Агентский договор страхования и его основные особенности

Агентский договор страхования: образец, пример, бланк, форма, шаблон, заполнение

Агентский договор страхования и его основные особенности

Агентский договор страхования представляет собой локальный документ, договор между двумя сторонами. Первая сторона называется принципалом, поручающим задание, вторая – агентом, выполняющим поручение. Суть заданий — страховые услуги третьим лицам от имени первого.

Агентский договор – соглашение, в котором принято документировать все детали и тонкости договоренностей. После выполнения заданий, агент получает от принципала (заказчика) оплату, предоставляя отчет агентского договора.

Несмотря на то, что агентские договора считаются документами двух сторон, на самом деле всегда нужно учитывать и третью, от которой может зависеть качество выполненного поручения.

Понятие и нормативное регулирование

Основным законодательным актом, описывающим тонкости формирования агентского договора, считается статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этой статье:

  1. Опираясь на агентские соглашения, агент обязан за сумму вознаграждения) выполнять поручения и задачи принципала. Это могут быть услуги юридического типа, риелторского, страхового и т.д. (статья описывает типы услуг).
  2. Даже, если принципал действует через агента исключительно в своих интересах, то с момента передачи прав агенту, обязательства становятся на столько же агентскими, насколько и принадлежащими принципалу. Говоря простыми словами, тонкости страховых услуг, выполняемые от лица агента, ничем не отличаются от обычных.
  3. Права и обязанности в поручениях агента, по-прежнему остаются у принципала.

Единственным ограничением, которое предусматривает Гражданский Кодекс РФ является тот факт, что агент не имеет права выходить за пределы предоставленных ему обязанностей. Иными словами, выполняя поручения принципала, он должен выполнять поручения принципала. Превышать полномочия – запрещено. Любые отклонения от агентского договора страхования остаются исключительно под его ответственностью.

Не стоит забывать, что статья 1001 Гражданского Кодекса гласит: все агентские договора должны быть нормированы также как согласования комиссионных отчислений. В данном вопросе многое зависит именно от принципала.

Виды договоров и классификация сторон

Страховщик (сотрудник страховой компании) может быть, как физическим, так и юридическим лицом. Он является посредником в процедуре подписания агентского договора страхования. Этот документ должен содержать в себе:

  • сущность услуги;
  • периоды, в течение которых она должна быть реализована;
  • размер гонорара агента и способ отчисления;
  • дополнительные мероприятия, которые следует выполнить.

Тот факт, что процедуры, описанные в договоре, должен проводить страховщик, указывает, что физ. лицо полностью ответственно за период выполнения и характер работы.

Существуют следующие виды агентов:

  • агенты, работавшие на одного сотрудника страховой;
  • агенты, чья работа выполняется для нескольких лиц или организаций;
  • генеральные агенты – посредники в страховых сделках.

Все страховые агенты могут наделяться правом подписывать субагентские договора, т.е. документы в которых они перепоручают задание принципала другим агентствам. Данное явление абсолютно законно, более того оно предусмотрено как норма во многих видах бизнеса.

Как составить агентский договор страхования

Мы настоятельно рекомендуем для составления страховых документов обращаться к юристам, поскольку агентские страховые договора не редко участвуют в судебных разбирательствах и именно из-за недостатков составления некоторые стороны соглашения не всегда могут доказать свои права. В агентском страховом договоре должны включаться ключевые условия сотрудничества. В частности, документ должен содержать:

  • периоды действия (как самого поручения, так и промежуточных заданий, если таковые имеются);
  • имя, в интересах которого агент должен выполнять задания (это может быть ФИО физического лица или название организации);
  • правила предоставления финальных отчетов о проделанной работе (периоды сдачи отчетов и тонкости касательно содержимого);
  • сумма вознаграждения;
  • процедура и порядок компенсации поточных агентских расходов (согласно Гражданскому Кодексу РФ, все траты должны выполнятся за счет принципала);
  • запрет оформления подобных договоров с другими лицами (если это необходимо и не нарушает регламент и права агентства). Следует помнить, что запрет может также налагаться на права принципала и его обязанности не поручать такой договор второму агенту;
  • недопустимость задействования субагентских организаций (если это действительно нежелательно);

Пример страхового АД можно скачать здесь.

