Что такое микрофинансовые организации в России?

Список и рейтинг всех новых и малоизвестных МФО России

Что такое микрофинансовые организации в России?

› Список и рейтинг всех новых и малоизвестных МФО России

В данном разделе нашего официального сайта вы найдете подробную информацию обо всех микрофинансовых организациях (МФО или МКК) России, которые выдают микрокредиты физлицам.

В описании каждой компании есть адрес личного кабинета организации, где вы можете оставить заявку на получение денег или погасить ранее взятый долг.

Новые займы онлайн на карту – это отличная возможность быстро исправить финансовое положение или решить временные трудности с деньгами. Мы составили подробный список малоизвестных МФО, предоставляющих займы онлайн без отказа.

Лимит: до 21000 р.

Ставка: от 1% в день

Срок: до 30 дней

Рассмотрение: 15 мин.

Официальный сайт и личный кабинет: grouparis.ru

Номер телефона горячей линии: 8 (862) 295-72-72

Способы выдачи денег

МФО Aris Group – компания регионального значения с головным офисом в городе Сочи.

Организация специализируется на выдаче крупных кредитов под залог недвижимости и на выдаче микрозаймов без обеспечения.

Услуги компании Вход в личный кабинет клиента осуществляется по логину и паролю, полученному при подписании договора кредитования. Через контактный телефон 8 (862) 295 72 72 можно оставить …

Лимит: до 15 000 р.

Ставка: от 1,5% в день

Срок: до 30 дней

Рассмотрение: 15 мин.

Официальный сайт и личный кабинет: bigmoneys.ru

Номер телефона горячей линии: 8 (800) 700-21-82

Микрофинансовая организация – рейтинг крупных компании России, отличие от банка и как проверить

Что такое микрофинансовые организации в России?

Люди часто сталкиваются с проблемой нехватки денег и необходимостью перехватить небольшую сумму до зарплаты. На помощь приходят друзья и родственники.

Когда такой возможности нет, можно обратиться к специальным компаниям на кредитном рынке страны, готовых одолжить деньги под процент на небольшой промежуток времени.

После включения в специальный реестр МФО микрофинансовые организации имеют право осуществления деятельности по микрофинансированию на территории России.

Первыми кредитными учреждениями, осуществляющими выдачу займов на территории страны, можно считать кредитные союзы и товарищества. Они существовали в далеком 19 веке, но свое реальное развитие микрофинансовая организация получила в 90-х годах прошлого столетия. Сегодня же даже банки создают дочерние структуры (исключением является Сбербанк) для пополнения собственных финансовых средств.

Однако только вступившие в силу в 2011 и 2014 отрегулировали деятельность компаний и вопросы предоставления микрозаймов. С этого времени они стали подконтрольны в своей работе Минфину и Центробанку РФ.

Некоторые компании имеют целую сеть представительств, а другие полностью осуществляют функционируют на просторах интернета (MangoMoney, Zaimer).

В последнее время проверка и контроль за деятельностью МФО осуществляют саморегулируемые организации.

Принятые законы содержат конкретную информацию о деятельности микрофинансовых компаний, поэтому можно выделить несколько моментов, чем же организации отличаются от банков, которые аналогичным образом выдают кредиты населению.

Во-первых, МФО более лояльны к клиентам и их плохой кредитной истории. Во-вторых, ссуды выдаются на короткий промежуток времени, который редко превышает один месяц.

Микрофинансовой компании запрещено выдавать валютные займы, а сумма денежных средств, на которые может рассчитывать физическое лицо, составляет 1 млн рублей (для юрлиц – 3 млн).

Кредитный скоринг

Метод машинной обработки данных, который формирует кредитный портрет заемщика стал очень популярным с развитием экспресс-кредитования.

На основании выданных ранее займов и информации о клиенте машина показывает информацию о надежности человека как ссудополучателя.

Поскольку автоматизированная система анализирует лишь приведенные сведения, возможность получить быстрые деньги имеют в МФО даже пенсионеры, безработные, студенты, что выгодно выделяет организации перед банками.

Микрозаймом принято считать небольшой кредит, выдаваемый на непродолжительное время без подтверждения платежеспособности просителя. Хоть законодательно максимально возможная сумма для физлиц установлена на уровне 1 млн рублей, на практике она редко превышает 30000–50000 рублей.

Отличительной особенностью микрокредитов является быстрое принятие решения, нецелевое их использование и беззалоговая выдача. Разрешается оформлять микрозайм онлайн или в отделении компании. Процент отказов невелик, поэтому одобрение заявки происходит больше чем в 90% случаев.

