуясь этим, склоняет его к подписанию в целях своей незаконной выгоды.

Законом Российской Федерации предусмотрено несколько моментов, когда соглашение может быть признано недействительным, но в отличие от иных кабальная сделка заключается осознанно и без давления. Заемщик, подписывая документы, понимает, что условия невыгодные. Соглашается он вынужденно, по причине отсутствия иного выхода из сложившейся ситуации.

Примером такой сделки может выступить подписание займового договора с очень высокой процентной ставкой, когда деньги нужны на срочное лечение, похороны и т. д. У гражданина в таком случае должны отсутствовать иные варианты получения денежных средств.

Когда сделку не признают недействительной?

В обществе живет мнение, что кабальным можно назвать даже оформление любого займа, если он сопровождается завышенными процентами. Такой кредит будет признан кабальным только в случае, если деньги требовались для выхода из критической ситуации в жизни.

Такое понимание людей легко объяснимо, ведь в Древней Руси кабала означала долговой документ. Должник служил владельцу, этим оплачивая процент за займ. Процент получался слишком высоким, так как стоил свободы заемщику.

Действительность сделки

Нынешнее законодательство четко прописывает моменты, когда сделка не будет признана кабальной:

  1. При заключении договора в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  2. Если подписание соглашения стало результатом спора.
  3. Незнание или необдуманность своих поступков не освобождают гражданина обязанностей по сделке.
  4. Соглашение не будет признано кабальным, если человек недееспособен или временно недееспособен по причине болезни. Такие договора суд может признать недействительными, но по другой статье закона.

Последствия кабальной сделки

Даже факт знания потерпевшей стороны о том, что условия договора для нее будут далеко не лояльными, не становится поводом для отказа принятия иска от нее в суде. Для кабальных сделок существует возможность их оспаривания с целью признания недействительными.

Процесс будет разделен на три этапа:

  • Подтверждение признаков кабальной сделки.
  • Следствием первого этапа становится аннулирование сделки.
  • Итогом признания сделки незаконной становится применение мер в отношении одной или обеих сторон. Причем законом не прописаны четкие последствия недействительности. Они варьируются в зависимости от особенностей конкретного случая, требований заявителя и других имеющих влияние обстоятельств.

После судебного рассмотрения наступит один из вариантов последствия аннулирования сделки:

Мошеннические операции

  1. Двусторонняя реституция—процесс возврата обоим участникам соглашения того, что они получили в результате сделки. Возврат должен осуществляться в неизменном виде. Если, например, при сделке купли-продажи квартиры покупатель успел реализовать приобретенное имущество, он возмещает полную стоимость собственности.
  2. Другим исходом судебного спора может стать односторонняя реституция. Применяется она к участнику, пытавшемуся получить выгоду из тяжелого положения контрагента. Доходы, полученные им за эту сделку, частично обращаются в пользу государства, а другая часть в виде компенсации убытков передается заявителю.
  3. В некоторых случаях суд решает прекратить обязательства в будущем. Подобное постановление означает, что отношения участников договора остаются прежними, а обязательства по нему прекращаются.

Помимо последствий суд может назначить наказание для виновной стороны, зависящее от конкретного случая, так как закон не прописывает четких тезисов по этому поводу. Обычно к виновнику применяют административное наказание в виде штрафа.

Кабальные соглашения в России

В России кабальные условия договоров начали законодательно регулироваться в 1922 году. После окончания Гражданской войны Российское государство пребывало в хаосе, люди голодали и соглашались на денежные займы на крайне невыгодных условиях. Новая конституция содержала и параграф о порядке расторжения кабальных сделок. Впоследствии этот пункт дорабатывался, но основы сохранились.

Судебная практика

Отсутствие точных критериев приводит к неоднозначному толкованию закона. Суд при вынесении вердикта будет опираться на конкретные обстоятельств дела. Будет иметь значение — физическое лицо или юридическое, уровень финансовой стабильности, сравнительная стоимость таких договоров по региону и т. д.

Судебное разбирательство

К примеру, чаще всего люди обращаются деньгами в микрофинансовые организации в действительно тяжелых ситуациях. Ведь давно известно об их огромных процентах. Но если деньги были ссужены на покупку новой модели телефона, заемщика обяжут выплачивать долг.

Другая ситуация, когда финансы требовались на срочную операцию.

Заемщик сможет доказать, что в его жизни был кризисный момент, но вот уверить суд, что кредитор знал о его трудностях и из корыстных побуждений все же выдал деньги, практически невозможно.

Суды часто не признают заемщика правым ввиду неподтверждения взаимосвязи или общности всех признаков кабальной сделки. Судебная практика перевешивает сторону весов в сторону кредиторов.

Существует вариант, когда заявитель обвиняет своего кредитора в лихоимстве. В таком случае займодавцу предлагается обосновать повышенную процентную ставку. Если он этого не сможет сделать, займ будет аннулирован. Но на деле, хотя Центральный Банк и ввел ограничения по максимальному начислению процентов, суды редко ориентируются на его расчеты.