Образец страхового АД

Естественно, договор должен содержать права и обязанности обеих сторон. Сама форма оформления отсутствует, допускается свободная форма, заполнять можно как от руки, так и на ПК.

Учет и налогообложение

Работать в сфере страхования при помощи агентов не только удобно, но и выгодно.

Главным достоинством является заметное снижение налоговых нагрузок (в сфере страхования, чаще всего налоговое «упрощение» действует также как и в УСН).

 Согласно агентским договоренностям, доходом является именно гонорар, оплачиваемый принципалом, а вовсе не весь оборот, проходящий через расчетные счета агента.

Приведем пример: физическое лицо, например, представитель страховой компании (который вполне может быть ИП) в рамках своей деятельности создает некоторую страховую программу, размещение и продвижение которой требует средств и времени (как и подписание конкретным клиентом).

Клиент, в следствие успешности программы и ее явного преимущества, оплачивает страховщику средства за полученный продукт. Часть из этих средств страховщик отправляет в сервис (например, агентское агентство). Отчислять средства в налоговую со всей суммы является, очевидно, не выгодным действием, при этом – лишенным смысла.

Выход очевиден: заключается агентское соглашение, при котором в налоговом отчислении учтенным является только процент чистой прибыли.

При учете дохода, рассчитывая уровень налоговых отчислений, следует помнить только об агентской прибыли. Это является преимуществом страховых агентских договоров и договоров упрощенной системы налогообложения. Касательно НДС, акцизных сборов и так далее, дела обстоят также.

Бухгалтерский учет агентских страховых договоров принято проводить на счетах № 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами». Данный счет можно дополнять субсчетами разного рода.

  • Когда принципал передает агентам страховые продукты, с целью его продаж, то такой продукт должен быть пройден по балансу 004 «Товар, принятый на комиссию». Однако, следует помнить, что данная операция напоминает больше агентский договор УСН, нежели страховой. Это еще раз доказывает, что договор упрощенной схемы налогообложения и страховой – тесно переплетаются.
  • Оплата средств агенту должна быть отображена в счете № 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». Данные счета — базовые для всех отчислений, связанных с агентскими соглашениями.

Очень удобно вести бухучет по АД в программе 1С.

Источник: http://uriston.com/kommercheskoe-pravo/dokumentatsiya/dogovor/agentskij/strahovaniya.html

Страховой агент. Работа страховым агентом

Агентский договор страхования и его основные особенности

Рассмотрим, чем занимается страховой агент, в чем заключается работа страхового агента, насколько она интересна и перспективна. Этот вид сотрудничества на сегодняшний день является очень востребованным со стороны страховщиков.

Объявления в духе “требуются страховые агенты” или “работа в страховой компании” можно встретить буквально везде: начиная от столбов, заканчивая порталами по трудоустройству. Для компаний – это достаточно удобный вариант продвижения своих услуг.

А что он представляет собой с точки зрения соискателей работы – сегодня попытаемся в этом разобраться.

Профессия страховой агент

Итак, рассмотрим, чем занимается страховой агент. “Профессия” – это, наверное, громко сказано, поскольку агентом страховой компании может стать практически любой человек, обладающий определенными навыками (о них пойдет речь далее), имеющий желание и возможности продавать страховые продукты компании на основе партнерского соглашения.

Основные требования к страховым агентам:

– Высокий уровень коммуникабельности, умение общаться с разными людьми и вести деловые переговоры;

– Навыки продаж, или желание и способности развивать их в себе;

– Активная жизненная позиция;

– Презентабельная внешность;

– Знание компьютера, умение работать с документами;

– Способность к обучению.