Выдаются микрозаймы физическим лицам на сравнительно длительный срок – от одного месяца до полугода, однако продолжительность может быть и больше.

Основная цель их использования заключается в приобретении дорогой техники, ремонте автомобилей или квартир. Его можно использовать для отдыха, лечения, обучения.

Возврат, как правило, происходит равными частями и с определенной периодичностью (еженедельно, каждую декаду и под.)

Кредиты до зарплаты

Самый распространенный вид миниссуд, выдаваемых на несколько дней – от трех до месяца.

Возврат кредита происходит одномоментно в конце срока предоставления, хотя договором могут быть предусмотрены и другие, более выгодные условия.

При получении кредитов до зарплаты фигурируют небольшие цифры, однако организацией устанавливается высокая процентная ставка. Берут такие ссуды при непредвиденных затратах или задержках зарплаты.

Предпринимательские займы

Микрокредитование осуществляется сроком от одного до трех лет и предоставляется такая возможность индивидуальным предпринимателям и другим юридическим лицам. Используют микрозаймы для осуществления следующих целей:

  • пополнение оборотных средств;
  • открытие нового дела или развития существующего;
  • для покрытия кассовых разрывов;
  • аренды площадей;
  • покупки оборудования.

Источник: https://sovets.net/13195-mikrofinansovaya-organizaciya.html

Микрофинансовые организации (МФО)

Что такое микрофинансовые организации в России?

Все началось с человека по имени Мухаммад Юнус, происходящего из Бангладеш – одного из беднейших государств планеты.

Эмигрировав в США и получив там степень доктора экономики, в 1976 году он вернулся на родину — посетив одну из нищих деревень, Юнус обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, так как те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам. Юнус оплатил долги бедных крестьян и начал сам выдавать им кредиты — маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей, но при условии расширения или открытия бизнеса, как правило, семейного. Поначалу это казалось не более чем благородным поступком богатого человека, помогающего своим землякам. В 1983 году Юнус основал банк «Грамин», который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам на основании «круговой поруки»; модель оказалось успешной и идею заметили в мире. Она получила название микрофинансирования (или микрокредитования). Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Есть подобные программы в странах Африки и Юго-восточной Азии; в 2006 году Мухаммад Юнус удостоился Нобелевской премии мира.

Однако это официальная версия. Как и в случае с кредитными кооперативами, о которых написано здесь, аналоги МФО можно найти в России 19 века под видом кредитных товариществ и союзов.

Революция обособила Россию от мировой экономики, лишив страну как фондового рынка, так и ряда экономических институтов, оставив взамен населению только банковский сектор в виде огромного и неповоротливого Сбербанка.

В результате были потеряны целые десятилетия опыта — и Россия начала заново открывать МФО в 90-е годы, т.е. в эпоху пирамиды Мавроди и даже выстроенной государством пирамиды ГКО, доходность которых в 1998 году превышала 100% годовых.

Разумеется, в таких условиях население с недоверием относилось к любому виду кредитования, ожидая более устойчивой экономической ситуации и принятия соответствующих законов о микрофинансовых организациях.

Законы о микрофинансовых организациях

Итак, вплоть до 2011 года сфера деятельности микрофинансовых организаций, подобно форекс, находилась в России в почти первобытном состоянии.

Тем не менее, в начале 2011 года вступил в силу закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (называемый также просто — закон о микрофинансовых организациях) который регулирует деятельность компаний, занимающихся таким видом кредитования населения и приемом денег под процент.

Таким образом было осуществлено введение регулирования со стороны Минфина РФ, и надзора – со стороны ФСФР (Федеральная Служба Финансовых Рынков, функции которой ныне перенял Центробанк).

Закон не содержит запретов или ограничений на сверхвысокие процентные ставки по кредитам и займам – хотя в данный момент их нет и в странах с куда меньшими, чем в России, ставками по банковскому депозиту (к примеру, в Британии компания Wonga предоставляет микрокредиты под 37% в месяц).

Кстати, ломбард можно рассматривать как частный случай залогового МФО. Кроме того, существует федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», который касается уже не самой регуляции МФО, а описывает выдачу микрозаймов населению.

К примеру, на текущий момент от МФО требуется сохранять конфиденциальность кредита заемщика.

При этом МФО может действовать как:

Банк или МФО?

Иногда деятельность микрофинансовой организации сравнивают с банковской, поскольку выдача займов юридически равносильна выдаче кредита в банковском учреждении; как и в банке, происходит оценка платежеспособности заемщика (хотя в случае МФО как правило гораздо более лояльная и проводится посредством автоматизированного скоринга анкеты заявителя, в результате чего кредит вполне может получить даже нетрудоспособный человек или студент. К тому же обычно не требуется ни залога, ни поручителя). Клиент может столкнуться с коллекторами, к чему прибегают и банки.