Законы о кабальности сделок применимы и к юридическим лицам. Но такие сделки обладают своей особенностью. Их специфичность в том, что элемент кабальности можно найти практически в каждом соглашении. Поэтому судьи подходят к таким делам особенно взвешенно.

Судебные споры по таким делам рассматривают мировые и районные суды по месту проживания ответчика. Делами с исковыми заявлениями на сумму меньше 50 тыс. рублей занимаются мировые судьи, вторые же отвечают за споры, где вопрос сделки составляет от 50 тыс. рублей и выше. Госпошлина зависит от суммы требований.

Признать сделку кабальной непросто, для этого нужно ее соответствие всем признакам. Но если гражданин уверен в своей правоте, ему необходимо идти в суд. Ведь можно не только аннулировать сделку, но и вернуть предмет договора.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/civil/contract/kabalnymi-usloviyami.html

Кабальные условия договора займа и кредита: судебная практика, признание, признаки

Кабальные условия договора займа и кредита: как аннулировать сделку

Кабальной сделкой является устный или письменный договор между двумя и больше сторонами, который был заключен под неблагоприятным влиянием или условиями для одного из лиц. В рыночной экономике имеется главный принцип, охраняемый гражданским законодательством – свобода сделки.

Лица должны сами решить и прийти к единому мнению, кто с ними будет содействовать и на каких условиях. Если в договоре имеются ошибки или он был заключен под гнетом, одна из сторон имеет право обратиться в суд для отстаивания своих прав.

Нормативное регулирование

Пункт 3 статья 179 Гражданского Кодекса России обозначает, что кабальный договор в судебном порядке могут отменить. Под категорию соглашений попадает каждое соглашение, заключенное под гнетом или при наличии невыгодных условий для одной или нескольких сторон. Одна сторона, пользуясь шаткой или неблагоприятной ситуацией второй стороны, заключает договор в свою пользу.

Что расценивается как кабальность

Согласно предписаниям ГК РФ кабальная сделка – та, при которой одной стороной был заключен договор при наличии тяжких обстоятельств и с крайне невыгодными для себя условиями, на чем контрагент может нажиться. Если лицо, которое заключило кредитный договор, считает его кабальным, он обращается с иском, чтобы доказать его недействительность. Кабальность имеет такие признаки:

  1. Заемщиком берется займ в банке или МФО (заключается договор), но он при этом находится в тяжелом жизненном положении. Тяжелыми жизненными обстоятельствами согласно судебной практике является тяжелая болезнь, потеря источника дохода, срочная потребность в средствах, которая связано с личными проблемами, к примеру, необходимость оплатить лечение или реабилитацию члена семьи.
  2. Тяжелые жизненные обстоятельства и оформление кредитной сделки имеют прямую причинно-следственную связь. Договорные отношения вынужденные: без начала серьезных проблем в жизни не заключился бы договор.
  3. Договорные условия получатель посчитал крайне невыгодными для себя. Но этот момент следует доказать в судебном порядке. Если задолженность с обслуживанием условий договора не будет превышать 30-50% доходов лица, то доказать факт невыгодности условий практически невозможно. Оформляя исковое заявление, получатель кредита акцентирует внимание на запредельных процентах по займу или микрозайму. Сейчас на финансовом рынке этот показатель не превышает обычно 2.5% в сутки.
  4. Наиболее проблемным в доказательствах признаком является то, что финансовое учреждение знало или должно было знать, что заемщиком оформляется кредит под оказанием влияния трудных жизненных обстоятельств, поэтому лицо используется в корыстных целях, так как соглашается на невыгодные для себя условия.

Для того, чтобы был признан договор недействительным, должно сработать хотя бы 3 из 4 признаков. Но на практике, дальше двух пострадавшие стороны доказать не могут.

Документы

Кроме заявления в судебный орган потребуется предоставление копии кабальной сделки с любыми доказательствами, свидетельствующими о недействительности сделки. Прилагаемая документация будет зависеть от ситуации. В качестве дополнительных бумаг выступает:

  • долговая расписка, которая свидетельствует о необходимости оплаты за задолженность,
  • повестка в судебный орган,
  • из чего говорится о наличие определенных жизненных ситуаций и т.д.

Важно, чтобы данные подтверждали, что истец имеет обстоятельства, которые решались исключительно оформлением договора.

Исковое заявление

Подача искового заявления осуществляется в свободной форме, при которой указываются следующие сведения:

  1. Данные о судебном органе.
  2. Информация о банковском учреждении и заявителе.
  3. Описание процесса заключения договорных условий и признаков, которые побудили к сделке.
  4. Часть с требованием о признании сделки кабальной и просьба ее аннулирования с приведением статей нормативных актов.
  5. Прилагаемая документация.
  6. Дата с подписью.

Бланк заявления о признании недействительной кабальной сделки скачайте тут.