Безусловными преимуществами для работы страховым агентом будет опыт работы в страховании или опыт прямых продаж.

Поэтому многие люди, попробовав работу страхового агента, через некоторое время бросают ее, видя, что у них не получается достичь желаемого уровня заработка.

В этом плане лучшие перспективы имеют те, кто уже обеспечены работой, и работают с людьми, которым могут понадобиться страховые услуги (например, врачи, работники автопредприятий, спортивных клубов и т.д.). Они могут совмещать работу страхового агента со своей основной работой, и не будут так зависимы от заработка, который она приносит.

Агенты страховых компаний, достигшие больших успехов, умеющие грамотно продавать страховые продукты, никогда не останутся без работы и без заработка, потому как в страховом бизнесе всегда есть свободные вакансии, и хорошие специалисты всегда востребованы.

Рассмотрим, в чем заключается деятельность страхового агента.

Работа страхового агента

Страховой агент – это человек, на основе договора являющийся официальным представителем страховой компании и осуществляющий продажи ее страховых продуктов другим людям и организациям.

В обязанности страхового агента входит:

– активные продажи страховых продуктов (поиск потенциальных клиентов, проведение переговоров, оформление и подписание страховых полисов и договоров страхования);

– работа с действующими клиентами (продление и переоформление страховых полисов, кросс-продажи);

– проведение консультаций по условиям страховых продуктов;

– ведение отчетности, денежного и документарного оборота (отчетность перед компанией по заключенным договорам, сдача выручки в банк, оформление счетов на оплату, актов выполненных работ для юрлиц и т.д.);

– работа по оценке ущерба и сбору документов для выплаты возмещения при наступлении страхового случая (если это предусмотрено договором страхового агента с компанией).

Зарплата страхового агента

Заработок страхового агента в большинстве случаев составляют только комиссионные от продаж страховых продуктов, которые он выполнит.

Никакой фиксированной зарплаты у страховых агентов нет, за исключением случаев, когда они работают непосредственно в офисе компании, но и там зарплата всегда будет минимальной, а основной доход будут составлять комиссионные. То есть, если не будет продаж, то заработать здесь не получится.

Размер комиссионных обычно колеблется от 5 до 30% страхового платежа, в зависимости от продукта.

Актуальные страховые продукты для продаж агентами

– Автострахование (ОСАГО, КАСКО);

– Рисковое страхование жизни и здоровья;

– Страхование имущества;

– Лайфовое (накопительное) страхование жизни.

Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки работы страховым агентом.

Работа страховым агентом: преимущества

1. Нетребовательность к кандидатам на вакансии. Стать страховым агентом может практически любой желающий.

2. Обучение за счет компании. Как правило, страховые компании проводят обучение и всевозможные тренинги, семинары, курсы повышения квалификации для своих страховых агентов. На них можно бесплатно получить полезные знания и навыки, которые пригодятся и в другой работе, других жизненных сферах.

3. Свободный график работы. Самостоятельное планирование рабочего дня, наличие свободного времени, возможность совмещения работы страхового агента с другой работой или собственным бизнесом.

4. Хороший заработок за хорошую работу. Страховой агент, продающий большое количество полисов, неплохо зарабатывает. В этой работе всегда есть материальная мотивация к достижению высоких результатов.

5. Перспектива карьерного роста. Страховой бизнес – это сфера, в которой хорошо работать и зарабатывать может не каждый, а потому часто присутствует высокая текучка кадров. Таким образом, страховой агент с высокими показателями продаж может постепенно перейти на работу в офис компании, стать руководителем этого офиса.

6. Отдых за счет компании и другие привилегии. Это преимущество работы страхового агента относится к тем, кто работает на международные лайфовые компании, где часто проводятся международные корпоративные мероприятия, на которые приглашают лучших сотрудников.