Еще более интересно то, что некоторые МФО могут быть дочерними структурами банков, стремящимися увеличить свой доход при помощи смежной деятельности.

Тем не менее МФО больше ориентированы на физических, а не юридических лиц, а также имеют ограниченный законодательством высокий нижний порог инвестирования в их деятельность (о чем немного ниже). Выдача займов в МФО — только в рублях.

Наконец, главное на мой взгляд различие в том, что вклад клиента в банке застрахован в агентстве страхования вкладов, тогда как вклад в МФО не застрахован ничем.

Мфо в россии и в мире

Несмотря на сказанное в первом абзаце, идея микрокредитования прижилась отнюдь не только в беднейших странах – развивающиеся страны также проявили к ней очень большой интерес.

Как говорилось выше, основной плюс микрокредитования заключается в возможности получить требуемую сумму в течение 15-20 минут, не проходя длительную банковскую проверку (чаще всего для выдачи такого кредита достаточно всего лишь паспорта) — избавление от унижений при выявлении финансового состояния видимо сыграло немалую роль в популяризации этого направления в России.

В 2012 году число микрофинансовых организаций (МФО) выросло у нас до 2,4 тысяч, к ноябрю 2013 году — еще в 1,7 раз: теперь их более 4700.

Имеется большое число организаций, осуществляющих микрофинансирование онлайн, которые без проблем перечисляют суммы на банковские карты или электронные платежные системы (например микрозаймы на киви кошелек) заемщиков.

Посмотреть, находится ли компания в государственном реестре микрофинансовых организаций можно здесь. Ниже показан рост микрокредитования в мире:

На графике виден интенсивный, но достаточно равномерный рост до 2008 года, после чего следует скачок (очевидно, вызванный мировым кризисом и необходимостью рассчитаться с долгами) — последующий рост уже более плавный. Серым цветом обозначен общий объем микрокредитования, белым — общая ожидаемая доходность кредитора, черным — реальная.

Как видно, в 2012 году ожидаемая доходность составляет чуть выше 20% годовых, что в долларовом эквиваленте является практически недостижимой целью для всех хедж-фондов, если говорить о заработке на длинной дистанции. Ставка с годами ожидаемо падает, поскольку обеспечивает лучший процент возврата; небольшой пик появляется только в 2008 году, явившись следствием повышенного спроса.

Россия при этом не вполне вписывается в мировую тенденцию:

Как видно, заметный рост начинается только после 2011 года, что обусловлено принятием законов, о которых написано выше. Некоторый скачок 2008 года объясним кризисом и необходимостью рассчитаться по долгам, хотя в мире эта тенденция скорее сдвинута на несколько месяцев вперед. Ниже представлена десятка крупнейших российских МФО по объему капитала:

Виды займов в МФО

По видам займов все микрокредиты можно разделить на три группы:

1. Займы малому бизнесу

В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 40% годовых. Максимальный размер займа составляет 1 млн. рублей.

2. Потребительские займы

В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых.

Стандартный срок выдачи — от полугода до года. Займы как правило составляют десятки и сотни тысяч рублей.

МФО может и отказать в выдаче займа, хотя по закону оно должно обосновать просителю отказ в письменной форме.

3. Займы до зарплаты (быстрые и краткосрочные займы)

Это займы на небольшую сумму денег и на короткий период времени, которые берутся заёмщиком у финансовой компании (кредитора). Это самый частый вид кредита, который оформляется и выдается в самые сжатые сроки.

Понятие «до зарплаты» говорит само за себя. Займ до зарплаты – это краткосрочный займ, как правило, сроком до 30 дней.

Эффективная процентная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапазоне — от 350 до 795 (!) процентов годовых.

Высокий уровень ставок учитывает повышенные расходы, связанные с обслуживанием малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму — в среднем от 400 руб.

до 5 тысяч рублей), а также высокие риски невозврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Сумма займа до зарплаты в среднем колеблется от 1000 до 15 000 рублей.

Минимальный размер займа в МФО не ограничен, причем при таких процентах никаких комиссий не предусмотрено – однако штрафные санкции имеются.

Наиболее востребована услуга микрокредитования в малых городах и сельской местности. В 2012 г. в общей структуре выданных микрокредитов (микрозаймов) на малые города и сельскую местность приходится 67% от всего портфеля выданных ссуд, на города-миллионники (за исключением Москвы) — 18%, на Москву — 15%.