Исковое заявление о признании недействительной кабальной сделки

Доказательства

Для того, чтобы в судебном порядке оспорить кредитную сделку, необходимо доказать следующие факты:

  • тяжелую жизненную ситуацию;
  • то, что кредитору известно о состоянии заемщика;
  • невыгодные условия, которые отличаются от средних рыночных.

В судебном органе ответчик должен обосновать, что послужило поводом настаивания на аннулировании договора. К примеру, занижение стоимости приобретаемой вещи объясняется временным ограничением по договору. К примеру, микрофинансовыми организациями выдаются займы под 1.5-2% в сутки.

Но подобные договоры не будут признаны кабальными, хотя компании в этом случае наживаются на своих клиентах. Заключение договоров осуществляется на короткий срок, но не проверяются дополнительные данные в виде КИ или наличия официального заработка. В банках в зависимости от вида кредитования действуют единые условия, но трудные жизненные обстоятельства страхуются на будущее.

Правовые последствия и ответственность

Согласно статье 179 Гражданского Кодекса кредитный договор можно оспорить, что говорит о возможности аннулирования в суде по заявлению пострадавшего. Осознание того, что сделка невыгодна и принимаемые условия не будут основанием к отказу в принятии заявления.

Последствия признания соглашения недействительным могут быть разными в зависимости от ситуации. Законом не устанавливаются конкретные условия к применению определенных мер, поэтому решение будет принято на основании особенности договора, требований банка и других существенных обстоятельств по делу.

  1. Применяется двусторонняя реституция. Если судебным органом было принято решение о том, что данная мера была предпринята, это может означать, что ситуация будет возвращена в начальную процедуру. Сторонами возвращается денежная сумма, полученная после подписания договора. Возвращение должно происходить в натуральном (неизменном) виде. Если кем-то из участников уже была реализована полученная сумма, ее должны вернуть в том же эквиваленте (денежном).
  2. Применяется односторонняя реституция к проигравшей стороне. В данном случае выгода банка от соглашения будет обращена в государственную пользу. Исключение составляет часть, передающаяся пострадавшей стороне как компенсация за понесенный убыток.
  3. Прекращаются в будущем обстоятельства. Если суд принял решение об аннулировании соглашения, у участников остаются те же позиции, в которых они находились на начальном этапе отношений. Но обязательства будут сняты.

Законодательно не предусматриваются конкретные наказания за то, что был навязан подобный договор. Судом принимается решение назначить меру в зависимости от ситуации. К примеру, административный штраф.

Полезная информация

Заемщику могут отказать в аннулировании договорных отношений, ссылаясь на такие основания:

  • не было приведено доказательств на действие трех факторов ничтожности сделки;
  • заемщик не был принужден к подписанию договора, его известили о последствиях;
  • банк не был проинформирован о том, что заемщик находился в тяжелых обстоятельствах, им не запрашивалась и не проверялась информация, которая пострадавшей стороной приводилась как причина, побудившая на подписание договорных условий;
  • процентная ставка и другие условия по кредитованию не нарушили нормативно-правовых требований и заемщик о них знал.

Если заемщик понимает, что не может собрать достаточное количество фактов, ему предлагаются варианты выхода из долговой ямы. Это же может в ходе судебных разбирательств посоветовать судья.

  1. Реструктуризировать долг. Реструктуризация — продление срока кредитования. При большей длительности периода оплаты, будет меньше сумма. Для этого следует обратиться в банк, выдавший кредит, написать заявление для продления задолженности. В этом документе указываются причины изменения сроков кредитования и суммы, которую лицо может оплачивать. В интересах банка согласиться, чтобы не начались дальнейшие судебные тяжбы. При одобрении продления будет заключен дополнительно договор с новыми условиями.
  2. Рефинансировать займ. Это один из подходящих способов выхода из ямы для заемщика, не имеющего длительной просрочки. Будет оформлен новый кредитный договор на сумму, полностью покрывающую старый долг в процентом. Деньги сразу передаются в банк. Рефинансирование проводится как своим банком, так и сторонним. Для подстраховки предлагаются поручители.
  3. Заняться продажей имущества. Если в банке был взят автокредит или ипотека, для того, чтобы не погрузиться в глубокую задолженность, продают имущество. В противном случае, это сделает через суд банковское учреждение, но по цене минимум на 25% меньшей. Продажа залогового имущества разрешена после одобрения кредитора.

Перед тем, как подавать исковое заявление следует понять, что даже при положительном судебном решении лицо не будет освобождено от обязанности возвращения кредитору основного долга – денег, которые были получены по договору.

Если заемщик проиграет судебный спор, задолженность может увеличиться с учетом неустойки на момент подачи заявления. Поэтому заявитель должен реально оценить ситуацию: какой будет риск, если сторона выиграет или проиграет суд.

Если предлагают кабальные условия — что делать? Об этом смотрите в данном видео:

Источник: http://uriston.com/dolgi/kredit/dogovor-s-bankom/kabalnost.html

Правничок
Добавить комментарий