Работа страховым агентом: недостатки

1. Зависимость дохода от показателей продаж. Отсутствие фиксированной зарплаты для многих людей является существенным недостатком. Особенно это важно для тех, кто не имеет других источников заработка: работа страхового агента, особенно в первое время, может не дать желаемого уровня дохода.

2. Недоверие населения к страховым продуктам. На сегодняшний день то, что можно объединить в понятие “страховая культура” в постсоветских странах находится на очень низком уровне.

Тому есть объективные причины: опыт и практика взаимодействия со страховыми компаниями показывают, что реально получить страховое возмещение часто бывает очень непросто, и страховщики делают все возможное, чтобы его не выплачивать или максимально занизить выплату.

Соответственно, людей очень трудно убедить в необходимости иметь страховую защиту.

К слову сказать, в развитых странах дела обстоят иначе: там среднестатистический житель имеет сразу несколько разных страховок.

3. Самостоятельный поиск клиентов. Работа страхового агента “на дому” предполагает необходимость самостоятельно нарабатывать себе клиентскую базу. А это не так то просто, особенно при отсутствии необходимых знаний и опыта.

4. Личная ответственность.

Если у человека, оформившего страховой продукт, возникнут проблемы с получением страхового возмещения (что, как мы знаем, очень распространенное явление), на кого обрушится весь негатив? Правильно – на страхового агента, который ему его продал. Поэтому страховой агент должен быть готов еще и к “разруливанию” всевозможных спорных ситуаций, причем, его заработок от этого зависеть не будет, а нервов придется потратить немало.

Теперь, видя основные плюсы и минусы работы страховым агентом, я думаю, вы сможете сформировать свое мнение и определиться, подойдет вам такая работа или нет.

В заключение немного статистики: как показывают исследования, наибольших успехов в работе страховыми агентами достигают 2 категории людей: это студенты и люди в возрасте старше 50 лет. На первый взгляд – совершенно разные группы населения, ну а если задуматься, то можно найти этому логичное объяснение.

Поскольку работа страховым агентом доступна каждому, ее часто выбирают студенты, не имеющие опыта работы и ищущие подработки, чтобы заработать себе на учебу.

Ввиду своей молодости, активности и хорошо развитых коммуникационных навыков, они достигают в этом деле хороших успехов.

А у людей в зрелом возрасте много таких же пожилых знакомых, а это как раз тот возраст, когда люди уже начинают серьезно задумываться о страховании, что является хорошим стартом для начала работы страховым агентом.

Еще раз выделю примерный список категорий людей и профессий, которые имеют наилучшие предпосылки для работы агентом страховой компании:

– студенты;

– пожилые люди, пенсионеры;

– работники банков;

– работники автопредприятий;

– работники сферы здравоохранения;

– люди, занимающиеся сетевым маркетингом;

– люди с опытом работы в сфере прямых продаж;

– работники крупных предприятий с большим коллективом.

Один страховой агент может работать сразу на несколько страховых компаний, давая своим клиентам возможность выбора.

Надеюсь, что эта информация была вам интересна и полезна. В следующей статье я более подробно расскажу о том, как стать страховым агентом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч на Финансовом гении!

Источник: http://fingeniy.com/straxovoj-agent-rabota-straxovym-agentom/

Страховой агент

Агентский договор страхования и его основные особенности

Услуги страхования стали востребованными благодаря конъюнктуре современной рыночной экономики, несмотря на то, что основы подобной деятельности в России были заложены еще в начале 1920-х годов.

Страхованием могут заниматься физические лица или коммерческие организации с определенным статусом. Закон «Об организации страхового дела в РФ» обозначает общие требования к представителям этой профессии.

Агентами страхования должны быть лица, постоянно проживающие на территории РФ и выполняющие свою работу в соответствии с условиями трудового договора или контракта. Большинство таких сотрудников работают на основании доверенности и агентского соглашения.