О плюсах микрокредитования

При грамотном применении инструмента он действительно может приносить пользу как экономике, так и простым гражданам из-за следующих преимуществ:

Недостатки микрокредитования

Главным недостатком микрофинансовых организаций является чрезмерный процент по кредиту (особенно на низшем уровне), что довольно заметно в России, где и банки гораздо больше нацелены на получение прибыли, чем на задачи по поддержанию разумного денежного баланса между государством и частником (сравните депозитные и кредитные ставки российских и европейских банков). По сути один только высокий процент перечеркивает все преимущества, которые были описаны ранее — хотя по сравнению с Латинской Америкой российские проценты смотрятся вполне сопоставимо.

Кроме того, легкие кредиты могут вызвать зависимость, а отдавать их (либо другой кредит, напр. ипотечный) можно по пирамидальной схеме, занимая у других, менее требовательных МФО – благо выбор огромен.

В развитых странах контроль за сферой поставлен значительно жестче: например, в Великобритании с 2014 года в случае займов до зарплаты (payday loans), максимальная ставка не должна превышать 0,8 процента в день, а взыскивать с должника нельзя больше выданной им суммы, включая все пени и штрафы (т.е.

максимальный заработок с клиента ограничен планкой в 100%). Это, кстати, привело к тому, что примерно треть организаций такого типа вскоре закрылась, а остальные ужесточили требования к заемщикам.

Теперь о самом интересном для инвестора — по закону МФО (микрофинансовая организация типа ООО) может привлекать средства от физических лиц в сумме 1 млн 500 тыс. рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем.

Такой порог установлен, чтобы не допустить возникновения на базе МФО финансовых пирамид, однако обещаемый ООО процент может составлять 40-60% годовых и даже выше. При этом подобные вклады в микрофинансирование ничем не застрахованы, так что на возврат денег как в банке (из АСВ) в случае мошенничества или банкротства рассчитывать не приходится.

Вклад из такой организации, в отличие от банка, нельзя отозвать досрочно (даже с потерей процентов); доход же, в отличие от стандартного вклада, подлежит налогообложению.

МФО могут заниматься и другими видами деятельности, не связанными непосредственно с кредитами или вкладами – а они уже не подпадают под действия тех регулирующих законов, о которых говорилось выше. Так что мы по-прежнему имеем хотя и не черный, но довольно серый рынок микрофинансовых организаций.

При этом понятно, что степень риска не вернуть свой капитал пропорциональна проценту, так что краткосрочные займы частным лицам представляют для многих МФО наиболее уязвимое место; порой это вынуждает их отбивать убытки «на стороне».

Все это, вкупе с  продолжающимся бурным ростом отрасли и любви россиян жить не по средствам, делает перспективы рынка микрофинансирования в России очень неоднозначными.

Риски МФО легко представить себе следующим образом.

Если микрофинансовая организация уверена, что сможет постоянно выдавать кредиты «правильным» людям и получать высокий доход (и докажет это своей статистикой), то она вполне может рассчитывать на банковский кредит, ставка по которому будет примерно в два раза ниже ставки доходного МФО.

Следовательно, за относительно небольшое время капитал можно удваивать, занимая у банков все большие и большие суммы — однако на практике такого не наблюдается. Ниже приведена таблица доходности некоторых МФО (данные актуализированы на конец 2016 года).

Будущее МФО?

Как ниша для получения легких кредитов МФО по всей видимости продолжат существовать, однако бурный рост должен рано или поздно закончиться.

В плане инвестирования крупнейшие российские МФО хотя и выглядят относительно надежно, но по факту ничем не застрахованы. Инвестор лишь имеет возможность обратиться в суд.

Для меня кажется очевидным, что в случае глобального системного кризиса государство будет в первую очередь спасать крупнейшие банки и МФО в этом ряду точно не будет занимать первые места.

На мой взгляд мошенничество даже в крупнейших МФО не исключено, поскольку должного уровня контроля нет (судя по числу банкротств 2015 и 2016 года качественного контроля нет и у банков), а дополнительное страхование вклада превратит его практически в депозит. При доверии к национальной шкале рейтинги МФО можно оценить здесь: http://raexpert.ru/ratings/mfi/.

На мой взгляд минимальную сумму для вклада в МФО гораздо разумнее инвестировать в фондовый рынок — тем более, что даже в российских условиях можно найти такие достаточно интересные варианты увеличения доходности, как индивидуальный инвестиционный счет. Однако помня о страновых рисках, оптимальным вариантом я все же считаю инвестирование за рубежом — 1.

5 миллиона рублей вполне позволяют это сделать.

Источник: https://investprofit.info/mikrokredit/

Правничок
Добавить комментарий