Направления деятельности страхового агента

цель любой страховой компании – привлечь как можно больше клиентов, готовых купить полисы, подписать договоры имущественного или личного страхования.

Стратегия достижения результатов требует посредничества профессиональных, компетентных сотрудников, умеющих быстро найти клиента, побудить его подписать необходимые документы и уплатить взнос.

Страховщик, т.е. фирма, которая берет агента на работу, заинтересован в максимальной осведомленности населения о своей деятельности.

Помимо продажи полисов и заключения договоров, страховой агент занимается:

  • Информированием клиентов о страховых продуктах и др. услугах компании;
  • Приемом страховых премий (взносов);
  • Оценкой рисков и связанного с ними страхового возмещения;
  • Рассмотрением жалоб и претензий относительно размеров сумм выплат.

Перечень подобных направлений не будет исчерпывающим. Каждая компания принимает самостоятельное решение относительно того, какой объем полномочий она предоставит своему сотруднику.

[note]Большая часть деятельности агента строится на взаимоотношении со страхователем, т.е. человеком или компанией, решившей застраховать свое наиболее ценное имущество.[/note]

Наиболее эффективные схемы продаж включают поиск клиентов среди своего ближайшего окружения. Агенты также активно пользуются методикой «холодных звонков», которая предусматривает общение с совершенно незнакомым человеком.

Успех зависит не только от количества проданных полисов, с выгодными, перспективными тарифами, но и от грамотно осуществленной рекламной кампании.

Опытные представители фирмы-страховщика могут создавать отдельные сайты или информируют клиентов о своих услугах через печатные СМИ.

Профессиональные навыки страхового агента

К работнику предъявляют стандартные требования, которыми должны обладать деловые люди. Сотрудник должен быть целеустремленным, работоспособным и коммуникабельным. Возможна подготовка специалистов «с нуля» по ускоренной схеме.

На Западе популярностью пользуются бизнес-школы при университетах, где будущие агенты проходят интенсивные тренинги по поиску клиентов и повышению продаж.

В России обучение специалистов осуществляется в ходе стажировки. На этой стадии происходит «отсев» тех, кто по каким-либо причинам успел разувериться в положительных перспективах этой работы. Во многих страховых компаниях развита система наставничества.

Малоопытные специалисты работают с уже сформированной клиентской базой («страховым портфелем), но в ходе дальнейшего трудовой деятельности нарабатывают собственный круг заказчиков и выходят «в свободное плавание».

Наличие высшего юридического или экономического образования остается положительным, но не единственным фактором, свидетельствующим о грамотности и компетентности агента. Чтобы стать страховым агентом, человек должен быть тонким психологом, умеющим понять потребности клиента, ненавязчиво убедить его в целесообразности вступления в страховую программу и приобретения полиса.

Одна из главных причин, по которой возникают споры со страховыми компаниями – невнимательное прочтение клиентом договора на оказание страховых услуг перед подписанием.

Перед тем как включать в договор страхования безусловную франшизу, требуется убедиться, что такой выбор не станет для вас убыточным. Подробнее о безусловной франшизе читайте здесь.

Эксперты сравнивают деятельность опытного специалиста в страховании с работой надежного семейного врача. Подобная аналогия проводится с целью подчеркнуть постоянство отношений агента и его клиента, основанных на помощи, доверии и взаимовыгодном сотрудничестве.

Важно своевременно проявлять инициативу, поддерживать свою деловую репутацию всегда на высоком уровне. Необходимо также использовать аналитические способности: уметь оценивать платежеспособность граждан, учреждений, готовых купить полис и в дальнейшем тесно сотрудничать со страховой компанией.

Организация работы агента по страхованию

Представителям подобной профессии не обязательно находиться целый день в офисе. Коммерческая стратегия деятельности каждого агента по страхованию может быть индивидуальной и не укладываться в рамки 8-ми часового рабочего дня.

Встречи и переговоры с клиентами возможны практически в любое время. Эффективных результатов добиваются сотрудники, проводящие свой рабочий день в разъездах: на деловых переговорах, форумах, семинарах и др.

В агентском договоре иногда указывается небольшой размер фиксированного оклада специалистов. Но основная часть его реального заработка заключается в вознаграждении за каждый проданный полис.

Размер суммы выплачивается в процентном соотношении от суммы, на которую был подписан договор страхования. Срок выплат может быть обусловлен конкретной датой либо деньги перечисляются в периодическом порядке.

Как работают новички в страховании

Молодые специалисты в области страховой деятельности могут быстро построить карьеру на реализации полисов ОСАГО.

Если клиент пользуется услугами страхового агента в автостраховании, то велика вероятность, что он будет делать это неоднократно. Поиск желающих купить такой «продукт» будет менее сложным, потому что автогражданская ответственность должна быть застрахована в обязательном порядке.

Спросом также пользуются полисы обязательного медицинского страхования. Их продажа может осуществляться комплексно – например, работодатели на предприятиях покупают такую страховку своим сотрудникам для «соцпакета».

Амбициозные, предприимчивые новички стремятся не «засиживаться» в сфере ОСАГО или ОМС, а осваивают более сложные, но прибыльные сегменты страхования. КАСКО стоит дороже, его приобретателями чаще всего являются владельцы дорогих иномарок.

Доходными считаются сегменты добровольного страхования инвестиций, недвижимости, защиты жизни и здоровья человека. Стоимость одного такого полиса может исчисляться миллионами рублей.

Крупные компании также пытаются обезопасить свой бизнес и приобретают дорогостоящий полис страхования предприятия, предусматривающий при наступлении страхового случая выплату солидного капитала.

Страхование от пожара обеспечивает защиту имущества от возникшего огня, а также от последствий тушения, сноса и расчистки территории после страхового случая.

При осуществлении перестрахования вся ответственность страховщика по первоначальному полису и риску перед клиентом, а также за возмещение ущерба, остается компании, заключившей договор. Подбробнее об облигаторном перестраховании читайте здесь.

Начинающие специалисты, желая увеличить продажи, обращаются к потенциальному клиенту напрямую – вплоть до непосредственного визита домой к гражданину или в офис конкретной респектабельной компании.

Успех у агентов-новичков часто переменчив, но настойчивость, хорошее знание своей работы позволяют им добиться большого уровня продаж и получать высокие доходы в области страхового маркетинга.

Особенности агентского договора страхования

В соответствии с эти документом страховой агент должен представлять интересы страховщика и работать по вышеописанным направлениям.

В качестве основных обязанностей и ответственности страховой компании (принципала) в договоре прописывают: представление типовых форм полиса обязательного (добровольного) страхования, консультирование по услугам и ценам, возмещение расходов, выдачу доверенности, принятие отчета о проделанной работе.

Среди прав в договоре обозначают: право на своевременное получение вознаграждения, консультаций от принципала; возможность выполнять свою работу через посредника (субагента) и др.

В документе также предусматриваются: форс-мажорные обстоятельства, порядок решения споров со страховой компанией и ответственность сторон.

Положения субагентского договора в страховании по своему содержанию могут напоминать пункты соглашения, с учетом разницы в названии и юридическом статусе участников.

[note]Агент выступает работодателем субагента, тогда как страховая компания часто не имеет к последнему никакого отношения. Работа в области страхования требует мобилизации интеллектуально-волевых качеств каждого сотрудника.[/note]

Специалисты занимаются продажей полисов и консультированием клиентов с использованием знаний в области юриспруденции, экономики и психологии.

Источник: http://in-sure.pro/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B5%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9-%D0%B0%D0%B3%D0%B5%D0%BD%D1%82-%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D1%8B/

Правничок
Добавить комментарий